Генезис и эволющий коммерческого банка

В 1917 году все банки были национализированы и банковское дело стало государственной монополией. Головным банком стал Народный банк РСФСР, вскоре упраздненный. Вместо него в 1921 году был учрежден Государственный банк РСФСР, с 1922 г. в Минске функционировала контора Государственного банка. Затем открылись местные отделения в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, Слуцке, Мозыре, Орше, Полоцке.

В 1923 году в связи с  образованием СССР Белорусская контора  вошла в состав Госбанка СССР.

21 декабря 1990 года Верховный  Совет Белорусской ССР принял  Законы «О национальном банке  Белорусской ССР» и «О банках  и банковской деятельности в  Белорусской ССР». Началось развитие  современной банковской системы  Беларуси [4].

 

2 Классификация коммерческих банков и их деятельность

 

 

Банковская система − совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Структуру банковской системы можно представить следующим образом (рисунок 1).

Центральный

банк

Коммерческие

банки

Специальные кредитно-

финансовые институты

банк

I

II

III

Рисунок 1 – структура  банковской системы

 

Ядром системы является центральный  банк, проводящий эмиссионную и валютную политику. В большинстве стран  центральные банки принадлежат  государству.

Функциями центрального банка  являются:

- выпуск в обращение  банкнот;

- хранение золото-валютных резервов страны;

- регулирование кредитно-денежной  системы и валютных отношений

- управление государственным  долгом;

- осуществление кассово-расчетного обслуживания бюджета государства.

- хранит резервы и свободные  средства коммерческих банков  и т.д.

Второй и основной уровень  банковской системы образуют коммерческие банки, являющиеся объектом исследования в данной курсовой работе. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций для физических и юридических  лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)[5]. Лицензию коммерческому банку на осуществление банковских операций дает центральный банк. 

Можно выделить ряд признаков  коммерческого банка:

- является юридическим  лицом, деятельность которого  направлена на извлечение прибыли;

- является организацией, созданной для осуществления  банковских операций;

- действует на основании  лицензии.

На рисунке 2 приведена  классификация коммерческих банков.

Коммерческие банки

По принадлежности уставного  капитала и способу его формирования

По видам совершаемых  операций

• Государственные;
• Акционерные;
• С ограниченной ответственностью;
• Иностранные банки.

- Универсальные;

- Специализированные.

По территориальным  признакам

По срокам выдаваемых ссуд

По отраслевому признаку

По функциональным признакам

- Республиканские;

- Региональные;

- Международные;

- Межрегиональные.

- Сельскохозяйственные,

- Промышленные,

- Торговые,

- Строительные,

- Коммунальные,

- Внешнеторговые,

- Кооперативные.

- Ипотечные,

- Инновационные,

- Депозитные,

- Биржевые,

- Трастовые,

- Ссудно-сберегательные,

- Учетные,

- Клиринговые.

- Долгосрочных вложений;

- Краткосрочных вложений.

По организационной  структуре

- Единый банк,

- Банковская группа,

- Банковские объединения.

 

Рисунок 2 – классификация  коммерческих банков

 

Нижний уровень банковской системы образуют специальные кредитно-финансовые институты - страховые компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают в виде инвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Современные банки выполняют самые разнообразные  функции. Основными из них являются (рисунок 3).

Функции коммерческих банков

Аккумуляция временно-свободных  денежных средств

Предоставление кредита

Выпуск кредитных денег

Осуществление расчетов и  платежей по хозяйственным сделкам

Предоставление клиентам экономических рекомендаций и финансовой информации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 – функции коммерческих банков [6, с. 8].

 

Привлекая временно свободные денежные средства, коммерческие банки мобилизуют образующиеся в экономике накопления и сбережения и трансформируют их в ссудный капитал. Вознаграждением вкладчика за денежные суммы, внесенные им в коммерческий банк, могут выступать как доход, полученный клиентом в виде процента, так и комплекс услуг, предоставляемый ему банком по переводу и выплате денег.

Предоставляя клиентам кредиты, коммерческие банки с одной стороны активно финансируют промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и др. организации, способствуя расширению производства, его модернизации, техническому перевооружению, что в конечном итоге является основой научно-технического прогресса и экономического роста страны. С другой стороны, кредитуют население для покупки жилищ, товаров длительного пользования (мебель, автомашины, холодильники, телевизоры, стиральные машины и другое имущество) и разнообразных услуг (включая счета врача и оплату образования).

Следующей функцией коммерческого банка, является выпуск ими кредитных денег. Банки, предоставляя кредит своим клиентам, создают депозиты (вклады), на которые зачисляют деньги с правом выписки чеков (кредитных денег) в пределах выданной ссуды. При этом чек может быть использован в качестве средства безналичных расчетов, обращения и платежа за приобретенные товары, погашения долга, а также как средство получения наличных денег со счета в банке. Таким образом, выдавая ссуды своим клиентам (осуществляя депозитно-чековую эмиссию), коммерческие банки активно способствуют росту денежной массы в обращении. Учитывая это, центральные банки осуществляют совокупность мероприятий, направленных на недопущение чрезмерного роста объема кредитов и денежной массы.

Осуществление расчетов и  платежей по хозяйственным сделкам  является одной из основных функций коммерческих банков, которую они выполняют по поручению своих клиентов, причем большей частью в безналичной форме. Эти расчеты и платежи могут выполняться как расчетными системами коммерческих банков, осуществляющими клиринг (взаимный зачет) платежных документ», так и сетью корреспондентов. При этом коммерческими банками активно используется автоматизированная (на базе ЭВМ) система расчетов, что ведет к повышению надежности и эффективности труда банковских служащих, ускорению расчетов, снижению издержек и росту прибылей.

Наконец, еще одной функцией коммерческих банков является предоставление клиентам, связанным с банками общими интересами, экономических рекомендаций и финансовой информации. В свою очередь эта информация становится доступной банку в результате проводимого им анализа деятельности предприятий, которая с исчерпывающей полнотой отражена на их счетах, открытых в банке.

Рассмотрим взаимодействие коммерческих банков с центральным  банком. Функции общего регулирования каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы, например в России, возложены на Центральный банк РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению:

- устойчивости работы  и укреплению финансового положения  коммерческого банка;

- ориентации и стимулированию  деятельности банка в области  кредитования на выполнение приоритетных  задач развития экономики и  повышения благосостояния общества;

- научной организации  денежного обращения в народном  хозяйстве.

При этом со стороны Центрального банка РФ используются в первую очередь  экономические методы управления и только при их исчерпании в отдельных случаях административные. Организация взаимоотношений Центрального банка РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике Центральный банк РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекта экономических методов, как:

- изменение норм обязательных  резервов, размещаемых коммерческими  банками в Центральном банке  РФ;

- изменение объема кредитов, предоставляемых Центральным банком  РФ коммерческим банкам, а также  процентных ставок по кредитам;

- проведение операций  с ценными бумагами и с иностранной  валютой.

- повышение доли государства  в уставном капитале банков.

 

3 Банковская система РБ и роль в ней коммерческих банков

 

 

В Республике Беларусь с  1991 г. начала складываться двух уровневая банковская система, состоящая из:

1) Национального банка  Республики Беларусь;

2) коммерческих банков.

Создается независимая банковская система Республики Беларусь. В декабре 1990 Верховный Совет БССР объявляет  собственностью Республики Беларусь местное  отделение Госбанка и специализированные республиканские банки («Внешэкономбанк», «Агропромбанк», «Сбербанк», «Жилсоцбанк», «Промстройбанк»), наделенные самостоятельностью еще в 1987 году. На базе отделения Госбанка создается Национальный банк Республики Беларусь (председателем правления Нацбанка становится заведующий кафедры кредита Института народного хозяйства Станислав Богданкевич). Полностью в руках государства остается Сбербанк Беларуси. Другие специализированные советские банки преобразуются в коммерческие банковские учреждения, в которых государство удерживает доминирующее положение. Это «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белвнешэкономбанк». Они сохраняют свои монополии и единую структуру в отличие от «Жилсоцбанка», на базе отделений которого создается ряд частных банковских учреждений. Одно из них преобразуется в банк «Поиск», который в середине 1990-х годов входит в число шести крупнейших банковских учреждений Беларуси. Среди его крупных акционеров числятся бизнесмены Коренько («Аресса-строй») и Красовский («Красико»).

Начинается активное создание коммерческих банковских структур, учредителями которых  становятся крупные государственные  промышленные предприятия, коммерческие структуры и даже колхозы. «Минский инновационный банк», учрежденный  в 1989 году, преобразуется в «Приорбанк». Группа частных акционеров создает банк «Экоразвитие», который в 1993 году будет переименован в «Олимп», а в 1997 изменит название на «Белгазпромбанк».

Создан АКБ «Беларусбанк» − одна из самых мощных банковских структур первых лет независимости Беларуси. Председателем его правления с 1990 по 1995 год является Тамара Винникова (она же возглавляет созданную в 1990 году Ассоциацию коммерческих банков БССР − прообраз нынешней Ассоциации коммерческих банков Беларуси). В первый полный год существования независимой Беларуси создано 25 банков, из которых сегодня в регистре Национального банка значатся семь – «Белагропромбанк», «Белвнешэкономбанк», «Белпромстройбанк», «Приорбанк», «Паритетбанк» (бывший «Поиск»), «Белорусский индустриальный банк» (бывший «Проф-банк»), «Белгазпромбанк» (бывший «Олимп» и «Экоразвитие»). Еще большими темпами в этот период растет число филиалов, которые пользуются значительной самостоятельностью.

В 1992 году объединяются четыре банка, созданные в 1991 году на базе отделений республиканского «Жилсоцбанка». Новое учреждение получает название «Белбизнесбанк». В 1993 году в его структуру будет включен «Гомельсоцбанк», в 1995 году − «Виткомбанк». Благодаря слиянию активов «Белбизнесбанк» становится одним из ведущих кредитных учреждений страны. Долгое время во главе банка стоит один из известных белорусских банкиров Наталья Алексеева.

Открывает свое представительство  в Беларуси один из крупнейших в  Германии “Коммерцбанк”. Некоторое  время немецкие банкиры рассматривают  варианты вхождения на белорусский  рынок. В частности, «Коммерцбанк»  имеет тесные контакты с лидером  банковского рынка Беларуси этого  периода − «Приорбанком». Через «Приор» распределяются средства, которые выделяет немецкое правительство пострадавшим в годы немецкой оккупации. Однако в итоге немецкие банкиры откажутся от идеи открытия своего или создания совместного банка.

Новый период активного банковского  учредительства в Беларуси: в 1994 году зарегистрировано 20 коммерческих банков. Из них в настоящее время действуют «РРБ-банк», Минский транзитный банк, «Технобанк», «Золотой Талер», «Трастбанк» (бывший «Инфобанк»).

В 1995 году президентский указ объединяет в одну структуру государственный Сбербанк Республики Беларусь и Акционерный коммерческий банк «Беларусбанк» − создается самое крупное банковское учреждение республики ОАО «СБ «Беларусбанк». Его цели определены в документе: реализация государственной политики, направленной на защиту вкладов населения; улучшение банковского обслуживания физических и юридических лиц; кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей народного хозяйства страны; привлечение дополнительных финансовых ресурсов для инвестиций в экономику и социальную сферу.