Кредит в условиях современной экономики

На втором этапе, в 2002 году на российском рынке появились банки «Первое О.В.К.» и «Home Credit», «Дельта Банк», также выпустив кредитные карты, сделал первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования.

Однако на этапе «бума» потребительского кредитования сохранить  доминирующее положение в полной неприкосновенности «Русскому Стандарту» не удалось, хотя договоры с магазинами и заключались на длительный срок. Если поначалу торговцы радовались возможности относительно дешево наращивать продажи, то с появлением других предложений некоторые стали настаивать на пересмотре договоренных условий. В результате, «Техносила» с марта 2003 года перешла к «Home Credit».

Надо отметить, что  именно «Банк Русский Стандарт»  стал лидером в использовании  технологии экспресс - выдачи кредитов. С помощью использования информационно – аналитической (скоринговой) системы, способной идентифицировать торговые точки, в которых норма риска по выдаваемым кредитам превышает установленную, агент (кредитный эксперт) банка в магазине выдает кредит всего за 10 – 15 минут.

Что касается географического  развития потребительского кредитования в России, подчеркнем, что первые банковские программы  были запущены в Москве, далее в других регионах РФ. На сегодня именно Москва является наиболее конкурентным рынком, где действуют программы таких банков, как «Банк Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), Альфа – банк, Банк Москвы, Росбанк (бывший «Первое О.В.К.»), ВТБ 24, «Ренессанс Капитал», «Уралсиб», Кредит Европа Банк, Московский  банк реконструкции и развития (МБРР), ОТП Банк, и др.

К началу 2003 года практически  во всех городах с численностью населения  более миллиона (Новосибирск, Красноярск, Краснодар, Ростов – на – Дону, Казань, Санкт – Петербург, Самара, Омск, Екатеринбург, Челябинск и т. д.) функционировали крупные банки. На сегодня существует тенденция их экспансии на более мелкие рынки, так как местные банки не обладают достаточными финансовыми ресурсами для обеспечения потребностей покупателей.

Завершение второго  этапа связано с покупкой Импэксбанка Райффайзенбанком, который в 2005 году уже стал лидером потребительского кредитования.

В настоящее время, несмотря на активное развитие рынка потребительского кредитования, специалисты отмечают, что он далеко не насыщен. Причина  в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.

 

 

 

 

 

 

 

 

§2.2 Особенности рынка розничных услуг ⁶

 

Банки и дальше будут  предлагать потребителю разнообразные  новшества, стимулируя приобретение техники  в кредит. Сегодня услуги потребительского кредитования оказывают практически все банки, так или иначе связанные с реализацией розничных продуктов.

Рост рынка розничных  кредитных услуг усилил диверсификацию банковской деятельности в России и  связанную с ней разработку новых  банковских продуктов для населения. В настоящее время отсутствует федеральный закон, предписывающий банкам условия выдачи и погашения потребительских кредитов населению. Такие условия определены в кредитном договоре  и ограничены существующими способами кредитования (Положение 54-П). Заключая кредитный договор, банк продает банковский продукт и оказывает клиенту услугу. Для банка кредиты классифицируются по их видам, а для клиентов они представлены в виде конкретных продуктов. Основой формирования кредитных историй по каждому заемщику являются сведения о полученных кредитах и их погашении.

К числу факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно  отнести как макроэкономические факторы, включая уровень ставки рефинансирования, так и микроэкономические, связанные с конкурентной позицией банка.

Современный российский банк реализует стратегию формирования конкурентных преимуществ одного из трех типов: стратегия доминирования  по издержкам, стратегия расширения услуг, стратегия фокусирования  на определенной рыночной нише. Стратегия отраслевой специализации наблюдалась лишь в начале 90-х годов.

К подзаконным нормативным  актам, опосредующим маркетинговую  деятельность банков, в частности  относятся:

• Указ Президента РФ «О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов)»; постановление Правительства РФ «О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов)», которые регулируют ценообразование в маркетинге.
• правила продажи отдельных видов товаров, утвержденные постановлением Правительства РФ; Правила бытового обслуживания населения в Российской Федерации; Правила оказания услуг общественного питания, регулирующие сферу сбыта.
• порядок рассмотрения дел по признакам нарушения законодательства о рекламе, утвержденный приказом Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (ГКАП России), связанный с регулированием маркетинговых коммуникаций, а также конкурентных отношений в маркетинге, и многие другие.

Изобилие кредитных  программ породило предложение новых услуг «кредитных брокеров». По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5 – 10% кредитов.

Более половины всех кредитов приходится на автокредитование и наиболее популярный   среди программ потребительского кредитования «магазинный» экспресс – кредит, в частности – целевой кредит на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, туристических путевок и т. д. (кредит, получаемый в магазине, является «связанным», т. е. предоставляется для приобретения определенного товара именно в этом магазине). Поэтому целесообразно рассматривать историю развития данного вида кредитования.

Спрос со стороны населения  на банковские услуги несомненно прогрессирует, что подтверждается ростом потребительского кредитования, развитием пластикового обслуживания, увеличением числа вкладных операций в банках (таблица 1).

 

Динамика роста  основных банковских услуг (в тыс. рублей) ⁷

01.01.2005

01.01.2006

01.01.2007

01.01.2008

 

Кредиты, предоставленные  физическим лицам  в рублях

3 336 945

6 121 311

9 386 423

12 942 435

 

Объем депозитов и  вкладов юридических и физических лиц в рублях

2 508 269

3 128 249

4 509 001

5 813 900

 

В условиях рыночных отношений  банки могут выступать не только в роли кредиторов, но и в роли заемщиков по системе межбанковского кредитования (МБК).

Кредитные отношения  осуществляются путем организации  кредитного рынка. При социализме кредитного рынка не было. Это экономическое  пространство, в котором организуются отношения, связанные с движением  свободных денег между заемщиком и кредиторами на условиях возвратности и платности. Эти отношения строятся между банками и ХЗ, между банками по системе МБК, между ЦБ и КБми, между российскими банками и банками нерезидентов.

Такое разнообразное  кредитного рынка создает разнообразие кредитных отношений, которые могут быть классифицированы следующим образом: (таблица 2).

 

№№ п/п	Критерии классификации	Виды кредитов
1	По признаку основных групп заемщиков	юридическим и физическим лицам населению органам государственной  власти
2	По назначению	потребительский (под приобретение товаров потребления). промышленно-производственный (на приобретение сырья, материалов и т.д.). торговый (на закупку  продукции) сельскохозяйственный (под  закупку сельхоз техники, под  урожай, под удобрения). инвестиционный (как правило, долгосрочный, более 3 лет, для капитальных вложений).
3	В зависимости от сферы  функционирования	ссуды, участвующие в  расширенном воспроизводстве основных фондов (под недвижимость, под строительство  жилого и нежилого фонда, под приобретение) кредиты, участвующие  в организации оборотных фондов ( в сферах производства и обращения, торговли для обеспечения производства сырьем материалами, продукцией и т.п).
4	По срокам пользования	до востребования срочные которые делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные (сроком до года, участвующие в формировании оборотных фондов). Среднесрочные (до 3 лет, для развития производства). Долгосрочные (свыше 3 лет, для расширенного воспроизводства основных фондов).
5	По размерам	крупные (свыше 100000 руб.) средние (от 1000 до 100000) мелкие (торговые, населению) По крупным кредитам банк несет некую ответственность, и должен отчитываться перед ЦБ. Но есть еще другая градация по размерам собственных средств  банка (ССБ): до 1% ССБ – мелкий, около 10% - средний, свыше 10% - крупный.
6	По обеспечению возвратности	необеспеченные (бланковые  – даются проверенным людям) обеспеченные Обеспечение бывает нескольких видов: залог, заклад, гарантия, гарантия – поручительство, страхование. Гарантия – обычно третьих лиц или другого банка. Гарантия-поручительство – обязательство третьих лиц (или банка) в срок оплатить за заемщика или оказать ему содействие путем  предоставления кредита. Страхование и перестрахование  – риск на себя берет страховая компания. Обеспечение кредита удорожает стоимость кредита, так как заемщик платит еще и гарантам.
7	По способу выдачи	компенсационные – ссуда, которая зачисляется сразу на р/с заемщика для возмещения ему  использованных собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности, либо в затраты платежные, направляемые непосредственно на оплату без зачисления средств на р/с, в оплату расчетно-денежных документов. В первом случае, кредиты  выдаются как компенсационные с  зачислением на р/с, лишают банка  возможности контролировать их использование по назначению.
8	По методам погашения	в рассрочку погашаемые единовременно  на одну определенную дату.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Кредит в условиях современной экономики ⁸

 

Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма. По своему содержанию кредитные деньги есть "долговое обязательство"; по своей природе кредитные деньги выступают обязательством "доставить известное количество всеобщего эквивалента". Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платёжных отношений. Таким образом, кредитные деньги это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Проследим на примере  современного механизма денежной эмиссии  взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной формах. К первому виду относятся банковские билеты, деньги центрального банка и разменная монета, ко второму денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги значительно уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах: банкноты и разменная монета в современных условиях составляют лишь около 10% всех денежных средств. То есть одной денежной единице в наличной форме соответствует девять единиц денег в безналичной форме. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличных денег. ⁹

В настоящее время расчёты между частными лицами, предприятиями и учреждениями производятся, прежде всего, с использованием чеков и кредитных карточек, применение которых предполагает движение денег в безналичной форме.

Между двумя видами денег  существует прямая связь: из одного вида деньги легко могут переходить в другой и наоборот. Следует, тем не менее, отметить, что деньги, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих счетах: они почти не участвуют в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления.

В настоящее время  банковский кредит стал в обычных  условиях одой из главных причин роста  денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объем выданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста.

Предоставление банковского кредита служит главным источником и, по выражению западных экономистов, "эквивалентом" денежной массы. Профессор парижского института западных исследований Ж. А. Давид писал, что "в ходе кредитования экономики банки модернизируют свои требования к заемщикам, тем самым создают деньги против требования". При этом неважно, выдают ли они ссуду предприятиям, государству или частным лицам.

Из этого можно заключить, что кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные  деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно он является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве. Отметим, что "раньше механизм кредитного обращения отражал в основном кратковременные текущие колебания товарной массы и, по существу, не оказывал обратного воздействия на её динамику.

Как уже было отмечено, кредит выполняет перераспределительную  функцию в хозяйстве. При его  помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение этих денежных средств в ссудный капитал. Через различные кредитно-финансовые институты, через весь кредитный механизм в целом ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала в одной отрасли, обеспечивается более эффективное использование денежных средств, происходит ускорение их оборота, что обеспечивает большую прибыль.

Кредит устремляется в первую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики. Кредит способствует выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю, повышению массы прибыли, что обеспечивает регулирование производственных пропорций и управление совокупным денежным капиталом в интересах всего общества в целом. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения.