Банковская система России - тенденции ее развития

Скорее всего, банк - это и кредитор , и заемщик , и посредник между ними , и посредник в денежных расчетах ; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

ГЛАВА 2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

I. Банковская система России в цифрах.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических,   "сверху"   осуществлялась  коммерциализация  учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

По состоянию на 1 марта 1995г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получи разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть, открывают отделения и представительства как в различных регионах России, так и за рубежом.

Количество филиалов банков ( не считая филиалов Сберегательного банка) на 1 марта 1995г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567. Из общего числа филиалов коммерческих банков 46 филиалов расположены в ближнем зарубежье, 7 банков имеют филиалы в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии и  Польше. 29 российских коммерческих банков открыли свои представительства за рубежом, общее число которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии и Азербайджане, остальные - в дальнем зарубежье.

РИС. 1

              Банковская СИСТЕМА

   ЭМИССИОННЫЕ                                                                       НЕЭМИССИОННЫЕ

                            БАНКИ                                                                                    БАНКИ

   НАЦИОНАЛЬНЫЙ

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

     РЕГИОНАЛЬНЫЕ

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ

КОММЕРЧЕСКИЕ                                                                      СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ

ИНОВАЦИОННЫЕ

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ

УЧЕТНЫЕ

ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ

БИРЖЕВЫЕ

ИПОТЕЧНЫЕ И Т.Д.

КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ, КОРПОРАТИВНЫЕ,

АССОЦИАТИВНЫЕ И ИНЫЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ

БАНКОВ И ПАРАБАНКОВ

Географическое распределение банков и банковского капитала пока еще недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург. В то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки   с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

2. СОСТАВЛЯЮЩИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде ( рис. 1 )

Рассмотрим подробнее   функцию, структуру , выполняемые услуги представленных банков.

А) ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.

Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк . Остановимся на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный банк - это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доя всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила явлются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятии, организаций и даже населения.

Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор и регулирование их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. У нас банки начали создаваться в 1989г., еще в бытность Госбанка, и пока действует только один закон о банках и банковской деятельности, который, может быть не очень адекватен международной практике с точки зрения лицензирования и регулирования, и в том числе выделения специальных коммерческих банков или финансовых институтов - инвестиционных, муниципальных, сберегательных.

Третья функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран на территории разных стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны, это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет и на формирование уровня инфляции.

Раньше Госбанк СССР, находившийся под влиянием Минфина, вынужден бы покрывать дефицит бюджета за счет кредитной эмиссии. В те времена составлялся единый баланс для всех 4000 отделений Госбанка. Соответственно не было необходимости пересылать платежи - достаточно было сделать проводки на местах. Создание 2500 банков обусловило разделение всех их балансов - и по закону ЦБ не имеет права вмешиваться в оперативную деятельность этих банков.

Он может следить за их деятельностью только путем установления специальных нормативов, единых для всех банков.

Мы должны четко понимать, что Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том пане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

Сформулируем основные функции центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного обращения;

- расчетный и резервный центр банков;

- управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;

- определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

формирование   эффективного   механизма   денежно-кредитного регулирования экономики.

Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции (рис.2). В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для него органы управления (например, ревизионная комиссия, наблюдательный совет и т.д.)

РИС. 2

     п р а в л е н и е

     Аппарат правления

     С Л У Ж Б Ы

     И   П О Д Р А З Д Е Л Е Н И Я

      Департамент                                                       

       банковского                                 контрольные                аналитическо-              Департамент             

           надзора                                                                                       информаци-                            статистики

                                                                                                     онные

        Ревизионный                                                                                                                Экономический

        депатрамент                                                                                                                департамент

Департамент денежно                                                                                                                Департамент

      - кредитного                                                                                                                кассового испол-

     регулирования                                                                                                                нения госбюджета

                                                              управлен-                            операционные                            Департамент эмис-

                                                                ческие                                                                      сионно-кассовых

Валютно-экономический                                                                                                  операций

              департамент

                                                                                                                                            Операционный

                                                                                                                                            департамент

Департамент научнных

              исследований

Департамент стратеги-                                                                                                                Департамент ав-

ческого планирования                                                                                                                томатизации  бан-