Кредит в условиях современной экономики

Современный кредит также  выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных  средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек и различных счетов типа НАУ, АТС, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

Огромное значение в  экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, что также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Заключение

Как показывает международных  опыт, масштабный рост банковского  бизнеса, в том числе кредитования, сопровождается интенсивным накоплением  банковских ресурсов. Турбулентность в мировых финансах, отмечаемая со второй половины 2007г., явилась серьезной проверкой устойчивости российского банковского сектора. Потери крупнейших мировых финансовых институтов привели к глобальной переоценке рисков, замораживанию ликвидности и снижению доверия между участниками рынка. Инвесторы и кредиторы ограничили операции со странами с формирующимися рынками, что оказало влияние и на российский рынок банковских услуг. Для российских кредитных организаций существенно осложнился доступ к внешним заимствованиям, а стоимость их привлечения возросла.

Стабильному развитию российского  банковского сектора в наиболее острые фазы кризиса на мировых финансовых рынках способствовали согласованные действия Правительства Российской Федерации и Банка России, оперативно реагировавших на ситуацию ростом объемов предоставления ликвидности. Российские банки в этот период также достаточно быстро адаптировались к изменившимся условиям ведения бизнеса и проявили необходимый уровень взаимного доверия, что способствовало минимизации последних кризисных явлений на международном финансовом рынке.

Анализируя современную  кредитную систему, можно отметить, что неустойчивость международных  финансовых рынков наглядно продемонстрировала необходимость усиления внимания банков и надзорных органов к эффективному контролю за рисками, прежде всего – за кредитным рисом ликвидности. Данные события также подчеркнули значение траспарентности, консервативных подходов к оценке рисков, необходимость стресс – тестирования и разработки планов действий на случай непредвиденных ситуаций.

Изменившиеся внешние  условия деятельности объективно ориентируют  российские банки на корректировку  стратегий, сложившихся в период кредитной экспансии, в направлении  более консервативных подходов. Задача непростая, особенно с учетом обострения конкуренции на российском рынке банковских услуг, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупнейших банков.

Приоритетной задачей  остается укрепление устойчивости кредитных  организаций, банковских групп и российского банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутреннего контроля, развития корпоративного управления и траспарентности. Дополнительные требования предъявляются к качеству регулирования банковской деятельности  и системе банковского надзора. Одновременно сохраняют свою высокую актуальность задачи сохранения условий для динамичного развития сферы банковских услуг.

В России при решении  в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства.

Список используемой литературы

1. Балабанов А. И., Боровикова В. А., Гончарук О. В., Крамарев А. Н., Мурашова С. В., Пирогова О. Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2007.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник - М: Высшее

образование, 2009.

3. Булатов А.С. Экономика. Учебник. 2009.
4. Вахрин, П. И. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов / П. И. Вахрин, А. С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2005.
5. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник 2008.
6. Жуков Е. Ф. Учеб.пособие. Практикум 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
7. Кантора Е. Экономика предприятия: Учебник для вузов. 2007.
8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2008.
9. Московкина Л.А., Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита. - М.: ИНФРА-М, 2007.
10. Океанова З.К. Экономическая теория: Учебник. 2-е изд., переработ. и доп.-М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2005.
11. Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение и кредит. 2008. 
12. Уразова С.А. к. э. н. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский международный научно-аналитический журнал Проблемы современной экономики. - 2007. - N 3 (23).
13. Сальников С.В. Факторы развития банковской деятельности в России. Режим доступа: http://nbene. narod.ru.
14. Сенчагова В.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. 2009.
15. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
16. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».
17. Чепурина М.Н., Киселева Е.А. Курс экономической теории: Учебник 6-е испр. доп. и перераб. издание. – Киров: «АСА», 2009.

Приложение 1

Структура потребительского кредитования в России до и после кризиса⁹

До  начала кризиса (в январе 2008 года) объём  выданных в стране кредитов населению  составлял 2,7 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 730 миллиардов рублей, или 27,2% от всех выданных населению кредитов. Объём кредитов на покупку автомобиля составлял 446 миллиардов рублей, или 16,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,4 триллиона рублей или 52,4% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом, резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 11,1 миллиард рублей или 8,1% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 1,5% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 17,8 миллиард рублей или 13,2% от всех сформированных резервов, и покрывали 4% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 89 миллиардов рублей или 65,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 6,3% от выданных населению потребительских кредитов.

В январе 2009г. объём выданных в стране кредитов населению достиг 3,7 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1,24 триллиона рублей, или 33,5% от всех выданных населению кредитов. Объём портфеля кредитов на покупку автомобилей составлял 637 миллиардов рублей, или 17,3% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,8 триллиона рублей или 48,5% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом, резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 27,5 миллиардов рублей или 13,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 2,2% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 31,3 миллиард рублей или 15,7% от всех сформированных резервов, и покрывали 4,9% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 140 миллиардов рублей или 69,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 7,8% от выданных населению потребительских кредитов.

В январе 2010г. объём выданных в стране кредитов населению составлял 3,3 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1,39 триллиона рублей, или 34,9% от всех выданных населению кредитов. Объём портфеля на покупку автомобилей составлял 509 миллиардов рублей, или 15,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,6 триллиона рублей или 48,8% от всех выданных населению кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 50,4 миллиардов рублей или 17,2% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 4,4% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 43,6 миллиардов рублей или 14,9% от всех сформированных резервов, и покрывали 8,6% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 196 миллиардов рублей или 66,9% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 12,3% от выданных населению потребительских кредитов.

Из  представленной статистики видно, что, в целом, рост рынка кредитования населения прекратился, а объём  выданных населению кредитов несколько  сократился. Например, на 20% сократился объём автокредитования, на 10% сократился объём потребительского кредитования. Вместе с тем, резервы на возможные потери по автокредитам возросли почти в 1,5 раза. Резервы по потребительским кредитам выросли на 35%, резервы по жилищным кредитам возросли почти в 2 раза. Объём просроченной задолженности по жилищным кредитам в начале 2010г. составляет 35,5 миллиарда рублей, и по сравнению с 2009г. возрос почти в 3 раза. Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале этого года составляет 206 миллиардов рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2009г., когда он составлял 165 миллиардов рублей.

Приложение 2

Иностранцы  в России: кредиты и депозиты банков РФ для нерезидентов РФ¹⁰.

Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет обзор депозитов и кредитов иностранных  граждан в России. В настоящее время на счетах российских банков иностранными гражданами накоплено 2,63 миллиарда долларов (64,3 миллиарда рублей), что почти в 2 раза больше, чем в прошлом году. Годом ранее в 2008 году объём средств иностранных граждан на счетах российских банков составлял 1,44 миллиарда долларов (или 51 миллиард рублей). Для сравнения, до начала кризиса на счетах российских банков иностранцы хранили 1,53 миллиарда долларов (или 37,4 миллиарда рублей). Любопытно отметить, что при выборе банков для сохранения своих сбережений далеко не все иностранные граждане являются патриотами своих стран. Так, лишь 22% или 0,58 миллиарда долларов из средств иностранных граждан храниться на счетах в иностранных банках. Большинство же иностранцев предпочитает частные российские банки, в которых хранится 45% средств иностранных граждан или 1,18 миллиарда долларов. В государственных банках хранится 33% или 0,88 миллиарда долларов от всех средств иностранных граждан. С точки зрения предпочтения иностранных граждан в сроках размещения вкладов бесспорными фаворитами являются среднесрочные и долгосрочные вклады. Так, на вклады сроком от полугода до одного года приходится 23% от всех вложений иностранцев в депозиты в России, а на вклады сроком от одного года до трёх лет приходится 53%. Кроме того, можно отметить, что почти 80% всех сбережений иностранных граждан хранится лишь в 30 банках среди которых Сбербанк (17%), Райффайзен (9,2%), ВТБ24 (8,7%), Кедр (5,4%), Банк Москвы (3,9%), Росбанк (3,0%), Альфа-Банк (2,5%), Петрокоммерц (2,2%), БСЖВ (2,2%), Промсвязьбанк (2,1%), МДМ (1,7%), Юникредит (1,6%), МБРР (1,5%), Ситибанк (1,4%), Газпромбанк (1,2%), Далькомбанк (1,1%), Евротраст (1,1%), Уралсиб (1,1%), Национальный Стандарт (1,0%), Эйч-Эс-Би-Си (1%), Внешпромбанк (1%), Россельхозбанк (0,9%), Возрождение (0,8%), Номос-Банк (0,8%), М2М Прайвет (0,8%), Глобэкс (0,8%), Кредит Европа (0,7%), РосЕвро (0,7%), Бинбанк (0,7%), Траст (0,6%).

По  итогам февраля 2010 года объём выданных в России иностранным гражданам  кредитов составил 0,44 миллиарда долларов. Наиболее активно иностранцев кредитуют частные российские банки, на которые приходится 51% от всех выданных иностранцем кредитов. Далее следуют иностранные банки, на которые приходится 37% от всех выданных нерезидентам кредитов. На государственные банки приходится 12% от всех выданных иностранцам кредитов. Наиболее популярными у иностранных граждан являются кредиты на срок свыше трёх лет, на которые приходится 51% от всех выданных иностранцам кредитов. Далее следуют кредиты на срок от одного года до трёх лет, на который приходится 19% от всех выданных иностранцам средств. Также можно отметить, что почти 90% всех кредитов иностранным гражданам выдано лишь в 30 банках среди Альфа-Банк (12,5%), ВТБ 24 (10,6%), Пробизнесбанк (6,2%), Райффайзен (6,1%), Кредит Европа (5,3%), БСЖВ (5,0%), Юникредит (4,2%), М2М Прайвет (4,2%), Абсолют (3,5%), Сведбанк (3,2%), Юниаструм (2,6%), Экспресс-Волга (2,5%), Япы Креди Москва (2,1%), Росбанк (1,7%), Москоммерцбанк (1,6%), Интеркоммерц (1,3%), Городской Ипотечный (1,3%), ХКФ Банк (1,2%), Банк24.ру (1,1%), Газпромбанк (1,1%), Промсвязьбанк (1%), "Санкт-Петербург" (0,9%), Платина (0,9%), Прокоммерцбанк (0,9%), Мба-Москва (0,9%), Кузнецкий Мост (0,8%), Ситибанк (0,8%), Барклайс (0,8%), Национальный Резервный (0,8%), Русский Стандарт (0,7%).

Приложение 3

Лидеры  потребительского кредитования в России.¹¹

Рейтинг ведущих банков в сегменте кредитов для населения.

Агентство финансовой статистики представляет рейтинг  ведущих банков в сегменте кредитов для населения. В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр. Далее, в первой десятке следуют ВТБ24, которому принадлежит 8,4% от всех выданных кредитов, или $ 10,5 млр. В 2008 году ему принадлежало 8,0% от всех выданных кредитов, или $10,4 млр. Затем следует Росбанк, которому принадлежи 2,7% от общего объёма выданных в России кредитов, или $ 3,3 млр. В 2008 году на Росбанк приходилось 3,3%, или $4,3 млр. Далее в первой десятке следуют Банк Москвы (1,7% рынка, или $ 2,2 млр.), Райффайзенбанк (1,8%, или $ 2,3 млр.), Русский Стандарт (1,6%, или $ 2,1 млр.), Уралсиб (1,7%, или $ 2,2 млр.), Русфинанс банк (2,0%, или $ 2,5 млр.), Юникредит банк (1,4%, или $ 1,8 млр.), Альфа-банк (1,5%, или $ 1,9 млр.). Во вторую десятку входят МДМ банк (1,7%, или $ 2,2 млр.), Россельхозбанк (1,7%, или $ 2,2 млр.), Home Credit банк (1,2%, или $ 1,5 млр.), Промсвязьбанк (0,9%, или $ 1,2 млр.), Транскредитбанк (1,2%, или $ 1,5 млр.), Абсолют банк (1,1%, или $ 1,3 млр.), Газпромбанк (1,2%, или $ 1,5 млр.), Ренессанс Капитал (0,6%, или $ 0,7 млр.), банк Сосьете Женераль Восток (0,9%, или $ 1,1 млр.). В третью десятку по объёму выданных населению кредитов входят ОТП банк (0,9%, или $ 1,1 млр.), Ситибанк (0,8%, или $ 1,0 млр.), КИТ финанс (0,6%, или $ 0,8 млр.), Кредит Европа банк (0,7%, или $ 0,8 млр.), АК Барс (0,6%, или $ 0,7 млр.), Джии Мани банк (0,5%, или $ 0,7 млр.), Ханты-мансийский банк (0,5%, или $ 0,7 млр.), Восточный банк (0,8%, или $ 1,0 млр.), Банк Союз (0,4%, или $ 0,5 млр.), Московский банк реконструкции и развития (0,3%, или $ 0,4 млр.), Запсибкомбанк (0,4%, или $ 0,5 млр.).