Кредит и его формы

          Платность   кредита.   Ссудный   процент.   Этот   принцип    выражает необходимость не только  прямого  возврата  заемщиком  полученных  от  банка

кредитных ресурсов, но и оплаты права  на  их  использование.  Экономическая сущность  платы   за   кредит   отражается   в   фактическом   распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли  между  заемщиком и кредитором.  Практическое  выражение  рассматриваемый  принцип  находит  в процессе  установления  величины  банковского  процента,  выполняющего   три основные функции:

1. перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
2. регулирование производства и  обращения  путем  распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
3. на кризисных  этапах  развития  экономики  —  антиинфляционную  защиту денежных накоплений клиентов банка.

          Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал,  к  сумме  предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

          Подтверждая   роль   кредита   как   одного   из    предлагаемых    на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика  к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта  стимулирующая  функция не в  полной  мере  использовалась  в  условиях  плановой  экономики,  когда значительная  часть  кредитных  ресурсов  предоставлялась   государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5  —  5%  годовых)  или  на беспроцентной основе.

          Принципиально отличаясь от традиционного  механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого  выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена  кредита  отражает  общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных  капиталов  и  зависит  от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития  рыночной  экономики  (на  стадии  спада  ссудный процент,  как  правило,   увеличивается,   на   стадии   быстрого   подъема— снижается);
• темпов инфляционного процесса (которые  на  практике  даже  несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
• эффективности     государственного      кредитного      регулирования, осуществляемого  через  учетную  политику  центрального  банка  в   процессе кредитования им коммерческих банков;
• ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США;
• динамики  денежных  накоплений  физических  и  юридических  лиц   (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
• динамики  производства  и  обращения,   определяющей   потребности   в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
• сезонности производства (например, в России ставка  ссудного  процента традиционно повышается в  августе—сентябре,  что  связано  с  необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза  товаров на  Крайний Север);
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством,  и его задолженностью (ссудный  процент  стабильно  возрастает  при  увеличении внутреннего государственного долга).

          Обеспеченность   кредита.   Этот   принцип   выражает    необходимость

обеспечения  защиты  имущественных   интересов   кредитора   при   возможном

нарушении заемщиком принятых на себя  обязательств  и  находит  практическое выражение  в  таких  формах  кредитования,  как  ссуды  под  залог  или  под финансовые  гарантии.  Особенно  актуален  в  период   общей   экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

          Целевой  характер  кредита.  Распространяется  на  большинство   видов

кредитных операций, выражая необходимость  целевoгo  использования  средств, полученных от кредитора. Находит практическое  выражение  в  соответствующем разделе кредитного договора,  устанавливающего  конкретную  цель  выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого  условия с заемщиком.  Нарушение  данного  обязательства  может  стать  основанием  для досрочного отзыва кредита  или  введения  штрафного  (повышенного)  ссудного процента.

          Дифференцированный   характер   кредита.   Этот   принцип   определяет дифференцированный подход  со  стороны  кредитной  организации  к  различным категориям  потенциальных  заемщиков.  Практическая  реализация  его   может зависеть как  от  индивидуальных  интересов  конкретного  банка,  так и от проводимой  государством  централизованной  политики   поддержки   отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) 

     ГЛАВА 3 КРЕДИТ В РОССИИ

    3.1 Роль кредита в  рыночной экономике

    Кредит  как   экономическая   категория   служит   объектом   активного государственного  регулирования.  Цели,  преследуемые  государством   при кредитном регулировании, могут быть  различны.   Хотя  на  первый  взгляд кредитная политика государства есть прямое  воздействие  на  деятельность коммерческого  банка  и  направлена    на   расширение   или   сокращение кредитования  экономики,  она  преследует   цели   стабильного   развития внутренней   экономики,   укрепления   денежного   обращения,   поддержки экспортеров на внешнем рынке.

      Таким образом, воздействие на  кредитную политику  в целом   позволяет  в

конечном  счете  достичь  более  глубоких  стратегических  задач  развития экономики.

      Например,  недостаток  у   предприятия   свободных   денежных   средств затрудняет  осуществление  коммерческих  сделок,  внутренних  инвестиций, поддержания занятости в стране. С  другой  стороны,  избыточная  денежная масса имеет свои недостатки: происходит обесценение денег, выражающееся в росте товарных  цен,  снижении  жизненного  уровня  населения,  ухудшении валютного положения страны.  Соответственно,  в  первом  случае  денежно- кредитная политика государства будет направлена на  расширение  кредитной деятельности банков, а во втором - на ее сокращение и переход к  политике “дорогих денег”.

      В макроэкономическом масштабе  значение ссудных операций состоит  в том, что посредством них банки  превращают  бездействующие  денежные  фонды  в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.

      Назначением ссуд является  удовлетворение  индивидуальных  потребностей заемщиков  (производственных,  торгово-посреднических,  потребительских).

