Частное образовательное учреждение
колледж права и экономики
КУРСОВАЯ
По дисциплине: Финансы денежное
обращение и кредит
На тему: Современная кредитная система
России
Выполнил: студент группы Б-204 Спиридонова
Анна
Проверил: Смышляева Е.В.
Челябинск 2011г
Современная кредитная система
России
- Элементы кредитной системы;
- Понятие, структура и функции банковской системы России, принципы построения;
- Функции кредита;
- Принципы кредитования;
- Классификация кредитов.
- Заключение
Элементы кредитной системы:
Банки и небанки. Банки могут
быть самыми различными, но традиционно
исследователи кредитной системы
выделяют уровни банковских систем, или,
более широко, уровни кредитных систем
в целом. Есть разные классификации
уровней, конкретно это зависит
от страны и её кредитной системы.
Считается, что классическая банковская
система – двухуровневая. Первый
уровень – это регулирующие банки,
или ЦБ, второй уровень – уровень коммерческого
банка.
Более тонкая классификация – разделение
на ЦБ (центральный эмиссионный банк)
и коммерческие банки (обыкновенные,
универсальные банки), при этом выделен
третий (региональный) уровень банковской
системы – земельные и муниципальные
банки. Германия: земельные банки, вроде
бы, негосударственные, но находятся
под чётким государственным контролем
и регулированием. США: 12 банков федеральной
резервной системы образуют ФРС
– выполняют как функции Центрального
Банка, так и коммерческих банков.
Во многих странах есть муниципальные
банки – банки, выполняющие специфические
функции, обслуживающие муниципалитеты
и принадлежащие им. Например, в
Англии есть традиция доверительных
банков: муниципалитеты доверяли своим
представителям входить в органы
управления этих банков.
Четвёртый уровень – другие специализированные
кредитные организации, которые
выполняют чётко ограниченные специфические
функции (связанные с государственной
политикой) например, учреждения сельскохозяйственного
кредита, кредитования экспортно-импортных
операций, кредитование малого и среднего
бизнеса.
Пятый уровень – это небанковские
организации, выполняющие отдельные
функции коммерческого кредита (Ссудосберегательная
Ассоциация Америки, специальные финансово-кредитные
компании в Англии).
Центральные Банки прошли эволюционный
путь от простых коммерческих банков
до больших государственных ведомств,
а во многих странах этот процесс
так и не был завершен.
ВОПРОС: Можно ли обойтись без Центрального
Банка?
Можно, часть его функций могут
выполнять коммерческие банки. Это
реально, если в стране действует currency
board – валютная палата, валютное управление.
Понятие, структура
и функции банковской системы России,
принципы построения.
Современная российская
банковская система - это важнейшая
сфера национальной экономики.
Практическая ее роль обусловлена
тем, что она реализует в
государстве систему платежей
и расчетов: наряду с другими
финансовыми посредниками банки
направляют сбережения населения
к фирмам и производственным
структурам: большую часть своих
коммерческих сделок осуществляет
через вклады, инвестиции и кредитные
операции. Коммерческие банки, действуя
в соответствии с денежно-кредитной
политикой государства, регулируют
движение денежных потоков, воздействуя
на скорость их оборота, эмиссию,
общую массу, включая количество
наличных денег в обращении.
Стабилизация роста денежной
массы является залогом снижения
темпов инфляции, обеспечения стабильного
уровня цен, при достижении
которого рыночные отношения
воздействуют на национальную
экономику самым результативным образом.
Современный банковский
сектор в России, сформированный
в основном за последние полтора
десятилетия - период рыночных
преобразовании, функционирует на
рыночных принципах, обеспечивает
предоставление экономике базового
комплекса услуг, а также выступает
главным элементом финансового
посредничества. Коммерческие основы
деятельности кредитных организаций
и двухуровневая структура (I уровень
Центральный банк Российской
Федерации: II уровень - кредитные
организации) - фундаментальные принципы
организации российской банковской
системы, а широкий функциональный
спектр, обеспечивающий универсализацию
банковского бизнеса, - ее характерная
особенность. В настоящий момент
банковский сектор в России
развиваемся более быстрыми темпами,
он ближе других секторов экономики
к общепризнанным международным
подходам, касающимся организации
рыночных отношений. В большинстве
стран банковский сектор, выполняя функции
финансового посредничества, является
одним из секторов экономики, в наибольшей
мере подверженных государственному регулированию.
