Кредит, его основные виды и функции, современная кредитная система и ее структура

    Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков, которые ведут  острую конкурентную борьбу. Результатом  концентрации и централизации банковского  капитала стал высокий уровень монополизации, возникновение банков-гигантов. Группа банков с активами более 50 млн. долларов владеет 74% всех банковских активов, хотя она составляет всего 4,4% общего числа всех коммерческих банков США.

    Более 35% коммерческих банков США – банки  с активами от 10 до 100 млн. долларов. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели запрет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

    Но  уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не только концентрацией  активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в замаскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего влияния. Это происходит через систему корреспондентских связей, через создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акций банков.

    Особое  место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. 
 
 

    2.2 Особенности кредитной системы Российской Федерации 

    В Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех. же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

    В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

    Острая  конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала.

    Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношений, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы.

    Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

    Рост  размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

    Бурное  расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

    Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

          В тоже время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

          Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимаются  несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

    Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

    а) сокращения расходов, но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

    б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных  денежных средств;

    в) сокращения резервных фондов.

    Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

    Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

    На  рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

    а) коммерческий;

    б) банковский;

    в) потребительский;

    г) ипотечный;

    д) государственный;

    е) международный.

    Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

    Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

    Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

    Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. 
 
 
 
 
 
 

      

      
 
 
 
 
 
 

      
 
 
 
 
 

Список  использованнОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть1 ст.329, часть 2 ст.819

2. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04 за №110-И «Об обязательных нормативов банков» (ред. от 26.06.2009)

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1. (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010) "О банках и банковской деятельности"

4. Базылев  Н.И., Базылева М.Н. Экономическая теория: Учебник. – Минск, Книжный дом. -  2004

5. Балабанов И.Т. «Банковское дело»: учебное пособие для вузов-М.: Экзамен, 2002г.-89-96с

6. Белоглазова Л.П. «Банковское дело»: учебник-М: Финансы и статистика, 2004г. 425-426с.

7. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник 4-е изд. перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2006

8. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика. /Общая ред. В.М. Гальперина. – СПБ: Экономическая школа, 2006. – 864 с.

9. Дробозина Л.А. «Общая теория финансов» учебник- М.: банки и биржи, ЮНИТИ 2005г, 236-256с

10. Калтырина  А.В. «Деятельность коммерческих банков» Учеб пособие- Рн/Д.: Феникс, 2004г,20-36с

11. Кравцова  Г.Ф., Цветков Н.И., Островская Т.И.  «Основы экономической  теории (макроэкономика)»: Учебное пособие-Хабаровск: ДВГУПС, 2001г.

12. Куликов Л.М. Экономическая теория: Учебник. – М.: Проспект, 2006 г.

13. Курс экономической теории: Учебник / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. – 5-е изд., испр. и доп.

14. Пещанская И.В. «Организация деятельности коммерческого банка» учебник – М.: ИНФРА – М, 2004г,101-120с

15. Сажина Экономическая теория. Учебник, 2-е изд, перераб. и доп. – М.: Норма, 2006.

16. Свиридов  О.Ю. «Деньги, кредит, банки»-учебник  3-е изд-М.: Изд центр, МАРРТ, 2004г,123-186с

17. Сидорович  А.В. «Курс экономической теории: Общие основы экономической теории»:  Издательство:М.: Издательство «Дело и Сервис»,2001 г.

18.  Трошин  А.Н. «Финансы, денежное обращение  и кредиты» Учеб. пособие –Рн/Д.: Феникс, 2000г, 109-123с

19. Экономика: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.С. Булатова. – М.: Экономистъ, 2004. – 896с.

20. Экономическая теория (Микроэкономика 1-2): Учебник, 3-е изд. / Под ред. Г.П. Журавлевой. – М.: ИД «Дашков и К», 2007 г.