Коммерческие банки как основа кредитной системы РФ

- риск недобросовестной конкуренции  со стороны других банков;

2) акционерные:

- риск передела акционерного  капитала;

- согласованность позиций крупных  акционеров;

3) регулирования деятельности предприятия:

- подчиненность (внешняя финансовая  структура);

- формальное и неформальное  регулирование деятельности;

- лицензирование деятельности;

- льготы и риски их отмены;

- риски штрафов и санкций;

- правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе);

4) производственные и управленческие:

- технологический уровень производства;

- риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв  поставок и т.д.);

- риски, связанные с банками, в которых открыты счета;

- деловая репутация (аккуратность  в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.д.);

- качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям, влиятельность в деловых и финансовых кругах).

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса.

Устанавливается 3 класса заемщиков:

- первоклассные - кредитование которых  не вызывает сомнений;

- второго класса - кредитование  требует взвешенного подхода;

- третьего класса - кредитование  связано с повышенным риском.

Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков.

Сумма баллов S влияет на рейтинг заемщика следующим образом:

S = 1 или 1,05 - Заемщик может быть  отнесен к первому классу кредитоспособности;

S больше 1, но меньше 2,42 - соответствует  второму классу;

S равно или больше 2,42 - соответствует  третьему классу.

Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки Заемщика.

При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.

Для физических лиц Банком разработана целая линия кредитных продуктов. Благодаря такому разнообразию удается удовлетворить все категории клиентов. Особенности этих кредитов отражены в таблице 4.

 

 

Таблица 4.

Сравнение видов кредитных продуктов предлагаемых Сбербанком России населению

Вид кредита	Срок кредитования	Возможность досрочного погашения без уплаты тарифа	Сумма кредита не зависит от платежеспособности	Нецелевой кредит
Ипотечный кредит	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит «Ипотечный+»	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит на недвижимость	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку нового автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку Подержанного автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Товарный кредит»	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5лет	-	-	-
На неотложные нужды	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Пенсионный	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Возобновляемый	До 1 года (в рамках соглашения на 3 года 1 мес.) Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Единовременный	На 1,5 года Необеспеч. до 1,5 лет	-	-	+
Доверительный	До 1 года	+	-	+
Корпоративный	До 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	+	+
«Образовательный кредит»	До 11 лет	+	-	-
Кредит «Народный телефон»	До 5 лет	+	-	-
Кредит «Потребительский»	До 5 лет	+	-	-
Кредит под залог ценных бумаг	До 6 месяцев	+	+	+

 

Как видно из таблицы 4, Банк старается удовлетворить все потребности своих клиентов, предоставляя им большой выбор кредитных продуктов.

В таблице 5 на основе данных сайта raiting.rbc.ru показаны крупнейшие банки по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу.

Таблица 5.

Банки по объему выданных кредитов МСБ в России за 2011 год

№	Банк	Объем выданных кредитов МиСБ в 2011 году (млн. руб.)	Объем выданных кредитов МиСБ в 2010 году (млн. руб.)	Изменение ( %)
1	Сбербанк	712 802,95	515 907,89	38,16
2	Промсвязьбанк	367 846,68	77 249,03	376,18
3	Уралсиб	272 011,31	229 205,01	18,68
4	Возрождение	160 449,72	94 327,73	70,10
5	Центр-Инвест	62 602,57	47 358,07	32,19
6	Инвестторгбанк	55 999,73	42 907,41	30,51
7	ВТБ 24	49 674,01	29 605,31	67.79
8	АК Барс	38 967,65	18 240,88	113,63
9	Национальный Торговый Банк	35 398,23	22 515,08	57,22
10	Локо-Банк	35 200,75	33 128,05	6,26

 

Как видно из таблицы 5 Сбербанк России значительно опережает своих конкурентов по кредитному портфелю, но также нельзя не заметить, что темп прироста этого портфеля достаточно низкий всего 38,16%, в то время как один из конкурентов Сбербанка России – Промсвязь- банк за тот же период показал темп прироста равный 376,18%.

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц). Таким образом, ресурсы банка (банковские ресурсы) - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.

Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом-втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее - средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.

Итак, подавляющую часть денег, за счет которых работает и живет банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности. Следует помнить, что банковская деятельность в отличие от других видов деятельности даже в кредитно-финансовой сфере регламентируется гораздо жестче, в том числе в плане привлечения ресурсов.12

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.).

Рассмотрим состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть в таблице 5.

 

Таблица 6

Состав и структура кредитных операций ОАО Сбербанк России

Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.	Структура в %
	на 1.01.2011 г.	на 1.01.2012 г.	на 1.01.2011 г.	на 1.01.2012 г.
1.Ссудная и приравненная к  ней задолженность, всего в том  числе:	4027286779	4127300434	100,00%	100,00%
2.Ссудная задолженность	4026669802	4126657019	99,98%	99,98%
2.1.Предоставленные МБК	65248063	74953417	1,62%	1,82%
2.1.1.Предоставленные МБК	65248063	74953417	1,62%	1,82%
2.1.2.Просроченная задолженность по предоставленным МБК	0	0	0,00%	0,00%
2.2.Кредитные операции по счетам  бюджета, в том числе кредиты предоставленные иностранным государствам	0	0	0,00%	0,00%
2.3.Кредиты предоставленные клиентам	3961421739	4051703602	98,36%	98,17%
2.3.1.Кредиты предоставленные клиентам	3921869224	4011258050	97,38%	97,19%
2.3.2.Просроченная задолженность по  кредитам предоставленным клиентам	39552515	40445552	0,98%	0,98%
2.4.Прочие размещенные средства	8000	65999552	0,0002%	1,60%
3.Приравненная к ссудной задолженность, всего в том числе:	616977	643415	0,02%	0,02%
3.1.Драгоценные металлы, предоставленные  клиентам	616977	643415	0,02%	0,02%
3.2.Вексельные кредиты	0	0	0,00%	0,00%