    Получателями  ссуд могут выступать юридические и физические лица,  имеющие различную   кредитоспособность,   может   различаться   продолжительность пользования ссудой. Но  указанные  различия  в  экономическом  содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е.  не должны приводить к несвоевременному  возврату  выданных  ссуд.    Поэтому банки  организуют  процесс  кредитования  клиентов,  выделяя  виды  ссуд, позволяющие  дифференцировать  объект  кредитования,  механизм  выдачи  и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью.

      Итак,  роль  кредита  в   развитии  рыночной экономики многообразна.

      Во-первых, кредит в условиях перехода  к рынку представляет собой   форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала,  предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между  кредиторами  и  заемщиками.  При  его  помощи свободные  денежные  капиталы  и  доходы  юридических  и  физических  лиц аккумулируются, превращаясь в  ссудный  капитал,  который  передается  за плату во временное пользование.

      Во-вторых, капитал физический, в  виде средств  производства,  не  может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит  в  рыночной  экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива  капитала  из одних сфер в другие.

      В-третьих, кредит способен оказывать  активное воздействие  на  объем   и структуру денежной  массы,  платежного  оборота,  на  скорость  обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно  обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для  ускоренного  развития безналичных  расчетов,  внедрения  их  новых  способов.  Задача  развития безналичных расчетов как юридических, так и физических  лиц,  чрезвычайно актуальна  и сулит  немалые  выгоды  для  всех  участников  экономических отношений и для экономики страны в целом.

      В-четвертых,  кредит  может   сыграть  заметную  роль  в   осуществлении программы приватизации государственных  и  муниципальных  предприятий  на основе их акционирования. Условием размещения акций  на  рынке   является накопление  значительных  денежных  капиталов   и  их  сосредоточение   в кредитной  системе.  Кроме  того,   кредитная  система  в   лице   банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций.

      В-пятых, без  кредитной   поддержки  практически  невозможно  быстрое  и цивилизованное   становление  фермерских  хозяйств,  предприятий   малого бизнеса,  внедрение  других  видов  предпринимательской деятельности  на внутригосударственном и внешнеэкономическом  пространстве.

      Таким  образом,  коммерческие   банки   являются посредниками на рынке  капиталов.  Они  привлекают  временно  свободные денежные  средства   одних  лиц  и  предоставляют их   другим   лицам, испытывающим потребность в заемных средствах. 

    3.2 Кредитная система  России

          В  России,  как  и  в   большинстве  других   стран   мира,   действует двухуровневая  кредитная  система:  Центробанк  –  банковские  институты   и небанковские кредитные организации.

          Центральный  банк  РФ  (Банк  России,  Центробанк,  ЦБ  РФ)   является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в  обращение и изъятия из него наличных денежных  знаков  в  форме банкнот и монет.  В качестве   банка   банков,   он   предоставляет   централизованные   кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром, Правительство РФ,  выполняет функции  управляющего  золотовалютными  резервами,   осуществляет   кассовое исполнение государственного бюджета (прежде  всего  организацию  через  свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на  местах)  и прочее.

          Коммерческие  банки  являются  основой   кредитной   системы   России. Некоторые   из   них    возникли    на    базе    ранее    функционировавших специализированных  государственных  банков  имевших  устойчивое  финансовое положение   и   обладавших   разветвленной   сетью    филиалов    (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и другие), другие  создавались  практически  «с нуля».

          В России уже сложилась кредитная  система, отличная  от  двух  основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране  действуют  универсальные банки (этим она отличается от американской модели),  а  также функционирует достаточно развитый сектор специализированных  кредитных  организаций  (этим она отличается от немецкой модели).

          В целом российские кредитные организации повторяют путь, по  которому развивалась кредитная система в Западной Европе и  других  регионах  мира  с конца 40-х – начала 50-х гг. Финансовые капиталы в России уже сращивается  с промышленным и  торговым  (например,  форме  финансово-промышленных  групп), усиливается  концентрация  банков,  их  объединение  в   различных   формах, возникают первые  интернациональные  союзы,  консорциумы  для  осуществления отдельных проектов и программ.

          Следует отметить, что банковская  система России слабо  выполняет   свою вторую главную  функцию  –  кредитование.  В  результате  из-за  дороговизны кредитования половина российских промышленных  предприятий  не  прибегает  к кредитам банков.

          К середине 1998 г. заметно выросли  капиталы банков, создана  серьёзная материальная база, внедрены международные  технологии  и  стандарты.  Однако августовский кризис 1998 г.  нанёс  разрушительный  удар,  прежде  всего  по кредитной системе России. За август - декабрь 1998 г.   капиталы  банковской системы сократились на 30%.

          Обострению кризиса способствовали  также  отток  вкладов   населения  и усиление недоверия к  банкам.  Общая  сумма  вкладов  в  рублёвом  выражении сократилось на 40%. Сужение ресурсной  базы  и  повышение  кредитных  рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

          В результате банковская система  оказалось отброшенной на несколько лет назад. Но, несмотря  на  это,  она  продолжала  функционировать,  средние  и небольшие банки развивались, увеличивая капиталы и расширяя клиентуру.