Современная банковская система России: проблемы развития и пути совершенствования, 2011 г

     Темпы роста рублевой денежной массы в течение отчетного года сохранялись на достаточно высоком уровне. В то же время, начиная со второго полугодия 2010 года, заметный вклад в рост денежной массы стало вносить расширение кредитования банками реального сектора экономики.

     Увеличение  денежного предложения происходило  в условиях роста спроса на деньги, на который оказывали влияние  восстановление экономической активности, укрепление рубля и умеренная  инфляция.

     Банк  России в 2010 году постепенно сокращал масштабы применения антикризисных  инструментов. В условиях улучшения  состояния банковского сектора  и достаточно высокого уровня ликвидности  в нем спрос кредитных организаций  на инструменты рефинансирования снижался. Снижение процентных ставок на денежном рынке, происходившее на фоне улучшения  финансового состояния заемщиков, позволило банкам осуществлять политику удешевления кредитов нефинансовым организациям и населению. Это повлекло за собой оживление кредитования реального сектора экономики. Рентабельность банковского бизнеса повысилась, но осталась ниже докризисного уровня.

     В 2010 году ускорился процесс реорганизации  кредитных организаций, что способствовало консолидации банковского сектора. Количество банков, у которых были отозваны лицензии в 2010 году, сократилось  по сравнению с 2009 годом.

     2.2 Анализ деятельности  кредитных организаций

     Так как кредитные организации, наряду с Банком России, являются составляющими  банковской системы страны, их деятельность не может не повлиять на изменения  мировой экономической ситуации, а также ситуации в пределах России. Банковская система – совокупность национальных банков и кредитных  учреждений, связанная между собой  не только внутри отдельно взятого  государства, но и между странами; изменения, происходящие с банковской системой одного из государств, могут  оказать непосредственное влияние  на остальные. Этим и обусловлена  необходимость анализа деятельности кредитных организаций, с целью  показать динамику их развития в различные  стадии экономического цикла. В данной работе использованы данные за 2006-2010 г., предоставленные Банком России.

     Как мы можем наблюдать, до начала финансового  кризиса (2005-2007 г.) банковский сектор был  довольно стабильным, прибыль кредитных  учреждений год за годом росла (262,1, 371,5 и 508 млрд. руб. соответственно). Сохранялись достаточно высокие темпы прироста прибыли, характерные для всех групп банков. У банков, контролируемых иностранным капиталом, и банков, контролируемых государством, они превышали средние по банковскому сектору.

     Рис.1.Прибыль  кредитных организаций

     Удельный  вес прибыльных кредитных организаций  оставался относительно стабильным и находился на уровне 98,5%; в то время как количество убыточных кредитных организаций, находящееся в обратной пропорциональной зависимости, составляло всего около 1,5% от общего числа кредитных учреждений.

     На  протяжение данного периода можно наблюдать незначительное снижение рентабельности активов кредитных организаций, причиной которого стало преодоление недостатка ликвидности в банковском секторе в августе 2007 г. В 2006-2007 г. снизилась не только рентабельность активов, но и рентабельность капитала кредитных учреждений. Анализ факторов, повлиявших на это снижение, показал, что оно произошло в результате снижения мультипликатора капитала. На снижение уровня финансового левериджа оказал влияние опережающий рост собственных средств (капитала) по сравнению с активами банковского сектора, во многом благодаря публичному размещению акций Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ.

     С наступлением 2008 г. и приходом финансового  кризиса экономическая ситуация перестала быть стабильной. Снизились абсолютно все показатели финансового результата, возросло количество убыточных кредитных организаций, резко упали рентабельность активов и капитала, вследствие сокращения маржи прибыли за счёт увеличения резервов на возможные потери, а также отрицательной переоценки ценных бумаг. Но тем не менее, анализ основных показателей экономического положения банков в 2008 году свидетельствует о сохранении устойчивости банковского сектора в целом, несмотря на увеличение количества проблемных кредитных организаций.

     2009 г. ознаменовался кульминацией  экономического кризиса и наихудшей  ситуацией в экономике за весь  период. Темпы прироста прибыли  сократились почти на 50%, количество убыточных кредитных организаций возросло почти в 2 раза. В 2009 году у кредитных организаций резко снизилась рентабельность активов — до 0,7%, а рентабельность капитала — до 4,9% (в 2008 году эти показатели составляли 1,8 и 13,3% соответственно). На снижение рентабельности капитала оказали влияние все три фактора, определяющие величину этого показателя: финансовый леверидж, маржа прибыли и доходность активов. Таким образом, в отличие от предыдущего года, когда снижение рентабельности капитала определялось в основном динамикой финансового левериджа вследствие замедления прироста активов, в 2009 году в показателе рентабельности капитала нашло отражение также снижение доходности банковского бизнеса. В 2009 году показатели рентабельности существенно снизились у банков всех групп.

