Банки и Банковская система

Функции  ЦБ:

-   эмиссионная;

-   контроль денежного обращения;

-   аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;

-   кредитование КБ, ЦБ является  кредитором последней инстанции;

-   проведение денежно-кредитной политики;

-   регулирование кредитной системы,  надзор за деятельностью кредитных организаций;

-   управление государственным долгом;

-   установление правил проведения расчетов в РФ;

-   установление правил проведения  банковских операций, бухучета и отчетности банков;

-   регистрация проспекта эмиссии  ценных бумаг кредитными организациями;

-   государственная регистрация кредитных  организаций, выдача лицензий  им и организациям, занимающихся их аудитом;

-   валютное регулирование и валютный контроль.

Важнейшим источником ресурсов ЦБ является эмиссия  денежных знаков. Среди пассивных  операций важное место занимают остатки  средств на резервных корреспондентских  счетах банков, счетах правительственных  структур и организаций, а также  капитал (фонды) и резервы банка, прочие пассивы.

Среди активных операций выделяются операции с государственными ценными бумагами, вложения в золотовалютные ценности, кассовая наличность, ссудные и переучетные операции.

Исторически эмиссионные банки возникали  как частные или государственные  банки, выпускавшие банкноты и имевшие  свою клиентуру. Впоследствии эмиссионное  право стало исключительной монополией государства, эмиссионные банки  сокращали масштабы операций с обычной  клиентурой, превращаясь в центральные  банки и становясь «банками банков».

На практике это означает, что все кассовые резервы концентрируются в ЦБ и их поступление в хозяйственный  оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через  учреждения ЦБ. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство ЦБ, а в случае необходимости –  получают кредиты ЦБ. В итоге и  наличный, и безналичный обороты  денежных средств концентрируются  в ЦБ и его учреждениях.

Для достижения поставленных перед ЦБ целей он имеет  право осуществлять операции с российскими  и иностранными кредитными организациями  и Правительством РФ.

ЦБ имеет  право:

1) предоставлять  кредиты на срок не более  одного года под обеспечение  ценными бумагами и другими  активами;

2) покупать  и продавать государственные  ценные бумаги на открытом  рынке; 

3) покупать  и продавать облигации, эмитированные  Банком России, и депозитные сертификаты; 

4) покупать  и продавать иностранную валюту, а также платежные документы  и обязательства, номинированные  в иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными  организациями; 

5) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные виды валютных  ценностей; 

6) проводить  расчетные, кассовые и депозитные  операции, принимать на хранение  и в управление ценные бумаги  и другие активы;

7) выдавать  поручительства и банковские  гарантии;

8) осуществлять  операции с финансовыми инструментами,  используемыми для управления  финансовыми рисками; 

9) открывать  счета в российских и иностранных  кредитных организациях на территории  Российской Федерации и территориях  иностранных государств;

10) выставлять  чеки и векселя в любой валюте;

11) осуществлять  другие банковские операции и  сделки от своего имени в  соответствии с обычаями делового  оборота, принятыми в международной  банковской практике.

Банк  России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

Обеспечением  для кредитов Банка России могут  выступать: золото и другие драгоценные  металлы в различной форме; иностранная  валюта; векселя в российской и  иностранной валюте со сроками погашения  до 6 месяцев; государственные ценные бумаги.

Банк  России не имеет права:

– осуществлять банковские операции с юр лицами, которые  не имеют лицензии на проведение банковских операций, и физ. лицами, за исключением  случаев, предусмотренных ФЗ;

– приобретать  акции (доли) кредитных и иных. организаций, за исключением случаев, предусмотренных  в ФЗ;

– осуществлять операции с недвижимостью, за исключением  случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его  организаций;

– заниматься торговой и производственной деятельностью, за искл. случаев, предусмотренных ФЗ;

– пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению  Совета директоров.

Банк  России может осуществлять банковские операции по обслуживанию государственных  органов и органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных  внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России. Банк России может обслуживать клиентов, которые не являются кредитными организациями, в тех регионах, где отсутствуют  кредитные организации. 

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно  банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая  имеет право привлекать денежные средства физических и юридических  лиц, размещать их от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

•    аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

•    инвестиционная функция;

• расчетно-кассового обслуживания клиентов;

Коммерческие  банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счёт этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции  и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств  как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование  ссужаемых стоимостей. Организуя  этот процесс, коммерческий банк выступает  коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В последние  годы, как в нашей стране, так  и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются  тенденции к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или  иным кругом операций, коммерческие банки  вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого  банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики  страны, кредитных отношений, денежного  и финансового рынков.

Коммерческие  банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Операции  коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому  законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

•   привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

•   открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

•  управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

•   выдача банковских гарантий;

К основными  функциям коммерческих банков относятся:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская функция;

- консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства  и населения имеет важное экономическое  значение. Прямое предоставление в  ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка — в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

- финансовые посредники, которые принимают средства физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);

- коммерческие банки кредитуют предприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;

-осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;

-коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций. 

Глава 2. Банковская система современной России

2.1 Анализ банковской системы Р.Ф.

Банковская  система России в условиях мирового финансового кризиса: возобновление роста банковского сектора не решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее время, а скорее усугубило их. Кредитование корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитами увеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.