Кредитная система России

Центральный банк имеет  монополию на осуществление эмиссии  наличных денег и организацию  их обращения; является банкиром правительства; выполняет роль банка для других банков; проводит денежно-кредитное  регулирование и осуществляет банковский надзор, что я и рассмотрю в своей работе далее.

Глава 3. Анализ функционирования кредитной системы в России

Кредитная система Российской Федерации  состоит из банковских и небанковских кредитных организаций. Кредитная  организация является юридическим лицом, цель деятельности которого - извлечение прибыли и которое имеет право осуществлять на основании специального разрешения (лицензии) предусмотренные законодательством банковские операции. Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности.

Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять основные банковские операции: привлекать во вклады денежные средства населения  и юридических лиц, размещать  их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности, вести счета клиентов. Кроме названных основных банковских операций банки могут осуществлять операции с ценными бумагами, валютой, драгоценными металлами и драгоценными камнями, а также различные комиссионно-посреднические операции.

В предыдущем вопросе отмечалось, что коммерческие банки стали  создаваться еще до распада СССР. К началу 1992 года в стране насчитывалось  уже 1414 коммерческих банков. Создание такого большого числа банков происходило  в условиях полной дезорганизации экономики, раскручивания инфляционной спирали, быстрого обесценения рубля, падения реального производства. Тем не менее число вновь создаваемых банков росло. К началу 1995 года в Российской Федерации насчитывалось уже свыше двух с половиной тысяч банков.⁹

Для более полной характеристики сложившейся  кредитной системы Российской Федерации  необходимо рассмотреть типологическую схему банков. По истории возникновения, превалирующим функциям и операциям, размеру активов все российские банки, сформировавшиеся в первой половине 90-х годов, можно условно разделить на шесть групп.

К первой группе относятся государственные (ЦБ Российской Федерации) и полугосударственные  банки (Сбербанк Российской Федерации, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и др.). Ко второй группе принадлежали около 20 элитных банков, на которые в общей сложности приходилось приблизительно 1/3 всех активов банковской системы и более 1/4 средств на клиентских счетах и депозитах. Эти банки были тесно связаны с властными структурами, что обеспечивало им выход на потоки бюджетных средств, позволяло рассчитывать на вложения в высокодоходные проекты и отрасли (ОНЭКСИМбанк, Империал, Нефтехимбанк, Мостбанк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк, Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк). Третью группу составляли региональные «элитные» банки, сформировавшиеся и функционирующие под патронажем и в интересах местных властных элит. Четвертая группа - это корпоративные банки. Корпоративные банки формировались на отраслевой основе (на базе средств отраслевых министерств) и обслуживали соответствующие производства (Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот). Пятую группу составляли сетевые банки, созданные на базе Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР и занимавшие промежуточное положение между корпоративными и полугосударственными банками. К шестой группе можно отнести коммерческие банки, «не состоявшие в родстве» с государственными банками, не имевшие тесной связи с властными структурами, то есть классические коммерческие банки.

Бурный процесс создания коммерческих банков привел к тому, что Россия выдвинулась на одно из первых мест в мире по их количеству. Впервые за многие годы в стране было разрешено создавать кредитные учреждения, в том числе банки, на акционерной и паевой основе. В то же время число небанковских кредитных учреждений по сравнению с банковскими было (и остается до сих пор) незначительным. На создание такого количества банков США потребовалось около 100 лет. Слишком быстрые темпы создания коммерческих банков повлияли на качество самой кредитной системы, которая состояла из преимущественно мелких и средних банков. Причем 70% от общего числа составляли мелкие банки с объявленным уставным фондом до 5 млрд. рублей, в то время как на крупные банки с объявленным уставным фондом в размере 20 млрд. рублей приходилось 6%. Общая сумма объявленных уставных фондов всех кредитных учреждений России составляла 15 трлн. рублей (или около 3 млрд. долларов), что сопоставимо с капиталом одного, далеко не крупного, западного банка. Более половины совокупного капитала российских банков приходилась на московские банки. Доля предлагаемых банковских услуг была еще выше, так как московские банки создали множество филиалов в других регионах страны.¹⁰

В первом полугодии 1996 года расширение сети коммерческих банков почти прекратилось и наметилась обратная тенденция. Банк России ужесточил требования к созданию новых банков и начал активно отзывать лицензии у несостоятельных банков (первые банкротства были отмечены еще в середине 1993 года и совпали с крахом «финансовых пирамид» различных финансовых компаний). На 1 июля 1996 г. в России насчитывалось уже 2132 кредитных учреждения.

В 1996 году на фоне продолжающегося  экономического спада разразился первый кризис банковской системы Российской Федерации. Среди основных его признаков  можно выделить следующие:

1. высокую интенсивность процесса фактических банкротств кредитных учреждений;
2. резкий обвальный характер сокращения числа функционирующих кредитных учреждений (число банков, признанных неплатежеспособными, составило более 25% от общего числа функционирующих банков);
3. наличие значительного числа проблемных банков (с неустойчивым финансовым положением);
4. усиление нестабильности в системообразующем сегменте банковской системы, выразившееся в значительном числе банкротств среди крупных банков.

Внешним источником нестабильности банковской системы стала дезорганизация финансового  кругооборота («средства на счетах реального сектора - кредитование реального сектора»), вызванная перемещением денежных средств в другой финансовый кругооборот («сбережения населения - финансирование государственного долга»). Вследствие дезорганизации финансового кругооборота сузилась ресурсная база коммерческих банков, обострилась проблема роста рисков кредитования.

В конце 1997 года банковский сектор России подвергся воздействию ряда внешних  шоков, обнаруживших внутренне присущие отечественной банковской системе  уязвимость и возрастающую чувствительность к валютному риску. Эффекты внешних шоков наряду с серьезными стратегическими ошибками самих банков привели к новому кризису банковской системы, который разразился в августе 1998 года.

Исходной причиной нового кризиса  также стало неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, что выразилось в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета. В этот период в банковской сфере нарастали проблемы, которые во многом были следствием:

1. неразвитости банковского капитала;
2. значительных сумм невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;
3. высокой зависимости ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
4. недостаточного внимания к кредитованию реального сектора и чрезмерной концентрации усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход;
5. высокой зависимости банков от крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
6. низкого профессионального уровня руководства ряда банков, а в отдельных случаях и личной заинтересованности банковских руководителей в проведении операций, не соответствующих экономическим интересам клиентов и акционеров;
7. политизированности мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабного использования ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
8. недостаточной жесткости надзорных требований;
9. недостатков в действующем законодательстве, осуществлении банковского надзора, неурегулированности многих юридических аспектов деятельности банков, отсутствии системы страхования вкладов граждан, организации процедур санации, реструктуризации и банкротства банков.

Все эти проблемы во многом усугубили  действие неблагоприятных внешних  и внутренних факторов, в том числе  ошибок в экономической политике, и предопределили возникновение  предкризисной ситуации в банковской сфере России в ноябре-декабре 1997 года, а также развитие кризиса в августе 1998 года.

Финансовые власти России, начиная  с 17 августа 1998 г. отступили от кардинальных принципов осуществления денежно-кредитной  политики. Расширение валютного коридора и отказ от своевременного погашения ГКО-ОФЗ привели к смене экономических ориентиров, что выразилось в более высоких инфляционных ожиданиях при ускоренном росте обменного курса, отказу от массивных валютных интервенций, невозможности проведения операций на открытом рынке.

Предоставление стабилизационного  кредита МВФ также не привело  к улучшению ситуации и повышению  доверия участников финансового  рынка к политике Банка России. В результате, несмотря на полученный кредит в сумме 4,8 млрд. долларов, международные ликвидные резервы Банка России увеличились только на 2,2 млрд. долларов. Остальные средства были израсходованы на валютные интервенции.

В то же время ухудшение финансового  положения банков вызвало неплатежи  на межбанковском рынке, а затем и прекращение его функционирования вследствие взаимного недоверия банков. Реструктуризация государственных ценных бумаг привела к тому, что банки ввели ограничения на обслуживание клиентов, мотивируя эти ограничения недостатком наличности.

Центральный Банк Российской Федерации в целях поддержания ликвидности коммерческих банков несколько смягчил денежно-кредитную политику. 24 августа 1998 г. нормативы по обязательным резервам были снижены с 11 до 10%.

Однако банки вновь направили  оказавшиеся в их руках рублевые средства на валютный рынок, что опять привело к превышению рублевой массы над валютной и неконтролируемому росту курса доллара. Банк России, израсходовав в период с 14 по 26 августа 2,3 млрд. долларов из валютных резервов, отказался с 26 августа контролировать обменный курс путем участия в валютных торгах.

Кризис банковской системы августа - сентября 1998 года привел к тяжелым  последствиям.

Во-первых, произошло резкое обесценение  банковских активов, находившихся в  виде государственных ценных бумаг.

Во-вторых, был ликвидирован основной финансовый инструмент, который банки  использовали для краткосрочного инвестирования (ГКО-ОФЗ).

В-третьих, увеличились обязательства  банков (в рублевом выражении) по внешним  кредитам и срочным контрактам.

В-четвертых, резко уменьшился объем межбанковского кредита в связи с неплатежеспособностью большинства банков, в том числе и системообразующих.

В-пятых, наблюдалась дестабилизация денежного обращения (задержка платежей, рост расчетов в наличной форме, снижение объемов инкассации, резкий отток вкладов населения из банковской системы).

В-шестых, налицо был кризис системы  расчетов, вызванный кризисом банковской системы, который привел к снижению налоговых платежей в федеральный  бюджет.

В настоящее время Банк России разрабатывает комплекс мер по реструктуризации банковской системы на длительную перспективу с учетом финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово нестабильных банков, а также опыта зарубежных стран по реструктуризации банковских систем.

Для преодоления кризиса в банковской системе намечены следующие меры:

1. ликвидация несостоятельных банков;
2. реструктуризация банковской системы;
3. либерализация деятельности иностранных кредитных институтов в Российской Федерации;
4. ужесточение требований Банка России к минимальному объему капиталов банков;
5. проведение переговоров с международными финансовыми институтами по вопросу финансовой поддержки реструктуризации банковской системы;
6. корректировка реструктуризации государственных обязательств.

Целями реструктуризации являются:

1. восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
2. восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных партнеров;
3. недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности;
4. отстранение неспособного к конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и акционеров банка;
5. привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;
6. восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в том числе межбанковского кредитного рынка.

На начало 2004 года в Российской Федерации были зарегистрированы 2174 кредитные организации, в том числе 2137 банков и 37 небанковских кредитных организаций (со 100-процентным участием иностранного капитала - 21). На привлечение вкладов населения имеют право 1245 кредитных организаций, на осуществление операций в иностранной валюте - 751 кредитная организация. Генеральные лицензии есть у 243 кредитных организаций. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций составляет 176036 млн. рублей.