Функции и структура сельского кредитного кооператива

Содержание

Введение              3

1.        Основная цель и задачи функционирования сельского кредитного

кооператива              5

1.1   Понятие кооперативов и основные черты сельского кредитного

кооператива              5

1.2 Цели и задачи сельского кредитного кооператива              14

2 Органы управления сельского кредитного кооператива, их полномочия              19

Заключение              28

Список использованных источников              31

Введение

В настоящее время сельское хозяйство России  находится в кризисной ситуации. Крупные сельскохозяйственные предприятия в силу роста импорта готовой продукции, ее продажи по демпинговым ценам, диспаритета цен на промышленную и сельскохозяйственную продукцию и низкой платежеспособности населения оказались в сложном экономическом положении. В них более чем наполовину уничтожено поголовье скота и птицы, разрушены производственная и социальная структура, а чтобы обновить технику, восстановить поголовье животных и птицы, внедрить современные технологии, нужны кредиты.

Государство в силу отсутствия средств выделяет на финансирование сельскохозяйственного производства крайне скудные ресурсы, а коммерческие банки предпочитают работать, прежде всего, с крупнейшими заемщиками либо с теми клиентами, у которых период обращения средств менее продолжителен, чем в  сельском хозяйстве.

Одним из путей решения проблемы кредитования сельских производителей является создание системы сельскохозяйственной кооперации.

Опыт создания сельских кредитных кооперативов в регионах России – Волгоградской, Саратовской, Ростовской и Ленинградской областях - позволил сделать вывод о том, что кредитная кооперация муниципальных образований может стать привлекательной для предпринимателей, занятых в сельскохозяйственном производстве, обладать достаточно полным набором банковских услуг, предоставлять краткосрочные и долгосрочные кредиты по низким процентным ставкам.

Одна из главных причин медленного развития сельской кредитной кооперации – отсутствие необходимой научно-методической и правовой базы, нехватке квалифицированных кадров для работы в кооперативах.

Предметом исследования курсовой работы является сельская кредитная кооперация.

Цель работы - изучение функций и структуры сельской кредитной кооперации в  России.  Для достижения данной цели ставятся следующие задачи:

- проанализировать сущность сельской кредитной кооперации на примере России;

- рассмотреть основные цели и задачи функционирования сельского кредитного кооператива;

- изучить органы управления сельского кредитного кооператива.

Содержание курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Преимущество создания кредитных кооперативов заключается в их со-циальной направленности, связанной с формированием членской базы из жителей села, имеющих потребность в финансовых ресурсах. Работая по примеру кассы взаимопомощи, кооператив выдает займы, не приносящие прибыли, что принципиально отличает сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) от банковских структур.

1 Основная цель и задачи функционирования

сельского кредитного кооператива

1.1  Понятие кооперативов и основные черты

сельского кредитного кооператива

Международной классификацией условно называется деление кооперативов на виды, практикуемое в официальной статистике ряда международных организаций, прежде всего Международного кооперативного альянса. Руководящие органы последнего в своих отчетах, докладах, публикациях применяют следующую группировку кооперативов: потребительские, кредитные, сельскохозяйственные, многоцелевые, жилищные, производственные рабочие и ремесленные, рыболовецкие. В основу этой систематизации положены разнородные признаки, но, тем не менее, такое деление кооперативов тоже не лишено смысла.

Потребительские кооперативы - это любые кооперативы, которые непосредственно удовлетворяют в основном личные потребности своих членов-потребителей в продуктах питания, одежде, обуви, предметах домашнего обихода, а также в условиях социального, культурного, бытового и иного характера.

Кредитные кооперативы объединяют преимущественно крестьян, ремесленников, рыбаков, а в определенной мере - рабочих и служащих. Фонд денежных средств кредитного кооператива формируется за счет вступительных и паевых взносов и вкладов членов и собственных доходов, нередко - также за счет ссуд, предоставляемых союзом (федерацией) кредитных кооперативов, а иногда - еще и за счет субсидий, выделяемых государственными финансово-кредитными учреждениями. Кредитный кооператив предоставляет своим членам мелкий, но дешевый кредит на хозяйственные и по­требительские нужды. За пользование кредитом кооператив взимает в свою пользу процент, который несколько выше процента, выплачиваемого им по вкладам своих клиентов, но который ниже процента, взимаемого ростовщиками.

В счет денежного кредита кооперативы могут отпустить заемщикам необходимые им материальные ценности породистый скот, минеральные удобрения, сырье, материалы и т. п. Кредитные кооперативы (в ряде стран это так называемые народные банки, кредитные союзы, сельские классы) помогают своим членам бороться с ростовщичеством и торговыми посредниками.

Кооперативный кредит в форме ссуд не следует смешивать с потребительским кредитом, который предоставляют населению в некоторых странах при приобретении мебели, телевизоров и других товаров.

Кредитные кооперативы, строго говоря, тоже относятся к кооперации потребительской, а те из них, которые функционируют в аграрном секторе экономики и объединяют крестьян (фермеров), являются разновидностью сельскохозяйственной кооперации.

Сельскохозяйственные кооперативы образуют целое семейство различных кооперативов в жизненно важной для человека сфере, где производятся продукты питания и сырье для пищевой и легкой промышленности. Эти кооперативы имеют значительный потенциал увеличения сельскохозяйственного производства. Внутри сельскохозяйственной кооперации выделяются две основные подгруппы

Многоцелевые (многофункциональные) кооперативы, часто именуемые универсальными или смешанными, одновременно сочетают выполнение функций, свойственных нескольким видам одноцелевых кооперативов Как правило, они объединяют сельских жителей. Один и тот же кооператив может заниматься торговлей, производством, кредитными и сбытовыми операциями, строительством жилищ и т.д.

В определенных условиях деятельность одного крупного многоцелевого кооператива оказывается более эффективной, чем работа нескольких специализированных кооперативов данной местности.

Сельские кредитные кооперативы - это добровольные объединения физических и юридических лиц на основе членства. Их создание основано на общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности с целью сбережения их собственных денежных средств посредством взаимного кредитования; этим понятием обобщен опыт российских кредитных кооперативов и мировой опыт деятельности подобных организаций, отразивший философию движения кредитных кооперативов[1].

Основной деятельностью кооператива является: аккумуляция денежных средств членов кооператива; привлечение заемного капитала; использование этих ресурсов для выдачи кредитов только членам кооператива на производственные цели. Кредитные кооперативы образуются по территориальному признаку и, как правило, объединяют в своих рядах крестьянские (фермерские) и личные подсобные хозяйства. Члены кооператива - сельхозтоваропроизводители - знают друг друга лично и несут субсидиарную ответственность.

Именно на современном этапе развития назрела необходимость организации широкодоступной сети кредитования аграрного сектора за счет объединения и активизации имеющихся в сельской местности финансовых ресурсов. Активизировать данные финансовые ресурсы и направить их на кредитование сельских предпринимателей, нуждающихся в заемных средствах, возможно путем создания и развития кредитных кооперативов, добровольных объединений юридических и физических лиц, проживающих или ведущих свою деятельность на определенной территории на основе членства и объединения денежных паев в целях удовлетворения потребностей членов в кредитных ресурсах и банковских услугах.

Кооперативные кредитно-финансовые учреждения занимают определенную экономическую нишу, позволяя сгладить существующие проблемы в кредитно-финансовом обслуживании сельскохозяйственных товаропроизводителей. Положительный опыт функционирования кредитной кооперации в развитых странах свидетельствует о ее адекватности рыночным отношениям. Она повсеместно используется для развития аграрного сектора, специализируется на обслуживании мелких и средних субъектов хозяйствования, мобилизуя временно свободные денежные средства населения. Подобная кооперация способна успешно обеспечивать возврат кредита вследствие лучшего знания производственных возможностей своей клиентуры, выступать гарантом для сельскохозяйственных производителей и в конечном итоге — повышать эффективность использования кредита.

Стоимость и время, затраченные банком на анализ кредитоспособности малого предприятия, зачастую равны аналогичным исследованиям по отношению к представителям среднего и крупного бизнеса. Необходимость предоставления большого числа справок и документов, довольно длительный срок рассмотрения заявки, высокая процентная ставка краткосрочных кредитов — все это зачастую формирует у предпринимателей, работающих в сфере сельскохозяйственного производства, негативный стереотип по отношению к банковским кредитам, особенно на начальных этапах развития бизнеса.

Несмотря на достаточно простую организационную и функциональную составляющую кредитных кооперативов, субъекты малого предпринимательства могут столкнуться с некоторыми проблемами при их создании. Во-первых, это ограниченные ресурсные возможности потенциальных участников. Во-вторых, это необходимость решения одной очень важной проблемы, которая заключается в ответе на вопрос: кто и по каким критериям будет устанавливать очередность получения кредитов участниками кредитного кооператива? В-третьих, это степень доверия к партнерам по бизнесу. Именно по этим причинам финансовые ресурсы кредитных кооперативов малы и призваны удовлетворять только самые острые финансовые потребности предпринимателей. Несмотря на перечисленные трудности, кредитные кооперативы способны решить одну из наиболее важных и сложных задач в сфере малого предпринимательства - задачу по микрокредитованию, поскольку программа микрофинансирования представляется единственным ощутимо эффективным средством возрождения малого и среднего предпринимательства на селе. Это связано с теми преимуществами, которые имеют кредитные кооперативы, а именно:

 демократический стиль управления кредитным кооперативом (один пайщик — один голос, т. е. возможность участия в управлении и принятии важных решений каждым пайщиком);

 приемлемые требования по обеспечению займов, так как кредитный кооператив объединяет людей, хорошо знающих друг друга;

 высокая степень финансовой защищенности кредитного кооператива, поскольку высокорентабельному и достаточно рисковому вложению средств, кредитный кооператив предпочитает средне-рентабельные, но надежные операции;

 распределение доходов кредитного кооператива на благо его членов;

 более низкий процент по займам для пайщиков и более стабильный процент по сбережениям за счет того, что кредитный кооператив не стремится к прибыли.

Кроме того, субъекты малого предпринимательства, вступившие в кредитный кооператив, могут получить исчерпывающую информацию обо всех его членах, а также в процессе участия в нем приобрести кредитную историю. С помощью подобного взаимного сотрудничества возможно не только решение отдельных производственных, финансово-инвестиционных и иных проблем, но и последовательное «очищение» среды малого предпринимательства от недобросовестных элементов, а также реальное противодействие криминальным и бюрократическим структурам. В то же время кредитные кооперативы имеют длительный срок окупаемости, а иногда вообще не приносят прибыли. Поэтому их попытки выжить самостоятельно приводят, как правило, к удорожанию услуг для субъектов малого предпринимательства, т. е. непосредственно для тех, кто нуждается в их услугах и для кого они, собственно, и создаются.

Соответствующая среда для развития малого бизнеса на территории не формируется, и субъекты малого предпринимательства остаются в одиночку со своими проблемами.

Развитие кредитных кооперативов главным образом, зависит от источников формирования фонда финансовой взаимопомощи.

Формирование системы сельской кредитной кооперации является необходимым условием развития аграрного сектора и сельской экономики в целом. Это связано с рядом причин:

1.В сельском хозяйстве России заметно возрастает роль семей, занятых коллективным и индивидуальным садоводством и огородничеством.

2. Некоторые группы сельского населения, включая сельхозтоваропроизводителей, предъявляют возрастающий спрос на кредиты, необходимые для развития их хозяйственной деятельности, потребительские кредиты, возрастает их потребность в финансировании образования и жилищного строительства.

3. Кредитные ресурсы кооперативов формируется в основном за счет средств различных фондов поддержки, среди которых преобладающее значение имеет Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК); аккумулирование сбережений населения, собственных средств (взносы членов, прибыль кооперативов), средств бюджетов субъектов Федерации и международных проектов.