Банковская система и проблемы ее реструктуризации в России

       В России основной акцент в  политике реструктуризации делается не на чистые финансовые вливания средств, а на проведение организационных мер — вмешательство в деятельность проблемных банков, смена кадрового состава, сохранение существующей инфраструктуры с одновременным изменением банковской стратегии, создание новых направлений деятельности при реструктурировании кредитной организации. При этом львиную долю затрат, вероятно, придется нести акционерам, кредиторам и корпоративным вкладчикам.

Реструктуризация  банковской системы не может быть успешной, если одновременно не начнется процесс реструктуризации реального сектора экономики. Банкам необходима новая клиентская база. Должна быть усовершенствована система бухгалтерского учета на предприятиях, улучшена система управления ими. [ 8 ].

    Если  процесс реструктуризации реального сектора  не будет осуществлен  своевременно, через  определенный промежуток времени может  возникнуть такая  ситуация, когда банки  будут опережать  в своем развитии производство, и это не позволит экономике набрать нужный темп. 
 
 

2. 4. Проблема гарантирования вкладов. 

     Одним  из наиболее тяжелых последствий  финансового кризиса стала потеря  доверия банков друг к другу  и со стороны отечественных и иностранных инвесторов к каждому в отдельности. Это привело к падению межбанковского рынка. Результат хорошо известен: резко сократились ресурсы банков на фоне увеличения количества наличных денег на руках у населения, которые участвуют в хозяйственно – финансовом обороте.

     Следует  особо выделить одну важную  проблему, решение которой имеет принципиальное значение для восстановления доверия к банковской системе. Это- гарантирование вкладов граждан.

  Опыт развития  банковского дела в России  и особенно августовский кризис 1998 г. со всей очевидностью показал необходимость создания системы гарантий, прежде всего для обеспечения стабильности банковского сектора. Механизм гарантирования вкладов в десятках странах мира позволяет избежать непрогнозируемого и массового оттока средств из кредитных организаций. Такой механизм необходим для решения макроэкономических задач, одной из которых является отсутствие ресурсов долгосрочного кредитования промышленности. До кризиса эту роль в основном выполняли западные кредиты.

   Известно, что вклады населения являются одним из важнейших источников кредитования экономики. Для решения проблемы привлечения этих вкладов необходимо вернуть доверие граждан к банковской системе и предоставить им твердые гарантии возврата средств.

В России, по оценкам экспертов, обращается треть американских долларов, эмитированных в наличной форме. Они, как правило,   обращаются и хранятся вне банковской системы. Это наносит прямой ущерб национальным интересам. Гарантирование вкладов позволит гражданам выбрать в качестве способа хранения сбережений не только покупку иностранной валюты, но и вовлечь часть “спящих” долларов в экономический оборот. Прямым результатом этого станут укрепление рубля и улучшение платежного баланса страны. [ 10 ].

  Использование  эффективного механизма гарантирования вкладов придаст большую устойчивость банковской системе. В настоящее время почти 90% вкладов сконцентрировано в Сбербанке России.  Это означает, что по существу российская банковская система вновь превращается в монополию советского типа. Нельзя не признать, что причиной столь значительной концентрации средств населения в одном банке является государственная гарантия, распространяющаяся на вклады в нем населения. Существование такой искусственной монополии  не отвечает интересам и потребностям экономики. Некоторые западные эксперты предлагают простое решение этой проблемы – расчленение Сбербанка , т. е. революционное разрушение его монопольного положения на рынке частных вкладов. Введение системы гарантирования вкладов позволит это сделать постепенно и тем самым сгладить процесс демонополизации. Ее введение будет стимулировать хранение вкладчиками средств в нескольких банках, что позволит равномерно распределить внутри банковской системы риски от работы с населением. [ 9].

      Основная доля вкладов, особенно в регионах, приходится на граждан с невысоким уровнем дохода. Т. о. Система гарантирования вкладов, ориентированная на защиту массового вкладчика, дает возможность смягчить рад острых социальных проблем. 

       Процесс реструктуризации в России набирает темпы. Чтобы сделать его управляемым, с участием Банка России, ряда международных организаций, а также Государственной Думы, Совета Федерации Федерального Собрания России, Правительства Российской Федерации, представителей аппарата Президента России создан Международный комитет по развитию банковского дела в России. Им разработаны основные пути реформирования банковского дела в России. Наряду с общими задачами реструктуризации банковской системы в его функции входит дальнейшее совершенствование системы бухгалтерского учета, отчетности коммерческих банков, совершенствование правовых норм деятельности банков, пруденциального надзора, инспектирования, т. е. всех составляющих развития банковского дела.

