Коммерческие банки как основа кредитной системы РФ

увеличить дюрацию кредитов и депозитов Сбербанка;

наладить эффективную работу денежного рынка (уменьшить сегментацию и волатильность ставок);

сделать обеспечение по кредитам Банка России более доступным для коммерческих банков.

Сбербанк должен осуществить поэтапную переориентацию на долгосрочные вклады, снизив долю депозитов со сроком до двух лет. Исключение составляют депозиты до востребования и карточные счета. В течение двух-трех лет он может постепенно отказаться от пролонгации депозитов со сроками 30, 90 дней, полгода, год и т.д. Это приведет к значительному изменению в его финансовом менеджменте: сократятся риски ликвидности, а также потребность в ликвидных активах.

Активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов.

Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки(в том числе, ОАО «Сбербанк России») не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще - на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме - через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.14

Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку(такому ,как ОАО «Сбербанк России») невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров.

В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Однако, как показала практика, эта проблема также решаема. Тем более что доля проблемных ссуд, по оценкам банкиров, невелика и составляет порядка 3-5% от выданных кредитов малому бизнесу.

ОАО «Сбербанк России» находит способы работы с мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Наиболее распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которую клиенты соглашаются инкассировать в банк.

В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога ОАО «Сбербанк России» предпочитает проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно ОАО «Сбербанк России» требует застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.15

На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, ОАО «Сбербанк России» оказывается незащищенным от мошенничества со стороны клиентов, «теряющих» паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль.

Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия.

По мнению самих банкиров ОАО «Сбербанк России», более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства:

- во-первых, принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества, и введение системы регистрации залога движимого имущества;

- во-вторых, внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита. Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки.16

Также банкиры ОАО «Сбербанк России» сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса малых предприятий у проверяющих специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия. С одной стороны, ЦБ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка. Но на поверку выходит иначе. Банки часто вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента потому что знают, что придет ЦБ и заставит создавать дополнительные резервы под кредит, который с формальной точки зрения является рисковым. Но банки зачастую объективно знают бизнес клиента лучше, т.к. именно кредитные инспекторы выезжали к клиенту, а не представители ЦБ.

Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, - это возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд, незначительных по величине, т.е. размером не более 0,1% от величины собственного капитала.

Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. Этот норматив значительно сужает возможности ОАО «Сбербанк России» по кредитованию малого бизнеса. В соответствии с ним возможно относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тыс. руб. однако этот норматив мог бы быть увеличен в 2-4 раза, считают банкиры ОАО «Сбербанк России» .

И, наконец, положительным фактором для ОАО «Сбербанк России» стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банка, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

Доминирование Сбербанка на банковском рынке приводит к существенным макроэкономическим искажениям, снижающим эффективность денежно-кредитной политики. В частности, невысокая эффективность операций прямого РЕПО и рефинансирования объясняется спецификой поведения госбанков, которые покупают гособлигации на первичном рынке и держат их вплоть до погашения. Размер Сбербанка и его потребность в ликвидности не оставляют возможности иного поведения на рынке, в результате чего денежный рынок не в состоянии выполнять роль канала денежно-кредитной политики.

Целесообразно ввести мягкие ограничения на деятельность Сбербанка, которые призваны решить ряд задач:

- уменьшить доминирование Сбербанка на рынке вкладов;

- сократить его потребность в ликвидности;

- увеличить дюрацию кредитов и депозитов Сбербанка;

- наладить эффективную работу денежного рынка (уменьшить сегментацию и волатильность ставок);

- сделать обеспечение по кредитам Банка России более доступным для коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Агарков М.М. Основы банковского права. М.: Финансы и статистика, 2009. -334с.

2. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб., 2012. -229с.

3. Алексеев М.Ю. Формирование рынка ценных бумаг в России и роль коммерческих банков в его развитии // Бизнес и банки. 2010. № 7. –с.44-47

4. Алексеева С. Инвестиционные банки - перспективный вид бизнеса. // Обозрение "Территория риска". №12, 2012. –с.33-36

5. Анализ современных технологий краткосрочного кредитования в коммерческих банках РФ // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2007 года: Краткие тезисы докладов. Ч. 1. СПб., 2008. –с.55-57

6. Афанасьева Л.Н. О вкладах населения в учреждениях Сберегательного банка России // Деньги и кредит. 2011. № 6. –с.35

7. Ахмедов Н., Рубцов С. Оценка стратегических решений в банке. // Маркетинг. 2008, №1. –с.44-47

8. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков // Серия "Международный банковский бизнес" - М.: АО "Консалтбанкир", 2010-с.55.

9. Бабичев Ю.А. Банковское дело. М., 2008. –134с.

10. Валенцева Н.И. Кредитные риски и кредитный портфель коммерческого банка // Бизнес и банки. 2010. № 10. –с.29-32

11. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 2009. № 11.-с.44-47

12. Галустьян К., Ильина А. Кредитные риски: механизмы оценки и пути снижения. // Банковское дело в Москве on-line. №12, 2009.

13. Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент,-М.,2009.-331с.

14. Кулагин А. Ориентиры реформирования научной сферы//Экономист. 2010. №2. –с.40-42

15. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2009.-205с.

16. Моисеев С.Р. Банковское дело.-М,2007.-118с.

17. Моисеев С.Р., Ключников М.В., Пищулин Е.А., Акимов О.М. Финансовая статистика: денежная и банковская. – М.: Кнорус, 2007-440с.

18. Тютюнник А. В., Турбанов А. В. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010-403с.

19. Банковское дело. Управление и технологии. Под ред. Тавасиева А. М. - М.: ЮНИТИ, 2010-445с.

20. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.-228с.

21. Банковское дело: Учебник – 2-е изд. / Под ред. проф. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2009.-205с.

22. Официальный сайт Сбербанка России, www.sbrf.ru

 

 

 

 

 

 

 

1 Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент,-М.,2009.С.22