Контрольная работа по "Банковское дело"

    Операционный  риск

    Важнейшие виды операционных рисков связаны с нарушениями управления банком. Эти нарушения могут привести к финансовым потерям, когда допускаются ошибки либо случаи мошенничества, либо неспособности своевременно учесть изменившиеся под влиянием рыночных тенденций интересы банка, либо такого влияния на интересы банка, когда они ставятся под угрозу иным образом (например, дилеры, кредитные или другие работники превышают свои полномочия или исполняют свои обязанности с нарушением принятых стандартов деятельности, этических норм либо разумных пределов риска). Другие аспекты операционного риска включают существенные сбои в операционной системе, например, в случае пожара или стихийных бедствий.

    Правовой  риск

    Банки подвержены множеству правовых рисков. Они включают риск обесценения активов  или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий. Кроме того, существующие законы не всегда позволяют урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк. Судебное разбирательство, в котором участвует банк, может повлечь определенные издержки, а судебное решение - отрицательные имущественные последствия как для данного, так и для других банков. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. Банки особенно восприимчивы к правовым рискам, когда они приступают к проведению новых операций; при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне определены.

    Риск  потери репутации банка

    Риски потери репутации банка возникают  из операционных сбоев, неспособности  действовать в соответствии с  определенными законами и инструкциями либо другими источниками права, а также при подозрении в связях с криминальными структурами  или в легализации доходов, полученных преступным путем. Угроза потери репутации особенно разрушительна для банков, поскольку природа их бизнеса требует поддержания доверия кредиторов, вкладчиков и рынка в целом.

    В третью группу включаются риски, предопределяемые внешними по отношению к банку макроэкономическими и нормативно-правовыми условиями деятельности:

    а) не отвечающая интересам банка текущая  емкость и доходность отечественных  и международных финансовых рынков, на которых банк проводит операции и сделки;

    б) негативные общие и структурные (отраслевые и региональные) тенденции экономического развития;

    в) неблагоприятные изменения государственной  экономической политики;

    г) неблагоприятные изменения отечественных  и зарубежных нормативно-правовых условий  банковской деятельности.

    Пруденциальное  регулирование банковской деятельности как раз и направлено на то, чтобы  минимизировать вышеупомянутые риски  и тем самым обеспечить стабильное функционирование банковского сектора  экономики в целом. Для выполнения этой задачи Банк России наделен определенными функциями и полномочиями. Рассмотрим их более подробно.

    Надзорные и регулятивные функции Банка  России выражаются в государственной  регистрации кредитных организаций  и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных  организаций обязательных экономических нормативов, а также правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной организации. Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. В случае нарушения кредитной организацией законов и иных нормативных актов, непредставления информации или представления неполной, искаженной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений. В случае невыполнения данного предписания или в случае реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России вправе:

    1) взыскать с кредитной организации  штраф до 1% от минимального размера  уставного капитала;

    2) потребовать от кредитной организации  осуществления мероприятий по  финансовому оздоровлению кредитной  организации, в том числе изменения структуры активов; замены руководителей кредитной организации; реорганизации кредитной организации;

    3) изменить для кредитной организации  обязательные нормативы на срок  до 6 месяцев;

    4) ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до 1 года, а также на открытие филиалов на срок до 1 года;

    5) назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией  на срок до 18 месяцев;

    6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций (ст. 75).

    На  основании представленной информации органы банковского надзора (территориальные  учреждения ЦБ РФ) могут направлять кредитным организациям предписания  об ограничении (запрете) на осуществление  операций через корреспондентские счета "ностро" в рублях и иностранной валюте, открытые в других кредитных организациях, как резидентах, так и нерезидентах. Территориальное учреждение ЦБ РФ, направившее предписание, информирует об этом Департамент пруденциального банковского надзора ЦБ РФ, а также иные территориальные учреждения ЦБ РФ по месту расположения филиалов кредитной организации, в отношении которой сделано предписание.

    Банковские  системы различных стран следуют  одной из двух возможных схем организации  регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций: первая - надзорные функции выполняет только центральный банк страны; вторая - надзорные функции наряду с центральным банком выполняет созданный для этого орган. В свою очередь вторая схема может распадаться на несколько типов, в зависимости от степени и характера участия в процессе надзора центрального банка.

    Таким образом, всего можно говорить о  четырех моделях организации  банковского надзора (при определенной доли условности такой четкой классификации). Приведем их краткую характеристику.