     В 2010 г. Возобновился рост прибыли действующих  кредитных организаций. По объему полученной прибыли в отчетном году банковский сектор превысил не только уровень 2009 г. (в 2,8 раза), но и показатели докризисного периода (на 12,9% по отношению к уровню 2007 г.). Рентабельность активов кредитных организаций в 2010 году составила 1,9%, а рентабельность капитала – 12,5%, что существенно выше показателей 2009 г. Однако докризисных значений (превышающих 20% капитала и 3% активов) показатели рентабельности не достигли. Анализ факторов, обусловивших повышение рентабельности капитала, показывает, что в 2010 году оно произошло под влиянием существенного роста маржи прибыли. При этом по сравнению с 2009 годом несколько снизились финансовый леверидж и доходность активов банков.

     2.3 Проблемы и задачи  развития и функционирования  банковской системы  России

     В соответствии с проведённым анализом, можно выявить те проблемы банковской системы, которые обнажились с приходом экономического кризиса, а также предложить пути их устранения.

     Во-первых, кризис послужил причиной возникновения  такой проблемы, как повышение  кредитных рисков в банковском секторе, и, как следствие, возникновение  просроченной задолженности и её сбор. На 01.01.2011 размер просроченной задолженности  составляет 1035,9 млрд. руб., но тем не менее, по сравнению с предыдущим периодом, наблюдается динамика к снижению кредитных рисков, а, следовательно, и к снижению размера просроченной задолженности.

     Во-вторых, возрос риск разрыва ликвидности и, исходя из этого, кризис доверия в системе «банк - клиент». Постепенное преодоление последствий глобального кризиса и нормализация ситуации в финансовой сфере в 2010 году оказали благоприятное воздействие на ликвидность банковского сектора. У кредитных организаций не было острой необходимости поддерживать значительный объем высоколиквидных активов: соотношение средней величины наиболее ликвидных активов со средней величиной совокупных активов банковского сектора в 2010 году составило 8,0% против 10,9% в 2009 г. Подтверждением устойчивой ситуации с ликвидностью является снижение спроса банков на ресурсы, привлекаемые у Банка России. То есть, можно утверждать, что благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России, эту проблему в целом удалось преодолеть.

     В-третьих, мировой экономический кризис повлиял  на темпы роста банковской системы, её сжатие. Во время кризиса множество  кредитных учреждений оказались  убыточными, вследствие чего разорились, а это в свою очередь повлияло на размеры банковского сектора. В настоящий момент, число подобных организаций постепенно сокращается.

     В-четвёртых, замедлились темпы роста кредитования реального сектора и населения, что повлекло за собой снижение прибыльности и эффективности банков.

     В-пятых, из-за кризиса ухудшилось качество кредитного портфеля. Эта проблема связана с просроченной задолженностью, так как именно из-за неё банки  вынуждены повышать резервы по кредитам.

     В-шестых, существует проблема недостоверности  отчетности банков по их деятельности. Правительство и Банк России решают эту проблему, выпуская ежемесячные  бюллетени банковской статистики, годовые  финансовые отчёты, а также обязав кредитные организации ежегодно отчитываться перед Центральным  банком.

     В-седьмых, в банковском секторе отсутствует  обоснованно сбалансированная система, кредитная стратегия не соответствует  декларируемой кредитной политике.

     В соответствии с выделенными проблемами, можно предложить несколько направлений  развития:

     - внедрение аналитических инструментов  для повышения эффективности продаж;

     - внедрение инструментов по управлению  рисками;

     - модернизация продуктовой линейки;

     - наращивание капитала российских  банков;

     - продолжение консолидации банковского  сектора;

     - сокращение доли банков с государственным  участием и создание здоровой конкуренции в банковском секторе;

     - укрепление рыночной дисциплины;

     - совершенствование банковского  регулирования и надзора;

     - создание программы защиты активов.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В итоге исследования, основных направлений  развития банковской системы России можно сделать следующие выводы:

     В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками  с ограниченным кругом операций), имеющие  лицензию Банка России и Центральный  Банк РФ.

     К основным принципам организации  банковской системы России относятся  двухуровневая структура, осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком, универсальность  деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

     В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения.

     Коммерческий  банк осуществляет: аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты; их размещение; расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

     Коммерческие  банки выступают, прежде всего, как  специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют  за счет этих привлеченных средств  разнообразные финансовые потребности  организаций и населения.

     К основным проблемам современного банковского  сектора можно отнести: несовершенство системы банковского регулирования и надзора; рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками; риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности; значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики; неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами; понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения; неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых  рынках;

           Прошедшие кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков. Устранение негативных факторов развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует: обеспечения прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов; уменьшения разрыва между темпами роста кредитов и депозитов; поддержания государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности; Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост; разработки концепции российского банковского права и плановой реализации её в виде системы нормативных актов; построения современного организованного рынка межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом в Банке России.