Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

 

 

Федеральное государственное бюджетное                                                       образовательное учреждение высшего профессионального образования    «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации»

Поволжский институт им. П.А.Столыпина

 

КАФЕДРА Экономики

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Экономическая теория

на тему: «Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования»

 

 

Выполнила:

Студентка 1курса,101 группы,

очной формы обучения,

специальности «Государственное и муниципальное управление»,

Просвирова Ксения Михайловна

                                                                 Руководитель Васильева Л.В.

 

 

 

 

Саратов 2012г.

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты. 
Самостоятельная банковская система в России была создана в связи с распадом СССР в начале 1991 г., после принятия 2 декабря 1990 г. двух Законов РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)» и «»О банках и банковской деятельности в РСФСР», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.

Проблемы банковской системы пока более заметны, чем ее достижения. Одним из главных рисков, с которым сегодня столкнулась банковая система, - ростом невозврата кредитов.

Целью данной работы является выявление и обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения.

Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

изучить теоретические основы банковской системы, ее функции и структуру;

обозначить проблемы банковской системы Росси и предложить пути их решения.

Предметом исследования является механизм действия банковской системы России.

Объектом исследования являются результаты деятельности Банка России и кредитных организаций.

Теоретической и методологической основой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, периодические издания, статистические данные. В работе использовались труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам развития банковского дела.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Банковская система РФ

1. Структура банковской системы РФ

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают:

• централизованными (административными)
• рыночными.

Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах.

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д.

За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на:

• одноуровневые
• двухуровневые.

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда               в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную.

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.1

 Организационная структура  банковской системы может быть  представлена следующим образом:

Основной функцией банковской системы можно назвать — обеспечение функционирования и развития экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Современные особенности функционирования Банковской Системы РФ

Сейчас банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

По состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Примечательно, что банковская система России в основном представлена небольшими банками с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами.

 

Рис. 2

Вследствие высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

Филиальная сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, а решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.

По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 2000 зарегистрировано 38567 филиалов), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Центральный банк Российской Федерации.

Деятельность Центрального банка регулируется федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

В банковской системе России «ЦБ РФ» (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.2

Цели деятельности:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал – 3 млрд. руб.

Центральный банк России обеспечивает:

1. Единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
2. Монопольную эмиссию наличных денег и организует их обращение.
3. Государственную регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.
4. Надзор за деятельностью кредитных организаций.
5. Регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.
6. Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.3
7. Определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами.
8. Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.
9. Устанавливает правила осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределах полномочий.

Банк России не может участвовать в капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством.4

 

Рис. 3

Ему разрешено иметь 51% акций Сбербанка, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

Основными активами ЦБР можно считать: иностранную валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов.

Основные пассивы: резервный фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов.

Операции на открытом рынке в России работают плохо по ряду причин:

• Настороженное отношение инвесторов и участников рынка к государству.
• Неразработанность рыночных процедур реализации и торговли государственными ценными бумагами.
• Относительно невыгодные финансовые условия выпущенных облигаций.
• Общий экономический кризис, делающий невыгодным выпуск долговых обязательств вообще.
• Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка в России.

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и «Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

- научно организует денежное обращение;

- ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач;

- укрепляет финансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административных.

Глава 2. Проблемы функционирования банковской системы РФ и пути их решения

2.1. Основные  проблемы банковской системы  РФ

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное). По данным РБК-Рейтинг, крупнейшими банками России по объему чистых активов на 1 июля 2009 года являлись 10 банков страны: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельлхозбанк, Банк Москвы, Альфа Банк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.