Генезис и эволющий коммерческого банка

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ 

УНИВЕРСИТЕТ»

 

Кафедра международного бизнеса

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Кредитные и расчётные операции во внешнеэкономической деятельности

на тему: Генезис и эволюция коммерческого банка

 

 

 

 

 

 

Студента         Л.М.Ёдчик

ФШУБ, 5 курс, ВВВ-1 

 

 

 

Руководитель        А.П.Левкович

канд. экон. наук,       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2012

 

РЕФЕРАТ

 

 

Курсовая работа: 25 с., 3 рис., 19 источников.

 

Генезис и  эволюция коммерческого банка

 

Объект исследования - коммерческая банковская система.

Предмет исследования – это развитие и отношения объекта исследования.

Цель работы: проследить эволюцию коммерческих банков. Изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы, проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Методы исследования: анализ и синтез, моделирование, абстрагирование, логический и исторический анализ, позитивный и нормативный анализ.

Исследования  и разработки: основные результаты исследования показывают, что банковская система Республики Беларусь находится в процессе становления.

Область возможного практического применения: деятельность коммерческих банков Республики Беларусь, зарубежных банков, органов государственного управления.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников методологические и методические положения и концепции  сопровождаются ссылками на их авторов.

 

________________

(подпись студента)

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение…….……………………..................................................................	4
1 Экономические предпосылки формирования коммерческих банков….	6
2 Классификация коммерческих банков и их деятельность …………...	10
3 Банковская система РБ и роль в ней коммерческих банков………….	15
Заключение ......................................................................................................	23
Список использованных источников.............................................................	25

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Тема данной курсовой работы – генезис и эволюция коммерческого банка.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки  опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

С помощью банков происходит аккумуляция  временно неиспользуемых свободных  денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии»  окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы  роста общественного богатства  способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может  стать тормозом экономического роста  и процветания хозяйства.

Банковское дело не является застывшей  наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили  самобытность, свой облик, свое место  в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности  рынка, приспосабливаясь с современной  жизни, учитывая новые явления в  экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Банковское дело развивается по законам общественного развития, по линии восхождения от простого к более сложному. Было бы противоестественным сравнивать древний прототип аккредитива как запись в торговой книге с современными модификациями. Нельзя вообще сопоставить древний банковский дом с его уровнем осуществления операций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями и каналами связи. Как «живой  организм» банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана  с экономикой, обеспечением непрерывности  и ускорениям производства, приумножением  богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального  производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят  об активности банков. Верно, однако, и  другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества. Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят, как правило, о спаде промышленного производства, упуская из виду состояние банковской сферы денежного обращения. Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

 

1 Экономические предпосылки формирования коммерческих банков

 

 

С древнейших времен потребности общественной жизни  заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Возникновение первых признаков банковских институтов относят к античной эпохе, к деятельности менял. По сути, первые банкиры – менялы, они осуществляли торговлю деньгами – обмен монет.

Во многих источниках, дошедших до нас,  можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших   процентные  вклады  и  выдававших  ссуды  под письменные   обязательства   и   под   залог   различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Операции  дома   Игиби   были   весьма   разнообразны:   им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам.  Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли не только кредиты, но и покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций.

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби − роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с «частными  банкирами» крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена  античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковское дело в древнем Египте находилось в  ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

Банковское дело, как мы знаем его сегодня, возникло в 1300 г. н.э. Сначала во Флоренции, позже − в Генуе. Там влиятельные и богатые семьи (например, Медичи) основывали банки и десятки филиалов в каждом европейском городе. О некоторых таких семьях можно говорить, как о монополистах,  т.к. они, например, осуществляли все финансовые операции для Папы Римского [1].

Существует два предположения  о происхождении термина «банк». По одной из них менялы сидели в  своих "конторах" своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское  слово "bank" означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Словосочетание "bankerotta" означает "сломанная скамья", отсюда происходит и слово "банкротство" [2,с.45]. По другой версии слово "банк" берет начало от итальянского "banka" столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались "banchieri".

Первыми банковскими операциями являлись прием вкладов и уплата по ним процентов, обмен денег. Но при накоплении банкирами огромных сумм, лежавших «мертвым грузом», возникла необходимость в расширении перечня предоставляемых банками услуг, деньги начали отдавать во временное пользование, на них открывали самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, иногда дома, драгоценные вещи, рабы. Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых [3].

Со временем банки стали  исполнять роль доверителей при составлении договоров между клиентами, выступать посредниками в  торговых сделках.

Современная банковская система  Беларуси берет начало от банковской системы Российской империи, созданной  в 1860 г. указом императора Александра II через основание Государственного банка Российской империи.

Решающее значение для  развития экономики Беларуси имело  интенсивное железнодорожное строительство. Железная дорога проходила через  Гродно, Витебск, Полоцк, Минск, Барановичи, поэтому эти регионы получили мощный стимул для экономического роста. А т.к. железнодорожное строительство происходило под покровительством государства, Государственный банк и обеспечивал кредитование. В связи с этим во всех названных городах возникла необходимость открытия отделений Государственного банка (1864 г. – Гродно, 1881 г. – Минск, 1883 г. – Могилев и Витебск).

Губернские отделения  имели право кредитовать промышленность и торговлю, заниматься обменом кредитных билетов, оплачивать купоны по процентным бумагам, осуществлять переводы от юридических и физических лиц в Госбанк, принимать вклады, выдавать ссуды, акции и облигации.  Минское отделение было пятым в списке отделений Госбанка по объему учетной операции. К концу XIX века Минск стал крупнейшим банковским центром в регионе.

В регионе также создавались  и развивались акционерные коммерческие банки. Они создавали мощную конкуренцию Госбанку за счет более льготных условий кредитования.

Первым коммерческим банков на территории Беларуси стал Гомельский общественный банк, образованный в 1870 году. Капитал коммерческих банков формировался за счет средств городского бюджета, а кредитовались в нем, в основном, мелкие и средние предприниматели.  Кредиты предоставлялись также городской управе, земству, а прибыль шла на нужды городского благоустройства и благотворительные цели. На территории Беларуси городские банки работали также в Полоцке, Витебске, Борисове, Могилеве. Всего к 1914 г. В Российской империи существовало 319 таких банков.

Одним из самых успешных коммерческих банков был Минский  коммерческий банк, осуществлявший учет векселей, получение платежей по ценным бумагам, операции с драгоценными металлами, прием вкладов, хранение ценностей, перевод денег в другие отделения. Свои представительств банк имел, как  на территории Беларуси, так и в  других городах империи.

Формирование уставного  капитала коммерческого банка путем  выпуска и размещения акций, в  том числе посредством подписки среди частных лиц и организаций, являлось принципиальным новшеством в  банковской практике страны. Таким  образом, открытие кредитного учреждения в каком-либо регионе российской империи зависело теперь от наличия  свободных денежных капиталов и  стремления подписчиков принять  участие в банковском предприятии. Состоятельные граждане теперь могли  выступать в роли совладельца  банка, и банк отныне являлся собственностью его акционеров, а не государства. Коммерческие банки не отвечали по обязательствам государства и не были обязаны предоставлять средства для финансирования государственного бюджета. Их целью было способствование  развитию торговли и предпринимательства.

В 60-х гг. XIX века российское правительство вынуждено было коренным образом реорганизовать старую кредитную систему, что повлекло ликвидацию существовавших казенных банков и организации новых государственных кредитных учреждений, образование негосударственных банков.

В результате реформы была создана разветвленная кредитная  система, организованы банки нового типа, появились и получили развитие качественно иные банковские операции. Теперь состав кредитной системы  образовывали Государственный банк, коммерческие акционерные, ипотечные  и городские банки, общества взаимного  кредита, кредитная кооперация. Эта  система просуществовала до событий 1917 года.