Контрольная работа по "Банковское дело"

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

БАНКОВСКОЕ  ДЕЛО 
 
 

ВАРИАНТ 13 
 

      План 

1. Правовые  основы и механизм прав вкладчиков 

2. Объем  денежной массы в стране на  конец года составил 4456,1 млрд. рублей. В начале года Центральный  Банк предоставил кредиты коммерческим  банкам в размере 85 млрд.рублей, при условии, что норма обязательных резервов составила 12%. Определить коэффициент мультипликации и размер денежной массы в стране при заданных условиях. 

3. В  большинстве стран с рыночной  экономикой разделены функции  банковского регулирования и банковского надзора. ЦБ РФ одновременно выступает и органом банковского регулирования, и органом банковского надзора. Приведите аргументы в поддержку и против одновременного закрепления за центральным банком обеих указанных функций. Можете ли вы подкрепить свои высказывания примерами из зарубежного опыта? 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Правовые основы  и механизм прав  вкладчиков 

    Конституционный принцип правового государства, возлагающий на Российскую Федерацию  обязанность признавать, соблюдать  и защищать права и свободы человека и гражданина как высшую ценность, предполагает установление такого правопорядка, который должен гарантировать каждому государственную защиту его прав и свобод (ч.1 ст.1, ст.2; ч.1 ст.45, Конституции Российской Федерации¹).

    В соответствии с Конституцией РФ в  Российской Федерации гарантируется  свобода экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст.8) и устанавливается, что  каждый имеет право на свободное  использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ч.1 ст.34), а также закрепляется право каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им (ч.2 ст.35). Реализуя предоставленные Конституцией РФ возможности в этой сфере, гражданин посредством, в частности, договора банковского вклада осуществляет иную не запрещенную законом экономическую деятельность, которая находится под защитой Конституции РФ.

    Создание  системы гарантий вкладов находится  в сфере интересов государства. Во-первых, система гарантий вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы. Во-вторых, гарантии вкладчикам для последних являются необходимым элементов доверия банкам. Только с помощью института гарантий можно привлечь частные капиталы в банки, тем самым повысить возможности кредитования и других финансовых институтов.

    Между тем вкладчики, доверяющие свои сбережения банкам за последние годы неоднократно теряли свои средства, как, например, это произошло в 1992 г., 1994 г., в 1998г. 

    Правовое  обеспечение банковской системы  России является основой стабильности экономического развития общества. Наряду с общеэкономическими предпосылками  законодательство выступает важнейшим  фактором выхода общества из экономического кризиса и совершенствования общественных отношений. В системе российского права банковское законодательство призвано укрепить банковский сектор, создать условия для гармонизации его регулирования.

    Бурный  процесс нормотворчества последних лет не только заложил современную законодательную базу для развития финансовой сферы России, но и выявил круг экономических и правовых проблем, которые при помощи нормативного регулирования предстоит решать в будущем.

    Основой любой рыночной экономики является банковская система. Для того, чтобы банковская система успешно функционировала, она должна опираться на стабильное законодательство. К сожалению, состояние российской банковской системы, ее законодательной базы в должной степени не обеспечивают экономическую стабилизацию. Коммерческие банки играют незначительную роль в стимулировании экономического развития. Несмотря на возникновение новых субъектов гражданско-правовых отношений, усиливающуюся роль финансовых институтов в жизни общества, быстрый рост числа банков, бирж, финансовых корпораций нормативная база их деятельности состоит из крайне ограниченного круга законов и подзаконных нормативных актов. Это не позволяет своевременно учитывать изменение экономических условий.

    В рамках совершенствования банковского законодательства нуждается в рассмотрении и проблема «защиты вкладов населения. Как свидетельствует» международная практика, защита интересов вкладчиков является неотъемлемым элементом повышения стабильности банковской системы.

    Согласно  ст. 2 Конституции Российской Федерации человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

    Российская  Федерация приняла на себя обязанность  признавать, соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина, ограждать их от любого незаконного вмешательства и ограничения. Государство обязано не допускать злоупотребления правами и свободами, ибо их осуществление не должно нарушать права и свободы других лиц (ст. 17 Конституции Российской Федерации), в том числе их законные интересы. Признавая за гражданами соответствующие права и свободы, государство конкретно определяет содержание, объем, пределы этих прав, гарантии их соблюдения, а также обязанности человека и гражданина.

    Конституционная обязанность государства соблюдать  и защищать права и свободы  человека и гражданина состоит в  создании условий для их реализации и механизма их защиты. Обеспечение таких условий и защита прав и свобод человека и гражданина входят в задачи и функции всех органов государственной власти и органов местного самоуправления. Статья 18 Конституции устанавливает, что права человека и гражданина являются непосредственно действующими и определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Взяв за основу нормы Конституции Российской Федерации, мы рассмотрим одну из важнейших проблем защиты прав граждан - гарантирования вкладов населения в Российской Федерации.

    Законодательно  закрепляя права и свободы  граждан, государство должно обеспечивать соответствующие юридические гарантии надлежащего их осуществления. В  системе юридических гарантий реализации прав и охраняемых законом интересов  граждан-вкладчиков банков и других кредитных организаций особая роль принадлежит гражданско-правовой защите, с помощью которой достигается восстановление нарушенных имущественных прав либо личных интересов, а также предупреждение и пресечение действий, нарушающих права и законные интересы граждан.