    Первая  модель - основывается на законодательном  закреплении за центральными банками  исключительных полномочий в сфере  надзора и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически  была доминирующей, хотя и не исключительной, с момента возникновения надзорной практики в области банковского дела. Не только во многих развивающихся странах, но и в государствах со зрелой рыночной экономикой центральные банки продолжают выполнять функции регулятора банковской деятельности. К их числу, например, можно отнести Испанию, Грецию и Португалию, и с известными оговорками - Италию и Голландию.

    Вторая  модель - ее можно назвать «смешанной», представлена странами, где функции  надзора и контроля выполняются  специализированными органами при непосредственном участии центрального банка и министерства финансов. Самым ярким примером здесь может служить организация банковского надзора в США, которая отличается от систем в других странах довольно сложной структурой.

    Коммерческие банки и финансовые институты в США могут иметь статус федеральных (общенациональных) организаций или организаций штатов. Надзор за их деятельностью осуществляют три органа: Федеральная резервная система; Федеральная корпорация страхования депозитов, занимающаяся страхованием депозитов в банках и других кредитных институтах; Управление контролера денежного обращения - бюро Министерства финансов, осуществляющее надзор за общенациональными банками.

    Между перечисленными органами существует соглашение об исключении двойной работы. Надзор за остальными банками в США осуществляют надзорные органы соответствующих штатов и другие органы федерального уровня.

    В отличие от других стран в США  надзор за сберегательными банками  и кредитными союзами осуществляется двумя дополнительными надзорными органами: Управлением по надзору за сберегательными учреждениями (Office of Thrift Supervision) и Национальным управлением кредитных союзов (National Credit Union Administration).

    К «смешанной модели» можно отнести  и Францию, где центральный банк страны - Банк Франции - в завуалированном  виде играет если не определяющую, то ведущую  роль в надзоре за деятельностью  кредитных учреждений.

    К числу стран, принявших в рамках переходного периода «смешанную модель», сейчас можно условно отнести Италию и Нидерланды. В данном случае имеет место разделение надзора по двум направлениям, одно из которых - обеспечение устойчивости финансовых учреждений, второе - обеспечение корректности ведения бизнеса. Если говорить о Нидерландах, то здесь пруденциальным надзором за всеми финансовыми институтами занимается Банк Нидерландов, а бизнес-надзором - Служба по финансовым рынкам. Законодательно такая структура оформлена совсем недавно - принятием в начале 2005 г. Закона о финансовом надзоре.

    Третья  модель - характеризуется тем, что  надзор за банковской деятельностью  осуществляется независимыми специализированными  органами в тесном взаимодействии с  министерством финансов и при  более или менее выраженном опосредованном участии центрального банка. К их числу, в частности, относится Канада, которая наряду с Великобританией является страной, где роль центрального банка в регулировании и надзоре за банковской системой весьма ограничена. До недавнего времени в число этих стран входили Австрия и Германия, однако в последней центральный банк страны - Дойче Бундесбанк играл и продолжает играть более заметную роль в регулировании банковской деятельности.

    Четвертая модель - объединяет страны, принявшие  законодательные решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков. Исключениями являются Сингапур, в котором полномочия мегарегулятора закреплены за центральным банком, и в известной степени Ирландия, где мегарегулятор создан на базе автономного подразделения центрального банка⁴

    Российское  законодательство отдает предпочтение первой схеме. Центральный Банк Российской Федерации является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью. При этом, конечно же, следует помнить, что определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций располагают и другие органы - например, министерство РФ по антимонопольной политике в части соблюдения положений антимонопольного законодательства при реорганизации кредитных организаций, приобретении акций (долей участия) кредитных организаций, государственной регистрации кредитных организаций; Комитет по финансовому мониторингу России в части деятельности, направленной на предотвращение отмывания денег. Однако функции этих органов не являются собственно «банковско-надзорными» - в рамках своей компетенции они осуществляют эти функции по отношению ко всем организациям, в том числе и кредитным⁵  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы. 

    1.Миропольцев  В.Ю. Особенности и проблемы  реализации конституционных функций  Центрального банка Российской  Федерации // Современное право.  — 2007. — № 9 (1). — 0,8 п.л.

    2. Миропольцев В.Ю. Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации // Право и жизнь. — 2006. — №101. — 0,8 п.л.

    3.Миропольцев  В.Ю. Проблемы защиты конституционных  прав вкладчиков кредитных организаций  // Актуальные проблемы гражданского  права: Сборник научных статей. — М.: Готика, 2006. — 1 п.л.

    14. Банки и банковские операции. Учебник. Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2007.

    15. Банковское дело. Под ред. В. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2007.

    16. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина.  М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007.