Кредит в условиях современной экономики

При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивание нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

Кредитная система в лице банков принимает активное участие в выпуске и размещении акций. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных  денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности  ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Без кредитной поддержки  невозможно становление предприятий  малого бизнеса,  внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Структура  современной кредитной системы  РФ ⁴

 

Современная кредитная  система России функционирует в  соответствии с двумя специализированными  федеральными законами: Законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Законом от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ), а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным  актам кредитная организация  – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Обособленным звеном кредитной системы можно считать  Федеральную службу почтовой связи  и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

Банк – это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная  организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются  Центральным банком.

Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который  работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы  и представительства иностранных банков.

Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компании, биржи, брокерские, дилерские  фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми  обязательствами: они размещают  свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

По российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими  кредитными организациями. Эти организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Но не многообразие услуг, представляемых банками, объясняет их роль в современной экономике. Исключительное значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

• образовать платежные средства;
• выпускать платежные средства в оборот;
• осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

Банки создают новые  деньги в виде кредитов. Выпуск их в  оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных  денег. Изъятие из оборота производится в процессе погашения кредита  заемщиком.

Таким образом, банки  могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

В Российской Федерации  создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

• банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;
• банк создается в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью);
• банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;
• банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;
• банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);
• банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

Таким образом, российские коммерческие банки действуют как  универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке, таких как:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;
• посреднические и доверительные операции и др.

В России банки могут  создаваться на основе следующих организационно-правовых форм: акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

В Российской Федерации  кредитная организация действует  на основании специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются  банковские операции, на осуществление  которых данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Ключевым элементом  финансовой системы любого развитого  государства сегодня является Центральный  банк, выступающий официальным проводником  денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала Центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических и (или) физических лиц.

В большинстве случаев  капитал Центрального банка полностью  принадлежит государству. Первоначально выделившись из числа коммерческих банков по размеру капиталов, операций и балансов, их функции и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния Центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает Центральный банк и его руководство.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью.

С одной стороны, он представляет собой орган государственного управления; с другой стороны – Центральный  банк выступает как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.

Банк России по вопросам своей компетенции издает нормативные  акты, обязательные для федеральных  органов государственной власти, внутри субъектов Российской Федерации, а также местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В число основных мер  денежно-кредитного регулирования, осуществляемого  Центральным банком РФ, входят следующие:

• операции на открытом рынке;
• рефинансирование банков;
• валютное регулирование;
• управление наличной денежной массой;
• резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.

§2.1 Этапы становления  рынка услуг потребительского кредитования ⁵

 

История потребительского кредитования (агентские продажи) в  России насчитывает более десятка лет. Если в период его зарождения только единицы знали о существовании данной услуги, то сегодня вряд ли можно представить современный магазин без ярких, привлекающих реклам, агитирующих потребителя совершить покупку в кредит.

Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За десять лет (01.01.2000. по 01.01.2010г.) объемы кредитов выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза – с 45 млрд. руб. до 3242 млрд. руб. Однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2007г. Был налицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов.

В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить три этапа:

• этап «первых игроков»;
• этап «бума» потребительского кредитования;
• этап «конкурентной борьбы».

Первым игроком, активно  заявившем о себе на рынке товарного  потребительского кредитования в России, является «Банк Русский Стандарт». Однако в 2007г. Программа ипотечного кредитования была им приостановлена.

Реализация данным банком первой программы потребительского кредитования была осуществлена еще в декабре 2000г. «Русский Стандарт» начал сотрудничество с сетями магазинов «М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо» еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась «Техносила».

Тогда, как отмечала пресса, «люди получили возможность буквально в течение часа прямо в торговой точке получить ссуду и приобрести приглянувшийся им товар». Новая услуга оказалась очень востребована, так как в этот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места.

Данная сервисная инновация  вызвала даже некую эйфорию у  покупателей. Причем первые кредиты  оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить  желаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники, мебели.

Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься и другие  российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли диктовать свои условия  и получали солидные доходы: эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых. Далее в связи с растущим спросом на данную услугу процент постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле - октябре 2002 года - 70% годовых. А тот же БРС мог заключать с магазинами договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.