    Защита  прав и охраняемых законом интересов  граждан-вкладчиков необходима при  их нарушении кредитными организациями  путем неисполнения обязанностей по договорам, в результате чего возникает  спор о наличии прав и обязанностей. Таким образом, механизм правовой защиты начинает действовать тогда, когда необходимо устранить препятствия, возникающие на пути осуществления субъективных прав и охраняемых законом интересов граждан-вкладчиков.

    В то же время еще одна группа авторов  под защитой гражданских прав и охраняемых законом интересов понимает систему юридических норм, направленных на предупреждение правонарушений и устранение их последствий, совокупность норм, определяющих формы, способы и сроки восстановления нарушенных прав и интересов, ограждение их от нарушений в будущем.

    При этом есть ученые, разделяющие иную точку зрения. Они под защитой  гражданских прав и интересов  понимают систему правового регулирования  гражданско-правовых отношений, которая  предотвращает правонарушения, а  в случаях их совершения устанавливает ответственность за допущенное правонарушение, то есть сюда включаются все формы реализации гражданских прав и интересов (использование, исполнение, соблюдение и принудительное осуществление прав и интересов), а также правотворческая деятельность².

    И, наконец, в юридической науке  существует еще одна точка зрения. Ее авторы считают, что защита гражданских  прав и охраняемых законом интересов  заключается в реализации юридических  санкций гражданско-правовых норм компетентным органом либо непосредственно управомоченным или обязанным лицом в правоотношении в целях осуществления субъективных прав и охраняемых законом интересов в случае, когда последние оспариваются кем-либо или нарушены.

    Защита  гражданских прав и охраняемых законом  интересов осуществляется не только принудительной деятельностью государственных юрисдикционных органов. Она осуществляется также и действиями заинтересованных лиц, то есть действиями управомоченной или обязанной стороны. Таким образом, сторонники третьей точки зрения не достаточно полно раскрыли проблему защиты гражданских прав и охраняемых законных интересов, указав на то, что защита прав и интересов обеспечивается лишь в 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Объем денежной  массы в стране  на конец года  составил 4456,1 млрд. рублей. В начале года Центральный Банк предоставил кредиты коммерческим банкам в размере 85 млрд.рублей, при условии, что норма обязательных резервов составила 12%. Определить коэффициент мультипликации и размер денежной массы в стране при заданных условиях. 

Рассмотрим  условный пример, показывающий процесс создания денег ЦБ. Пусть норма резервирования г составляет 12%. Объем денежной массы в стране на конец года составляет 4456,1 млрд. рублей.

Допустим, в ЦБ А поступил депозит в размере 1 млрд. руб. Из них 120 млн. руб. банк обязан перечислить в резервный фонд (12% от суммы депозита). В этом случае сумма кредита, выдаваемая банком, составит 880 млн. руб. (избыточные резервы).

Таким образом, 880 млн. руб.. стали новыми деньгами, созданными коммерческим банком А. Взяв эти деньги, фирмы и граждане используют их на оплату товаров и услуг, выплату заработной платы, закупку сырья и материалов и т. д. Владельцы магазинов и прочие получатели денег затем переводят их на свои банковские счета, допустим, в банк Б, и получается, что 880 млн. руб., на которые банк А выдал ссуды, снова оказались на депозите.

Из 880 млн. руб., которые были внесены в банк Б, последний должен 12% этой суммы (88 млн. руб.) перечислить в резервный фонд; остальную часть можно вновь ссудить; 792 млн. руб. ссужаемых денег вскоре вновь вернутся в банк, но теперь в банк третьего уровня -- В. Часть из них опять необходимо поместить на резервный счет, остальные снова можно будет ссудить и т. д.

Этот  процесс получил название эффекта  денежного (кредитного) мультипликатора.

В нашем  примере первичный депозит в  размере 1 млрд. руб. позволил выдать ссуду 880 млн. руб., а затем создать депозит на эту же сумму в другом банке. Банк Б, выдавая ссуду 792 млн. руб., позволил создать второй депозит в банке В на эту же сумму. Третий депозитсоставит 710 млн. у.е. в банке Г, который образует вскоре в банке Д четвертый депозит в размере 630 млн. 100 тыс. руб., и так до завершения процесса.

В конце  процесса предел расширения банковских депозитов будет выглядеть следующим образом:

1 млрд, + 880 млн. + 792 млн. + 710 млн. + 630 млн. 100 тыс. руб. + ... = 1 млрд. (1 +

0,8 + 0,79 + 0,63 + …) = 1 млрд. = 1 млрд = 10 млрд. руб.

Таким образом, при норме резервирования г, равной 12%, первоначальный депозит в 1 млрд. руб. обернулся мультипликационным эффектом расширения денежной массы на 10 млрд. руб. Это значит, что предел создания кредитных денег определяется нормой резервирования. Если бы она была равна 5%, то максимальная сумма ссужаемых средств возросла до 20 млрд. руб., если бы 50%, то максимальный размер кредитных денег уменьшился бы до 2 млрд. руб.

В общем  виде денежный мультипликатор т может  быть записан в виде следующей  формулы:

где г -- норма резервирования, исчисляемая как отношение резервов R к депозитам D:

Следовательно, денежный мультипликатор может быть представлен и таким образом:

Данная  формула позволяет рассчитать денежный мультипликатор при условии, что  деньги существуют лишь в виде депозитов, т. е. без наличности. Однако общая  денежная масса в экономике (агрегат Ml) представлена не только депозитами, но и наличными деньгами С: