Современная банковская система России: проблемы развития и пути совершенствования, 2011 г

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………….3

1 Банковские системы, их сущность, функции и структура…………………...5

1.1 Понятие  и структура банковской системы, банковская система РФ……..5

1.2 Правовой  статус и функции Центрального  Банка РФ……………………...9

1.3 Деятельность  кредитных организаций……………………………………..14

2 Анализ деятельности банков России…………………………………………21

2.1 Анализ деятельности Центрального Банка РФ…………………………….21

2.2 Анализ деятельности кредитных организаций…………………………….28

2.3 Проблемы и задачи развития и функционирования банковской системы России…………………………………………………………………………….31

Заключение……………………………………………………………………….33

Список  использованных источников …………………………………………..35

 

     ВВЕДЕНИЕ

     Эффективность экономической системы зависит  от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние  и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе. Происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

     На  современном этапе в России без  качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как существенного прогресса в развитии экономики страны, так и повышения уровня жизни населения страны.

     Актуальность  исследования перспектив развития банковского  сектора определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Нельзя не учесть и того, что мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах многих развитых стран, также не обошел банковскую систему России.

     Только  финансово устойчивые, эффективно функционирующие  и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.

     Основной  целью работы является: изучение структуры и функций банков, их роли в экономике страны.

     Для достижения поставленной цели в данной курсовой работе необходимо решить следующие  задачи:

• рассмотреть банк как элемент банковской системы;
• рассмотреть структуру банковской системы;
• изучить операции Центрального банка России;
• рассмотреть принципы деятельности кредитных организаций;
• определить функции банков и их роль в экономике страны;
• выявить основные проблемы банковской системы и найти пути их регулирования.

 

     1. Банковские системы, их сущность, функции и структура

1. Понятие и структура банковской системы, банковская система РФ

     Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно

свободные денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

      Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

      Банковские  системы используются для решения  текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;
• регулирования инфляции;
• регулирования платежного баланса.

      Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация  в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение  ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное  регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

      Современные кредитно-банковские системы имеют  сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять  характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют  своим клиентам, можно выделить три  важнейших элемента кредитной системы:

• центральный (эмиссионный банк);
• коммерческие банки;
• специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

      Переплетение  функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает известные  трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком  банковской деятельности считается  прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное  учреждение" ассоциируется с более  широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых  странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных  учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет  приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.

     В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

       Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

     Банковская  система обладает рядом признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

     Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее, является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

     Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, и позволяют строить общую систему как единое целое.

     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

 

     1.2. Правовой статус и функции Центрального Банка РФ

     Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, России или Японии) и др. Центральные банки возникли на базе коммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот.

     Создание  центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом  к единым национальным денежным системам.

     Во  всех развитых странах действуют  законы, в которых закреплены задачи и функции центрального банка, а  также определены инструменты и  методы их осуществления. В некоторых  государствах главная задача центрального банка законодательно закреплена в  конституции. Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального  банка, служит закон о центральном  банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, процедуру  назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений  с государством и национальной банковской системой. Таким законом определяются полномочия центрального банка как  эмиссионного центра страны и другие его обязанности.

     Наряду  с законом о центральном банке  взаимодействие между центральным  банком и кредитными организациями  регулируется законом о банковской деятельности, который определяет основные права и обязанности кредитных  институтов по отношению к центральному банку.

     Для определения роли центрального банка  в экономических и политических процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

     Центральные банки экономически развитых стран  классифицируются по степени их независимости  в решении вопросов денежно-кредитной  политики с учетом различных объективных  и субъективных факторов.

     К субъективным факторам относятся сложившиеся  взаимоотношения между центральным  банком страны и правительством с  учетом неформальных контактов руководителей.

     Среди множества объективных факторов оценки независимости центральных  банков можно выделить пять важнейших:

     1) участие государства в капитале центрального банка и распределении прибыли;

     2) процедура назначения (выбора) руководства банка;

     3) степень отражения в законодательстве  целей и задач центрального банка;

     4) права государства на вмешательство  в денежно-кредитную политику;

     5) правила, регулирующие возможность  прямого и косвенного финансирования  государственных расходов центральным  банком страны.

     В настоящее время деятельность центрального банка в России определяется специальным  Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)». До этого действовал Закон РФ от 2 декабря 1990 года № 394-1 с рядом изменений, внесенных в течение 11 лет после  его принятия. Наиболее важные поправки были сделаны в 1995 году. Принятие этого  Закона сыграло известную роль в  начале периода реформирования в  России. С тех пор накоплен определенный опыт работы Банка России (как позитивный, так и негативный). В намерения  авторов нового Закона входило: сделать  деятельность главного банка страны более прозрачной и подконтрольной государственным органам, направить усилия по денежно-кредитному регулированию на решение проблем развития отечественной экономики.