Современная банковская система России: проблемы развития и пути совершенствования, 2011 г

     Вторым  принципом является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  и экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и  привлеченными ресурсами, свободный  выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

     Третий  принцип заключается в том, что  взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев  прибыльности, риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными методами). Государство  определяет лишь «правила игры» для  коммерческих банков, но не может давать им приказов.

     Одной из важнейших функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата  формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

     Банки своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе.

     Вторая  важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся  в хозяйстве сбережения, но и формировать  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению и сбережению денежных средств  формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения  ресурсов в банк и доступность  информации о деятельности коммерческих банков.

     Третья  функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

     В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. 

2. Анализ деятельности банков России

2.1. Анализ финансовой деятельности Банка России

     По  годовой отчётности Банка России можно проследить состояние экономики  за выбранный период и влияние  мер, принимаемых Центральным банком на экономическое развитие страны. По годовым финансовым отчётам Банка России попытаемся проследить все изменения, произошедшие с 2006 по 2010 г.

     За  счёт поступления в страну значительных объёмов иностранной валюты на протяжении с 2006 по 2007 г. Банк России применял режим  управляемого плавающего курса, благодаря  которому значительно росли золотовалютные резервы страны. К концу 2006 года Россия вышла на третье место в мире по данному показателю. Увеличение золотовалютных резервов с одной стороны, укрепило финансовое положение страны, но с  другой стороны осложнило проведение кредитно-денежной политики, направленной на снижение инфляции. Также применяя режим управляемого курса, Банк России ограничивал колебания обменного курса рубля, что оказывало сдерживающее влияние на темпы его укрепления.

     Темпы роста российского валового внутреннего  продукта (ВВП) на протяжении данных двух лет превышали темпы роста  мировой экономики. В связи с  этим ростом возросла занятость населения, его реальные денежные доходы продолжали расти высокими темпами. Значительно возросли инвестиции в основной капитал. Преимущественно рост был обеспечен расширением внутреннего потребительского и инвестиционного спроса.

     Рост денежного агрегата М2 в 2006 году оказался более интенсивным по сравнению с 2005 годом. Более значительное повышение спроса на деньги в 2006 году смягчило негативные инфляционные последствия ускоренного роста денежного предложения. Инфляция по итогам года снизилась до уровня 9%. В 2007 году меры денежно-кредитной политики способствовали ограничению избыточного денежного предложения. Во втором полугодии рост денежного агрегата М2 снизился, но в целом его рост в отчетном году оставался достаточно высоким и превышал расчетные ориентиры увеличения спроса на деньги, что свидетельствовало о формировании рисков со стороны расширения денежного предложения для стабильности цен не только в отчетном году, но и в среднесрочном периоде.

     В 2006 году сохранилась лидирующая роль банков на рынке финансового посредничества, возросло их функциональное влияние  на экономику. В 2007 году продолжилось динамичное развитие банковского сектора. Этому способствовали меры Банка России, направленные на укрепление капитальной базы банковского сектора, повышение качества управления банковскими рисками, развитие системы страхования вкладов. Улучшились перспективы развития банковского бизнеса.

     Обеспечивалась  устойчивость банковской системы как  важнейшее условие стабильности экономики. В 2007году серьезным испытанием для российских банков стал мировой кризис ликвидности. В условиях дефицита средств на мировых финансовых рынках во второй половине 2007 года были расширены возможности поддержания текущей ликвидности российских банков с помощью инструментов рефинансирования Банка России; проводилась работа по оперативному мониторингу деятельности кредитных организаций и применению в установленном порядке мер регулятивного воздействия.

     Банка России уделял внимание оценке состояния ликвидности кредитных организаций, деятельности банков, ориентированных на внешние заимствования, наличию адекватной системы управления риском ликвидности. Банк России также предпринял ряд мер, направленных на минимизацию возможного негативного влияния кризиса на стоимость своих резервных валютных активов.

     До  середины 2008 года благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура способствовала динамичному развитию экономики, росту инвестиций и реальных доходов населения, расширению банковского кредитования экономики, укреплению национальной валюты. Основной проблемой этого периода была инфляция.

     Начиная со второй половины 2008 года, кризис повлиял на проводимую Банком России денежно-кредитную и курсовую политику.

     Резкое  снижение мировых цен на нефть, отток капитала с внутреннего финансового рынка, сокращение объемов кредитов, предоставляемых из-за рубежа российским банкам, привели к изменению условий функционирования российской экономики. Разрушилось доверие между банками и между банками и частными лицами, сократилось число операций на мировом денежном рынке. Результатом снижения доверия к банкам со стороны частных вкладчиков явился отток вкладов физических лиц. Оказывалось сильное девальвационное давление на рубль. С целью обеспечения соответствия курса рубля его новому равновесному значению Банк России в IV квартале 2008 года допустил его постепенное ослабление, расширив границы операционного коридора изменений стоимости бивалютной корзины.

     Продажи Банком России иностранной валюты привели  к снижению уровня рублевой ликвидности; возникла угроза сбоев в функционировании банковского сектора. Приоритетом в денежно-кредитной политике стало поддержание финансовой стабильности. Банком России были снижены обязательные резервные требования, увеличены объемы и смягчены условий рефинансирования банков.

     Ликвидность в банковском секторе была восстановлена, однако возросшие в условиях кризиса  риски кредитования не позволили  банкам поддерживать прежние темпы  роста кредитов экономике.

     Высокие кредитные риски и возросшая  стоимость привлеченных ресурсов обусловили повышение процентных ставок по кредитам нефинансовым заемщикам. Таким образом, сократились не только внешние, но и  внутренние источники формирования денежной массы. В результате в конце  года объем рублевой денежной массы (агрегат М2) сокращался в абсолютном выражении.

     В 2008 году не наблюдалось абсолютного  ухудшения важнейших показателей  банковского сектора, хотя финансовый результат деятельности кредитных  организаций за 2008 год был ниже показателя предыдущего года.

     Государственные меры поддержки осуществлялись через  крупнейшие системообразующие банки, прежде всего с государственным  участием в капитале. Они обеспечили устойчивость депозитного рынка  и поддержали перераспределение  ликвидности, в том числе посредством  межбанковского кредитования.

     В начале 2009 года российская экономика прошла через острую стадию кризиса, характеризовавшуюся высоким девальвационным давлением и ожиданиями дальнейшего ослабления рубля, оттоком капитала, дефицитом ликвидности, резким снижением кредитной активности банковского сектора, высоким уровнем инфляции, глубоким спадом ВВП.

     Главной задачей Банка России в этот период было преодоление негативных явлений  и создание условий для восстановления экономики и ее финансового сектора, создание предпосылки для стабилизации курса рубля на новом равновесном уровне. С этой целью Банк России в январе 2009 года продолжил проведение плавной управляемой девальвации рубля.

     Возобновившийся рост мировых цен на нефть и приток иностранной валюты в страну по счету текущих операций платежного баланса формировали условия для укрепления рубля. Достижение курсом рубля равновесного уровня, улучшение условий торговли позволили к марту стабилизировать ситуацию на валютном рынке.

     Итоги года оказались значительно хуже, чем предполагалось в рамках официального прогноза. Объем ВВП сократился после десятилетнего периода роста, значительное повышение уровня безработицы отразилось на экономическом поведении домашних хозяйств, которые ограничили свое потребление и накапливали сбережения. При этом должной трансформации сбережений в инвестиции не происходило, прежде всего, вследствие сохраняющихся рисков и неопределенности перспектив дальнейшего развития, сложного финансового положения организаций. Инвестиции в основной капитал по итогам года сократились.

     Спрос на национальную валюту как на средство сбережения постепенно увеличивался. Годовые темпы роста всех денежных агрегатов во второй половине 2009 года стали увеличиваться, причем наиболее быстро росли рублевые депозиты.

     Возросла роль расходов бюджета как источника формирования совокупного денежного предложения и заметно снизилось значение кредитов банковского сектора в связи с высокими кредитными рисками.

     Государственная антикризисная поддержка позволила  кредитным организациям увеличить  размер активов, сохранить доверие  частных клиентов и обеспечить больший, чем в 2008 году, прирост объема банковских вкладов населения.

     Ухудшилось качество кредитного портфеля. В связи с этим кредитным организациям пришлось увеличить резервы на возможные потери по ссудам. Сократился их положительный сальдированный финансовый результат, рост количества убыточных кредитных организаций. Показатели рентабельности активов и капитала снизились до минимальных за последние годы значений.

     Снижение с апреля 2009 года процентных ставок по операциям Банка России позволило стабилизировать ситуацию с ликвидностью и способствовало снижению со второго полугодия 2009 года процентных ставок по кредитам нефинансовым организациям.

     В 2010 году внешние условия способствовали оживлению российской экономики. Высокий уровень мировых цен на нефть, улучшение условий торговли обеспечили приток в страну иностранной валюты по счету текущих операций платежного баланса. Заметно снизился чистый отток частного капитала из страны. Таким образом формировались условия для укрепления рубля и роста международных резервов.

     В условиях благоприятной внешнеэкономической  конъюнктуры итоги года по росту  ВВП оказались лучше, чем предполагалось. Тем не менее докризисного уровня производство не достигло. Численность занятых в экономике увеличилась незначительно. Потребительская и инвестиционная активность росла медленно. Спрос на импортную продукцию увеличивался быстрее, чем на отечественные товары.

     По  оценкам, в 2010 году спрос оставался  ниже уровня потенциального выпуска, что  ограничивало темпы роста потребительских  цен, снижения инфляции в целом за год по сравнению с предыдущим годом не произошло.

     Курсовая  политика Банка России в 2010 году осуществлялась в рамках стратегии перехода от режима управляемого плавающего валютного курса к свободному плаванию рубля. Банк России проводил денежно-кредитную политику, направленную на формирование условий для расширения кредитной активности банков и восстановление экономической активности.