МИНИСТЕРСТВО  ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  

Пермский  государственный  технический  университет

Кафедра экономической теории 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

на  тему: 

Банковская  система и проблемы ее реструктуризации в России  
 
 
 
 

ИСПОЛНИТЕЛЬ:     гр. ЭУП - 99 - 3

Волокитина  Ю.П. 

НАУЧНЫЙ РУКОВОДИТЕЛЬ: 

Горшков А.П. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ                              стр. 23 
 
 
 
 
 

                               ВВЕДЕНИЕ       

    Как известно, кредитно-банковская система  является важнейшим элементом рыночной экономики. Она обеспечивает взаимодействие субъектов рыночной системы, накапливает и распределяет финансовые ресурсы, является механизмом их движения на финансовом рынке.

    Этим  обоснован выбор темы данной работы, объектом исследования которой является банковская система России.

    Банковская  система не существует  сама по себе, она обслуживает потребности экономики и социальной сферы и должна быть адекватна им. Эффективность взаимодействия субъектов рыночной экономики определяется структурными элементами этой системы. Для определения роли кредитно-банковской системы в общественном воспроизводстве необходимо детальное рассмотрение всех ее элементов. Для этого нужно выделить характерные черты и функции этих элементов, позволяющие определить их роль в ее функционировании. При рассмотрении элементов банковской системы, особое внимание нужно уделить Центральному Банку  России, так как именно он регулирует операции внутри всей банковской системы. В первом разделе данной работы мы посмотрим, в чем заключается формула мультипликатора денежного расширения и какова зависимость между значением мультипликатора денежного расширения и значением нормы обязательных резервов. 

    Также целью данной работы является необходимость рассмотрения проблемы реструктуризации банков в России, направленной на оздоровление всей банковской системы, на обеспечение ее надежности, на восстановление к ней доверия, создание условий защиты интересов всех сторон, а также повышение ответственности исполнительной и законодательной власти за последствия преобразований. Эта проблема актуальна, так как связана с сегодняшней экономической ситуацией в стране, когда банковская система переживает сложное для себя время.

При написании  работы были использованы: нормативные  документы – Федеральный закон  « О Центральном Банке России  » ; отечественная экономическая литература ; периодические издания –  « Деньги и Кредиты », « Эксперт » , « Банковское Дело ». 
 
 
 

РАЗДЕЛ 1.    БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 
 

1.1 становление и  развитие кредитно-банковской  системы

    Развитие  кредитно-банковской системы до 1917 года можно разделить на два этапа.

    Первый  период (с 1733 по 1860 гг.) характеризовался монополией государства в банковской сфере за исключением нескольких общественных банков, а также двух десятков банкирских домов и  конторы придворных банкиров, обслуживавших государственные внешнеторговые операции. Кредитная система состояла из центральных и местных кредитных учреждений, осуществлявших преимущественно ипотечное кредитование (так как до середины 19 века наиболее обеспеченным залогом считалось недвижимое имущество).

    Второй  период (с 1861 по 1917 гг.). После отмены крепостного права кредитная  система получила бурное развитие : был создан Государственный банк России, общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система включала : Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, фондовые биржи и ломбарды.

    Кредитная система после 1917 года сложилась, в  результате национализации, основанная на следующих принципах : государственная монополия на банковское дело ( все кредитные учреждения принадлежали государству ), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

    Новые принципы и структура кредитной  системы определились в период нэпа ( 1921-1930 гг.). Это было связано со специфическими условиями того периода, наличием различных укладов в экономике. Кредитно-финансовая система включала : Государственный банк СССР, специализированные банки, акционерные отраслевые, территориальные и кооперативные сберегательные кассы, кредитную кооперацию, частные общества взаимного кредита, фондовые биржи.

