Совершенствования кредитования предприятия

     Несмотря  на то, что коммерческий вексель  служит непосредственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что [7, с. 82]:

     • должником по векселю является функционирующий  собственник — торговец или промышленник, по банкноте — эмиссионный банк;

     • банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты — общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством — всеобщей обращаемостью. Вексель же, имея лишь частную гарантию, не выступает всеобщим платежным средством;

     • банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем  размена на золото (в классическом виде) в любой момент по предъявлении, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

     Использование в обращении классических банкнот  не ведет к переполнению сферы  обращения излишними деньгами, поскольку  выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота  вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк. В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гарантировать их возврат в банк вследствие того, что:

     • сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров;

     • в обращении всегда находится  количество векселей, превышающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и  дружеских, бронзовых, казначейских, которые  лишены товарной основы;

     • сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактическими сроками  реализации товаров, что может привести к так называемому кризису  неплатежей;

     • в периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

     Необходимо  иметь в виду, что раньше при  хождении классических банкнот их двоякое  обеспечение — кредитное и  металлическое — гарантировало  относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения по сравнению с казначейскими бумажными деньгами. Закон обращения разменных банкнот состоял в том, что количество их в обращении было равно количеству золота, необходимого для обращения, а каждая банкнота являлась представителем обозначенного на ней золотого содержания денежной единицы.

     В условиях золотого монометаллизма банкноты отличаются от бумажных денег [9, с. 92]: по субъекту выпуска (банкноты выпускаются банком, бумажные деньги — государственным казначейством); по обеспечению (классическая банкнота имела двоякое обеспечение — вексельное и золотое, а бумажные деньги практически ничем не обеспечены); по порядку выпуска (классическая банкнота выпускалась в порядке кредитования товарооборота, а бумажные деньги — для покрытия дефицита государственного бюджета вне связи с действительными потребностями оборота в деньгах); по закономерностям обращения (бумажные деньги не эластичны, поскольку будучи выпущенными в обращение, они остаются там и не могут приспособиться к потребностям оборота в деньгах, а классические банкноты, выпускавшиеся под вексельное и золотое обеспечение, возвращались в центральный банк с наступлением срока платежей по векселям и по мере предъявления их к размену на золото).

     По  характеру эмиссии и влиянию  на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам, поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили в известной мере кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

     Чек — это письменный приказ владельца  текущего счета банка уплатить наличными  или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот [6, с. 128]. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

     Различают виды чеков: именные (на определенное лицо), ордерные (с правом передачи), предъявительские (могут передаваться без индоссамента).

     Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования  текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка —  именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами [3, с. 146]. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета. 

      1.3. Перспективы развития  кредитных денег 

     В данном параграфе речь пойдет о возможностях дальнейшего развития электронных  денег, как разновидности кредитных.

     Сегодня основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

     Продукты  в области электронных денег  предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополняют традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через Internet. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте. Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам.

     По  мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги [9, с. 168].

     В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции  чеки и денежные почтовые переводы. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ ДЕНЬГАМИ В ЗАО «БАНК  РУССКИЙ СТАНДАРТ» 

     2.1. Характеристика деятельности  ЗАО «Банк Русский  Стандарт» 

     Банк  «Русский Стандарт» основан 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний — лидеров потребительского рынка.

     Основным  акционером Банка является холдинговая  компания ЗАО «Русский Стандарт».

     В разработке бизнес-плана, стратегии  развития Банка «Русский Стандарт» и его структуры приняла участие консалтинговая компания McKinsey&Co, имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг. В настоящее время Банк занимает прочные позиции среди крупнейших кредитных организаций России.

     Банк «Русский Стандарт» располагает обширной сетью филиалов и дополнительных офисов в экономически развитых регионах России. Сегодня подразделения Банка работают в Москве, Санкт-Петербурге, Когалыме, Нижнем Новгороде, Тюмени, Новороссийске, Ухте, Омске, Самаре, Саратове, Иркутске, Брянске, Уфе, Нефтеюганске, Нижневартовске, Ноябрьске, Сургуте, Тобольске, Урае, Ангарске, Казани и Томске.

     Банк «Русский Стандарт» непрерывно совершенствует технологии, внедряет новые формы и методы работы, разрабатывает новые продукты и активно расширяет клиентскую базу.

     Банк  обладает традиционно сильными позициями в корпоративном сегменте. Банк является учредителем лизинговых и факторинговой компаний, что позволяет предоставлять полный спектр услуг в корпоративном сегменте.

     Сегодня Банк «Русский Стандарт» занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт.

     В своей международной деятельности Банк «Русский Стандарт» сотрудничает с ведущими зарубежными финансовыми институтами и за счет имеющихся кредитных линий предоставляет своим клиентам услуги в области торгового финансирования.

     ЗАО «Банк Русский Стандарт», основанный в 1999 году, осуществляет свою деятельность на основании Лицензий Банка России № 2289 от 19 июля 2001г.

     ЗАО «Банк Русский Стандарт» обладает следующими лицензиями, выданными Федеральной службой по финансовым рынкам:

     Лицензия  профессионального участника рынка  ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности от 03.06.2003 № 077-06707-000100. Срок действия лицензии - без ограничения срока действия.

     Лицензия  профессионального участника рынка  ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности от 03.06.2003 № 077-06699-100000. Срок действия лицензии - без ограничения срока действия.

     Лицензия  профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности от 03.06.2003 № 077-06702-010000. Срок действия лицензии - без ограничения срока действия.

     Лицензия  профессионального участника рынка  ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами от 03.06.2003 № 077-06704-001000.

     Уполномоченный  банк ОАО «Аэрофлот - Российские авиалинии» по предоставлению гарантий в пользу Аэрофлота и единственный агент  по выдаче БСО (бланков билетов).

     ЗАО «Банк Русский Стандарт» обладает следующими лицензиями, выданными Центром по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России:

     Лицензия  Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны  ФСБ России на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств от 01.09.2005 г. №2680 Х.

     Лицензия  Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны  ФСБ России на осуществление распространения  шифровальных (криптографических) средств  от 01.09.2005 г. №2681 Р.

     Лицензия  Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны  ФСБ России на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации от 01.09.2005 г. №2682 У.

     Разрешение  Таможенного Комитета Российской Федерации  на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта № 226.

     Сертификаты ключей электронных цифровых подписей уполномоченных лиц Корпоративного удостоверяющего центра Банка включены в Единый государственный реестр уполномоченного органа Российской Федерации - Федерального Агентства по информационным технологиям.

     ЗАО «Банк Русский Стандарт» является участником:

     Московской  межбанковской валютной биржи (ММВБ);

     Московской  международной валютной ассоциации (ММВА);

     Московского банковского союза (МБС);

     Ассоциации  российских банков (АРБ);