Кредитная система России

• банки;
• парабанки (банкоподобные институты);
• небанковские кредитно-финансовые институты.

Дадим общую характеристику финансовых институтов трех вышеназванных типов. Критерием деления всех финансовых институтов на указанные три типа является способ формирования финансовых ресурсов (пассивов). Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право формирования финансовых ресурсов в форме депозитов. Парабанки по характеру деятельности похожи на банки. Они имеют право привлекать свободные денежные средства юридических или физических лиц в принудительном или добровольном порядке, но не в форме депозитов, а в виде взносов, продажи страховых полисов и пенсионных планов и т. п. Небанковские кредитно-финансовые институты образуют свои пассивы за счет собственных капиталов и банковских кредитов.

Указанный критерий является не единственным отличием банков, парабанков, небанковских финансовых институтов. Существуют и  другие различия:

• в видах и способах проведения активных операции,
• в формах и методах государственного регулирования,
• порядке регистрации и лицензирования деятельности и т. п.

Существуют три вида кредитных  систем:

• рыночная;
• плановая;
• смешанная.⁶

Рыночная кредитная система характеризуется высокой степенью развития всех типов финансово-кредитных институтов. Критерием деятельности кредитных институтов в рамках этой системы является прибыльность. Важной ее характеристикой является, как правило, наличие двухуровневой банковской системы.

Кредитование в рамках рыночной системы основано на классических принципах  срочности, платности, возвратности кредита, что обеспечивает селективное и  эффективное распределение кредита. Такой тип систем является типичным для большинства западных стран, США, стран Западной Европы, Японии.

Плановая кредитная система  характеризуется централизацией кредитных  ресурсов в руках государства, их прямым распределением без учета  рыночной эффективности, наличием одноуровневой  банковской системы, неразвитостью других финансовых институтов. Примером плановой системы может быть кредитная система СССР и социалистических стран Восточной Европы.

Смешанный тип кредитной системы  несет в себе черты того и другого  и в зависимости от направления  движения от первого ко второму или от второго к первому характеризуется преобладанием тех или иных черт. Такой тип системы может складываться в переходные этапы экономического развития (современный Китай, послевоенная Франция).

В экономической литературе часто  происходит отождествление понятий «кредитная» и «финансовая система». Это не вполне корректно. «Финансовая система» более широкое понятие, включающее в себя финансы государства, финансы бизнеса, финансы населения не только как кредитные отношения, но и как отношения по формированию и использованию денежных доходов.

Кредитно-финансовые институты обеспечивают движение основной части кредитных  ресурсов, выполняя при этом следующие  функции:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
• перераспределение денежного каптала;
• концентрацию и централизацию денежного капитала;
• экономию издержек.⁷

Вышеназванные функции осуществляются при помощи следующих финансовых инструментов:

• инструменты по привлечению кредитных ресурсов, такие, как депозиты, депозитные сертификаты, банковские векселя, облигации и другие долговые и долевые ценные бумаги, страховые полисы, пенсионные планы и т. п.;
• инструменты распределения кредитных ресурсов, такие, как все виды кредитов в форме ссуд, займов, инвестиций.

Для обеспечения функционирования кредитной системы помимо перечисленных финансовых институтов существуют «вспомогательные» финансовые институты, составляющие инфраструктуру финансового рынка в целом (биржи, брокерские компании и т. п.). Инфраструктура обеспечивает взаимодействие финансовых институтов за счет унификации, стандартизации, установления общих правил проведения финансовых операций.

2.2. Структура кредитной системы

Организационная структура кредитно-банковской системы сложна и неоднородна. В  большинстве стран в современных  условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками – ЦБ, их ещё называют центральными эмиссионными банками  в силу в силу законодательно закреплённого за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ – это один государственный банк, например Банк Англии, Банк Франции, Дойче Бундесбанк, Банк Японии, Швейцарский национальный банк, Банк Финляндии и т. д. В США центральный банк представлен 12 региональными федеральными банками, возглавляемыми Советом управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) в Вашингтоне. Центральным банком европространства с 1 июля 1998 г. является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные банки 11 стран – членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои основные полномочия и валютные резервы.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделён правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны. Эти и некоторые другие закреплённые законом функции представляют собой прерогативу центральных банков в современном мире и отличают Банк России от всех иных российских банковских организаций. Банк России является единственным банком, который уполномочен законом отражать и защищать именно интересы государства, а не более узкие, в том числе коммерческие, интересы отдельных предприятий, отраслей хозяйства и слоёв общества.⁸

Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Своё название – «коммерческие» (от англ. commerce – торговля) – банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является приём средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Федеральный закон РФ «О банках и  банковской деятельности» определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их ещё называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т. д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчётам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Специализированные кредитные  институты выполняют отдельные  функции в относительно узких  сферах кредитного рынка. Например, во Франции к указанным учреждениям  относятся 800 компаний, включая учреждения потребительского кредита (около 90), лизинговые компании движимого и недвижимого имущества (соответственно 108 и 132), учреждения жилищного кредита (примерно 150), факторинговые компании (14) и др.

В России специализированные кредитные институты получили название небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Центральный банк РФ. На 1 августа 1998 г. в России было зарегистрировано 26 небанковских кредитных организаций.

2.3. Место и роль банков в  кредитной системе

Коммерческие банки  являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства, коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдалённых ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.

Во всех промышленно развитых странах коммерческие банки считаются крупными кредитными учреждениями. Исключение составляют США, где насчитывается несколько тысяч банков, которые представлены как крупнейшими в мире банками-гигантами, так и крошечными провинциальными банками.

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлечённых ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе.

Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения являетется одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерчески банков в последние десятилетия. Расширяя круг клиентов, крупные коммерческие банки одновременно проводили диверсификацию своей деятельности, усиливали универсальный характер своих операций.

Универсализация операций, усилив позиции  ведущих коммерческих банков, привела к обострению конкуренции во всех областях банковской деятельности, с одной стороны, между однотипными учреждениями, с другой - между разными типами кредитных учреждений.

Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения населения и накопления предпринимательских структур. Удлинение сроков кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками позволила американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными сберегательными учреждениями.

Рост объема документации и информации, проходящей через банки явился одной из причин широкого применения современных технологий, в частности электронно-вычислительной техники и сложных коммуникационных систем для переработки и передачи на расстояние разнообразной информации о банковских кредитно -расчетных, депозитных и других операциях.

Первым результатом применения современных технологий в банках стала компьютеризация основных банковских операций: ведения счетов, купли-продажи ценных бумаг, управлении средствами платежа, кадрами и др.

Вторым результатом стала возможность предоставления новых услуг клиентам на базе электронной техники в форме круглосуточного банковского обслуживания на дому. Использование клиентами персональных компьютеров, подключенных к банку через телефонную сеть, или так называемый домашний банк, дает им юность дома проверять состояние счета, давать поручения на перевод денег, заказ чековой книжки, получать информацию о курсах валют, ценных бумаг и т.д. Кроме того, банковские автоматы круглосуточно работают на улицах, терминалы в магазинах используются для расчетов, в том числе с помощью пластиковых карточек.

Потребители, со своей стороны, становятся все более требовательными к «удобствам» обслуживания. Растущий интерес клиентов к электронным средствам доставки продуктов, обслуживанию Интернет, виртуальным банкам становится важным побудительным мотивом для внедрения новых технологий.

Обеспечение устойчивости кредитно-денежной системы, стабильного функционирования ее отдельных звеньев, и в первую очередь коммерческих банков, является одной из главных задач центрального банка страны, который занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа системы.

Размежевание функций  коммерческих и эмиссионных банков и централизация банкнотной эмиссии в руках одного или немногих эмиссионных банков, поддерживаемые соответствующими законодательными актами государства, выделили из числа банков учреждения, которые длительное время назывались центральными эмиссионными банками, а затем просто центральными банками. Последнее название более полно характеризует место и роль этого учреждения в кредитной системе страны и отражает перенос центра тяжести в его деятельности с эмиссии банкнот в область денежно-кредитного регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных институтов.