В Российской Федерации организацией
банковского регулирования и надзора
занимается Банк России.
Основы современной
системы банковского регулирования
и надзора заложены в первой
половине 1990 годов Банком России.
Принятые в 1995 - 1996 годах изменения
в законодательстве, регулирующее
банковскую деятельность, существенно
укрепили ее правовые основы,
в том числе в части банковского
регулирования и надзора. Поправки
к федеральным законам, регулирующим
деятельность кредитных организаций,
принятые в 2001 - 2002 годах, создали
дополнительные возможности для
эффективного выполнения Банком
России функций в области банковского
регулирования и надзора.
Приведем основные
Федеральные законы, регулирующие
банковскую деятельность:
- Федеральный закон «О
Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» от 10
июля 2002 года № 86-ФЗ (с изменениями
и дополнениями) определяет статус,
цели деятельности, функции и
полномочия Банка России.
- Федеральный закон «О
банках и банковской деятельности»
от 02.12.1990 года №395-1 (с изменениями
и дополнениями) определяет понятия
кредитной организации (банка,
небанковских кредитных организаций),
банковской системы Российской
Федерации, перечень банковских
операций и сделок; устанавливает
основы создания, функционирования
и ликвидации кредитных организаций
в Российской Федерации.
- Федеральный закон «О
несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций» от 25 февраля
1999 года №:40-ФЗ (с изменениями и дополнениями)
устанавливает порядок и условия осуществления
мер по предупреждению несостоятельности
(банкротства) кредитных организаций,
а также особенности оснований и процедур
признания кредитных организаций несостоятельными
(банкротами) и их ликвидации в порядке
конкурсного производства.
- Федеральный закон «О
защите конкуренции» от 26 июля 2006
года № 135-ФЗ (с изменениями
и дополнениями) регулирует отношения,
влияющие на конкуренцию на
рынке ценных бумаг, банковских
услуг, страховых услуг и рынке
иных финансовых услуг и связанные
с защитой конкуренции на рынке
финансовых услуг.
- Федеральный закон «О
противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма»
от 7августа 2001 года № 115-ФЗ (с
изменениями и дополнениями) направлен
на защиту прав и законных
интересов граждан, общества и
государства путем создания правового
механизма противодействия легализации
(отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию
терроризма.
Банковская система
является самоорганизующейся системой
и выступает как управляемая
система. Будучи открытой, функционирующей
в условиях неопределенности (отсутствие
детерминированности, высокие риски),
банковская система - это элемент
системы более высокого порядка
- финансово-кредитной системы, которая
образует финансовый сектор экономики
в целом.
Для согласованного
развития экономики необходимо,
чтобы между финансовым и реальным
ее секторами соблюдалась рациональная
пропорция: развитие финансового
сектора должно соответствовать
и подкрепляться развитием реального
сектора.
Тесно взаимодействуя
с внешней средой и выступая
одновременно как подсистема
более общих образований - экономической
и финансово-кредитной систем страны,
- банковская система функционирует в
рамках общей стратегии развития народного
хозяйства, общего законодательства и
соблюдения единых юридических норм. Особенно
важными для экономики страны являются
кредитные потоки, направляющиеся из банковской
системы в реальный сектор. Современная
эволюционная теория определяет их как
своеобразный процесс «создания покупательной
силы из ничего», а функцию «создания денег
банками» для нужд экономики - как краеугольную
функцию. Однако российский промышленный
сектор в 1995-1997 годах не мог рассматриваться
как потенциальный партнер банковской
системы по кредитованию производства.
