Банковские отношения как инструмент структурной промышленной политики

1. Общие принципы функционирования банковской системы.

       
  В современных условиях построение эффективной модели банковских систем является крайне актуальной проблемой. Под банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение; кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

      Банковская  система должна стимулировать структурную  перестройку промышленности посредством  кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.       

      Сформулируем  ряд ключевых принципов построения банковской системы: 
       сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков, 
       оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков; 
       диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении, 
       сочетание разных форм собственности в банковской системе; 
       обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально для сельской местности), 
       равномерная поддержка региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей,

      ориентация  на привлечение в регионы внешних  ресурсов, 
       качественное обновление состава работников в банковских учреждениях. 
       С учетом вышеперечисленных принципов эффективная модель банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным преобразованиям и экономики.

      Эффективная модель банковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение  функций и реализующих их структур.

      Необходимо  отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов  расширенного воспроизводства финансовыми  и кредитными ресурсами можно  только путем согласования обще региональных, муниципальных и частных интересов  отдельных финансово-кредитных учреждений.

      В целях повышения кредитной эффективности  банковской системы принципиально  важным является формирование в составе  последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для  финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

      Таким образом, данная функциональная специализация  банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

      Кроме того, для развития кредитной системы  возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита.  
       Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муниципальные банки, учредителями и участниками которых станут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в современных условиях создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться. 

      Банки также могут стать мозговыми  центрами по обеспечению экономической  информацией. необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок. 
 
 

      2.2. Роль банков. 

     Переход к рынку связан с реализацией  кредитных отношений. Перестройка денежного обращения и кредита, максимальное сокращение централизованного финансирования, переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке. Кредит - форма движения ссудного капитала, т.е. капитала, предлагаемого в ссуду. Перераспределение денежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между различными отраслями. Кредитная система может принимать две формы:

1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма)
2. с кредитно - финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная форма).

     Первая  форма представлена следующими формами  кредита:

     -коммерческим, возникающим при продаже товара  с отсрочкой платежа

     -банковским, возникающем при даче ссуд банком

     -потребительским,  возникающем при предоставлении  ссуд на покупку товара юридическими  лицами

     -государственным,  когда кредитором выступает государство

     -международным,  когда субъектами кредитования  являются иностранные банки.

     Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений кредитования. Реализуют эти отношения специальные учреждения, образующие кредитную систему в институциональном её понимании [6].

     Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

     К основным функциям центрального банка  относятся следующие:

     -эмиссионная  функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

     -функция  аккумулирования и хранения кассовых  резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк, — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).

     -функция  кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической  экономики при государственной  монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

     -предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

     -клиринговая  функция или функция проведения  безналичных расчетов. Так, в ряде  стран центральный банк ведет  операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

     Коммерческие  банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

     Выделяют  несколько их функций:

     -аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.

     -предоставление  кредитов предпринимателям.

     Особая  заслуга коммерческих банков также  состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального  хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

     Специализированные  кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах  кредитования. Так, внешнеторговые банки  специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

     К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

     -инвестиционные  банки, занимающиеся эмиссионно - учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

     -обширная  группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в  кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

     -страховые  компании, для которых характерна  специфическая форма привлечения  средств — продажа страховых  полисов. Полученные доходы, они  вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

     -пенсионные  фонды, которые различаются по  организации, управлению и структуре  активов. Так, имеются застрахованные  пенсионные фонды, (управляемые страховыми  компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

     -инвестиционные  компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал.

     Таким образом, кредитная система в  Беларуси состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:

     -национальный банк;

     -коммерческие  банки.

     Но  иногда банковская система бывает и  трехуровневой (например, в США):

     Казначейство;

     12 окружных федеральные резервных  банков;