  Работа, которая  ведется Комитетом, чрезвычайно важна. От нее во многом зависит возрождение отечественной банковской системы, превращение ее в неотъемлемое звено мирового банковского сообщества. [ 6 ]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Итак, рассмотрев  вопросы о банковской системе,  а также проблемах ее реструктуризации, можно сделать следующие выводы.

    Банк  выступает в качестве важнейшего субъекта рыночных отношений. Главным в  сущности  банка,  его  основой, можно  считать  организацию денежно – кредитного процесса  и  эмитирование  денежных  знаков .  Банки  осуществляют  деловые  операции  и  зарабатывают  прибыль.  Они обеспечивают  вкладчикам  сохранность  денег,  предоставляют  кредиты  и  обеспечивают  стабильность  системы  платежей. Как  мы  выяснили,  наверху  пирамиды  банковской  системы  находится  Центральный  банк. Он  является  банком  банкиров  и  банкиром  правительства.  Главная  функция  Центрального  банка  заключается  в  обеспечении  трех  макроэкономических  задач: защита  и  обеспечение  национальной  валюты – рубля; развитие  и  укрепление  банковской  системы;  эффективное  и  бесперебойное  функционирование системы  расчетов. Также одной  из  важнейших  функций  Центробанка является  установление  нормы  резервов,  такая  норма  является  пропорцией  от  депозитов  банка. Депонирование части средств, привлеченных коммерческими банками и кредитными учреждениями, в фонд обязательных резервов имеет целью обеспечение денежно-кредитного регулирования, путем поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.

       Известно,  что  в  настоящее   время  банковская  система   России  переживает  сложное  для  себя  время. Причины  кризиса  августа  1998 г.  весьма ощутимы и далеко  не  изжиты.  Как выяснилось,  одной  из  главных  задач  Банка  России  является  создание  инфраструктуры  для  дальнейшего  осуществления  банковской  реструктуризации. Целью данной  программы  является создание надежной и отлаженной банковской системы, способствующей развитию в России рыночной экономики, позволяющей предотвращать банковские кризисы. Для этого банковская система должна быть ориентирована на выполнение двух главных задач. Первая - быть аккумулятором и хранилищем вкладов населения и корпоративных клиентов, оправдывать доверие клиентов. Вторая — наладить кредитование реального сектора экономики.

           Банку России принадлежит важная  регулирующая роль в реализации  этих задач. Им должна быть  создана соответствующая нормативная и законодательная база, ориентированная на общемировые принципы ведения банковского дела. 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ: 
 

1.  Лаврушина  О. И. “Банковское дело”. –  М. Банковский и бирже вый  научно – консультационный центр.  –1992 г. –с. 4 - 15
2. Камаев В. Д. ‘’ Учебник по основам экономической теории‘’. – М. МГТУ, 1994 г.
3. Камаева В. Г. ‘’ Экономика и бизнес‘’: - М. МГТУ, 1993 г.
4. Козлова, Галанина. “Бухучет в коммерческих банках”. – М. 1997 г
5. Любимов Л. Л. ‘’ Основы экономических знаний“. – М. “Вита – Пресс” , 1997 г.        
6. Парамонова Т. В. « Проблемы развития банковской системы».                                                                                                          

// «Деньги  и Кредиты». – 1999. -№7. – с. 3 –  8.

7. Васильева В. А. « Проблемы развития банковской системы». // «Деньги и Кредиты». – 1999. - №5. – с. 51-53.
8. Шор К. Б. « Реструктуризация банковской системы». // « Деньги и Кредиты». – 1999. - №7. – с. 9-11
9. Перроти Э. « Реструктуризация банковской системы». // « Деньги и Кредиты». – 1999. -№ 11. – с. 8 – 11.
10.   Мельников А. Г. Реструктуризация банковской системы: рецепты и прогнозы “. // ‘’Деньги и кредит” 1999г. - №11. – с. 11-13.
11. Закон федеральный «О Центральном банке России»: №394 – 1 от 2 дек. 1990 г.
12. Дмитриев М., Сурков С. «Доходный патернализм» // « Эксперт». – 1999. - № 34. –с. 47-51.