    В настоящее время в нашей стране существует двухуровневая банковская система: центральный государственный  банк, а также муниципальные банки  и сеть частных коммерческих банков различного профиля и организации. В их числе обычно находятся сберегательные, страховые, отраслевые - инвестиционные, ипотечные и прочие, имеющие лицензию на совершение операций, финансовые учреждения. [ 3 ] 

    Вопрос  о том ,что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд. Терминологическое значение слова банк («банко» - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции ) .

    Можно определить банк как финансовый институт, предоставляющий коммерческие ссуды и принимающий депозиты, которые вкладчик может снять по требованию. Иначе говоря, банк есть финансовый посредник, трансформирующий сбережения в кредиты. Он производит и реализует свой продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Продукт банков носит стоимостной характер и состоит из платежных собственных и привлеченных средств. Поэтому хозяйственная, а вернее уставная, деятельность банка сводится к организации расчетов (платежного оборота) в наличной и безналичной форме через вклады, кредитование, поручительства, гарантии и прочие. [1]

    Банк можно определить как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

    Кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости . В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор, кто-то заемщик. В каждой кредитной сделке, взятой в определенный момент времени, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк – это одна из  сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и заемщика, но в определенный момент времени банк выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк – это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Отличие между банком и кредитом состоит в том, что кредит – отношение как в денежной ,так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Т. о. Банк – следствие развития кредита. Кредит – фундамент банка. [ 1 ].

    Банк  действует в сфере обмена. Он “покупает” ресурсы и “продает” их, содействуя обмену товарами. Большая роль отводится банку и как агенту биржи на право продажи и покупки ценных бумаг и иностранной валюты. Главным назначением банка является выполнение функций расчетно-денежного процесса; при его содействии происходит образование платежных средств для наличного и безналичного денежного оборота, а также изъятие денежной массы из обращения и ее выпуск (эмиссионные операции) . Все это отличает банковскую деятельность (обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами) от деятельности небанковской системы.[4] 
 
 

1.2 классификация кредитных  учреждений 

    Существует  несколько классификаций учреждений кредитно-банковской системы:

    I. Деление банковской системы на эмиссионные и не эмиссионные учреждения.

    Эмиссионным банкам законодательной властью дано право проводить операции по выпуску и изъятию денег из обращения. Цель их деятельности - укрепление позиций денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом. Такие функции чаще всего выполняют государственные (национальные) банки, например Центральный банк России.

    Не  эмиссионные специализированные банки обслуживают или отдельные отрасли хозяйства (например : с/х - Агробанк), или отдельные операции (например : экспортно-импортные - Внешторгбанк). К ним относится и сбербанк. Основная деятельность этого банка заключается в привлечении свободных денежных средств населения, хранении сбережений, осуществлении безналичных расчетов и кредитования населения.

    II. По признаку собственности банки подразделяются на :

• государственные,
• акционерные,
• кооперативные,
• частные,
• муниципальные,
• иностранные,
• смешанные (с участием иностранного капитала).

    III. По территориальному признаку :

• местные (региональные),
• международные (обслуживающие одновременно ряд регионов и страну в целом).

 

    IV. По организационно правовым формам :

• унитарные,
• долевые.

    Унитарный - банк имеет одного собственника, создан им. Таким собственником может быть государство (ЦБР) или физическое лицо.

    Долевые (паевые, акционерные) - акционерные банки создаются как акционерное общество закрытого типа (АОЗТ), акционерное общество открытого типа (АООТ) или общества с ограниченной ответственностью (ООО). [ 4 ]  
 
 
 
 
 

Кредитная система РФ 

Общая схема строения кредитной  системы РФ 
 
 

                                                                [ 4 ]

                
 
 
 
 

         1.3 ОТЛИЧИЕ  ЦБР ОТ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

    Коммерческие  банки - универсальны, так как выполняют расчетные, кассовые,  депозитные операции, а также различные операции с ценными бумагами, факторинговые, лизинговые, трастовые и прочие, сотрудничая по указанному кругу действий, как с юридическими, так и с физическими лицами. Главным в деятельности коммерческого банка является реализация экономических интересов. Каково же отличие коммерческого банка от ЦБР?