Даже при стабильной экономике (характеризующейся
относительно низкими кредитными ставками
процента) сложившийся в промышленном
секторе уровень рентабельности неудовлетворителен
и не позволяет считать этот сектор платежеспособным
заемщиком.
Ст. 2 Федерального закона
«О банках и банковской деятельности»
от 02.12.1990г. №395 гласит: «Банковская
система Российской Федерации
включает в себя Банк России,
кредитные организации, а также
филиалы и представительства
иностранных банков».
Изобразим схематически общую
структуру банковской системы.
Кредитная организация
- юридическое лицо, которое для
извлечения прибыли как основной
цели своей деятельности на
основании специального разрешения
(лицензии) Центрального банка Российской
Федерации (Банка России) имеет
право осуществлять банковские
операции, предусмотренные настоящим
Федеральным законом. Кредитная
организация образуется на основе
любой формы собственности как
хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация,
которая имеет исключительное
право осуществлять в совокупности
следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических
лиц, размещение указанных средств
от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности,
платности, срочности, открытие
и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная
организация - кредитная организация,
имеющая право осуществлять отдельные
банковские операции, предусмотренные
настоящим Федеральным законом.
Иностранный банк - банк,
признанный таковым по законодательству
иностранного государства, на
территории которого он зарегистрирован.
В действующем законодательстве
закреплены основные принципы
организации банковской системы
России, к числу которых относятся:
- двухуровневая система
- универсальность деловых
банков
- коммерческая направленность
деятельности банков
Принцип двухуровневой
структуры реализуется путем
законодательного разделения функций
центрального банка и всех
остальных банков. Банк России
как верхний уровень банковской
системы выполняет функции денежно-кредитного
регулирования, банковского надзора
и управления системой расчетов
в стране. Он может проводить
банковские операции, необходимые
для выполнения данных функций,
только с российскими и иностранными
кредитными организациями, а также
с Правительство РФ, представительными
и исполнительными органами государственной
власти, органами местного самоуправления,
государственными внебюджетными
фондами, воинскими частями. Банк
России не имеет права осуществлять
банковские операции с юридическими
лицами, не являющимися кредитными
организациями, и с физическими
лицами (кроме военнослужащих и
служащих Банка России). Он не
может прямо выходить на банковский
рынок, предоставлять кредиты
непосредственно организациям и
не должен участвовать в конкуренции
с коммерческими банками.
Коммерческие банки
и другие кредитные организации
образуют второй, нижний, уровень
банковской системы. Они проводят
операции, связанные с посредничеством
в расчетах, кредитовании и инвестировании,
но не принимают участия в
разработке и реализации денежно-кредитной
политики. Все банки второго уровня
ориентируются в своей работе
на установленные Банком России
параметры денежной массы, процентных
ставок, темпов инфляции и т.п.
Они должны выполнять нормативы и требования
Банка России по уровню капитала, созданию
резервов и др.
Принцип универсальности
российских банков означает, что
все действующие на территории
РФ банки обладают универсальными
функциональными возможностями,
т.е. имеют право осуществлять
все обусловленные законодательством
и банковскими лицензиями операции:
как краткосрочные коммерческие,
так и долгосрочные инвестиционные.
Законодательство не предусматривает
специализации банков по видам
их операций. Универсальный статус
банков позволяет снижать риски
за счет диверсификации услуг,
обеспечивает комплексное обслуживание
и максимальный учет специфики
каждой группы клиентов при
разработке новых банковских
продуктов. Вместе с тем этот
принцип таит в себе опасность консервации
неэффективной структуры банковского
продуктового ряда, компенсирую низкую
рентабельность одной группы услуг высокой
доходностью других. Сочетание в рамках
одного банка коммерческих и инвестиционных
услуг, обостряет так называемый конфликт
интересов между банком и его клиентами,
что повышает значение систем внутреннего
контроля в банках универсального типа.
Однако в настоящее время признано, что
универсальный статус банков отвечает
базовым потребностям российской экономики
и обеспечивает благоприятные условия
для развития банковской системы, адекватной
потребностям экономического роста.