Страхование с франшизой предназначено для  исключения из страхового покрытия убытков, не превышающих определенной пороговой величины, которую и называют франшизой. Иначе говоря, франшиза – это предельный минимальный размер убытка, на который распространяется страховое покрытие. Убытки меньше ее остаются на удержании страхователя.

     Договор с франшизой предусматривает как сохранение риска страхователем, так и передачу его страховщику. При этом, последний соглашается уменьшить величину страховой премии. Очевидно, что при правильном планировании  риска такой метод выгоден обеим сторонам. Франшизу следует располагать в области небольших убытков, которые относительно часты и предсказуемы, а их страхование является экономически неэффективным для страхователя. Используя же договор страхования с франшизой, страхователь уменьшает затраты и получает возможность более эффективно управлять своими рисками. Страховщику также выгодно страхование с франшизой, поскольку компенсация небольших, но частых убытков связана с непропорционально высокими организационными затратами.

     Размер  франшизы может задаваться либо в  процентах по отношению к страховой сумме, либо в абсолютных величинах (штуках или рублях).

     Различают безусловную, или вычитаемую, франшизу и условную, или не вычитаемую. Кроме  того, в особых случаях в договоре страхования может быть предусмотрена  совокупная франшиза, чаще применяемая при перестраховании.

     При страховании с безусловной франшизой  ущерб во всех случаях возмещается  страхователю за вычетом из величины убытков установленной франшизы. Такое страхование еще называют страхованием по принципу «все и каждый» ( т.е. возмещаются все и каждый убыток за вычетом франшизы).

     При страховании с условной франшизой  страховщик освобождается от компенсации  ущерба в том случае, если понесенные убытки меньше франшизы, а если больше, то уплачивает ее полностью.

     При совокупной франшизе все понесенные страхователем убытки складываются за определенный период времени, и из суммарного убытка вычитается франшиза.

     Чтобы оценить выгодность того или иного  способа установления франшизы для  страхователя, нужно знать характер распределения предполагаемых убытков по степени тяжести и частоте возникновения. Затем следует рассчитать размер страхового возмещения при различных способах установления франшизы и сравнить результаты с размером страховой премии, которую предлагает заплатить страховщик в каждом случае.

Заключение

     Теперь  можно подвести некоторые итоги. В работе я рассмотрел риски, их виды, причины возникновения, а также  методы расчета и анализа, пути их снижения.

     Риск  сопровождает нас везде и всегда – на улице, на работе, дома. И, конечно, присутствует он и в бизнесе. И, так же как и в жизни, его не стоит избегать в предпринимательстве. Но тем более не стоит к нему стремиться, а наоборот, его нужно уметь просчитать и оценить. Только на основании объективных данных можно принимать какое-либо решение. Не рискуя, предприниматель ничего не добьется. Перед тем как начинать какое-нибудь дело, заключать сделку предприниматель должен все просчитать, продумать. Он должен рассчитать прибыль от данной затеи, вероятность успеха, или другими словами рассчитать риск сделки.

     Личные  качества предпринимателя в итоге  и определяют его склонность к  риску. Некоторые из них предпочтут умеренную, но гарантированную прибыль, в то время как другие рискнут  и, в случае успеха, получат прибыль  в несколько раз большую, чем первая группа. Но у них всегда есть риск все потерять. В этом-то и заключается дилемма.

     Поэтому можно сказать, что одна из главных  задач предпринимателя – оценить  риск и свести его к минимуму, чтобы получить максимальную прибыль  в случае удачной сделки, дела и понести минимальные потери в случае неудачной сделки.

     Риск  можно снизить, распределив капитал  по нескольким рисковым проектам, или, например, застраховав его.

     Проблема  риска сегодня исключительно  актуальная, так как именно сегодня в нашей стране на рынке царит самая, что ни на есть неопределенность.

     И отсюда логичным кажется мне вывод: все решения должны быть предельно  взвешены и продуманы. Все возможные  убытки должны быть просчитаны. Риск оказаться  вне дела должен быть определен заранее. И только тогда можно принять взвешенное решение, и надеяться на благополучный исход рискового дела. 
 
 
 
 
 
 

     Библиографический список 

1. Гамза В.А. Екатеринославский Ю.Ю. «Рисковый спектр коммерческих организаций».// Москва: Экономика, 2002.-346 с.
2. Гусейнов Р.М., Горбачева Ю.Л. «История экономических учений»// - М.: НГА, 2005. – 250 с.
3. Дубров А.М., Лагоша  Б.А., Хрусталев Е.Ю. «Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе»// – М.: Финансы и статистика, 2000. – 224с.
4. Дынкин А.А. «Предпринимательство в конце XX века.»// - М.: Наука,2004. – 312 с.
5. Жиделеева В.В., Каптейн Ю.Н. «Экономика предприятия»// М.: Инфра-М 2005.- 88 с.
6. Иванов А.П. «Страхование рисков как инструмент управления предпринимательской деятельностью».// Финансы. - №9.с.47 – 51.
7. Кадинская О. А. «Управление финансовыми рисками».// М. Инфра-М - 2000. – 295 с.
8. Новикова Э.А. «Особенности управления рисками в аграрной сфере».// Вестник АГАУ. – 2007. – №8. – с.71 – 74.
9. Первозванский А.А., Первозванская Т.Н. «Финансовый рынок: расчет и риск».// - М.: Инфра-М, 2004. – 192 с.
10. Хохлов Н.В. «Управление риском».// М.: Юнити – Дана., 1999. – 239с.