Малый бизнес в России

По данным аналитического центра "Фосборн Хоум", сегодня средняя ставка по кредитам малому бизнесу - около 27 процентов в рублях и 18 - в долларах. Причем такие ставки и у госбанков. Так, ВТБ 24 кредитует малый бизнес под 27-29 процентов в рублях и 18-20 процентов в долларах. Снизились суммы кредитов. Займы в основном предоставляются на суммы не более 10 млн рублей. Часть банков вообще перестали выдавать кредиты в рублях. И если раньше займы предоставлялись до трех - пяти лет, то сегодня получить кредит можно не более чем на два года. Кроме того, теперь банки рассматривают заявки не неделю, а месяц, в лучшем случае - 20 дней. (28)

По свидетельству экспертов, сейчас практически свернут лизинг и факторинг, также очень сложно получить кредитную линию, еще сложнее обстоят дела с возобновляемой кредитной линией. Предприниматели рассказывают, что при возобновлении кредитной линии их заставляют перезаключать подписанные ранее договора на новых условиях, и пока они на это не соглашаются, кредитование не продолжается.

В данный момент фактически остановлено кредитование под залог товара в обороте. По свидетельству "Фосборн Хоум", такие кредиты сейчас выдают не более двух-трех банков. Предоставляются в основном стандартные кредиты под "жесткий" залог. Банки охотнее рассматривают в качестве залога недвижимость, будь то коммерческая или жилая, также принимают оборудование и автомобили. Но теперь требуют гораздо большего обеспечения. Если раньше банк предоставлял кредит в размере 70 процентов от рыночной стоимости залога, то теперь предоставляет всего 50. Получается, под каждый кредит сегодня требуется двойное обеспечение. Самое желаемое обеспечение, под которое банки без проволочек выдают кредиты малому бизнесу, - госзаказ. И гарантии региональных фондов содействия кредитованию малого бизнеса. (28)

Также более охотно кредитуются МП, продающие товары и услуги конечному потребителю. В сфере питания - компании, производящие такие продукты, как выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия. И, конечно, торговля. "Сейчас мы стали меньше работать со строителями. Также под особым вниманием компании, осуществляющие грузоперевозки, потому что объемы этих компаний тоже упали. Практически не работаем сейчас с посредниками, компаниями, осуществляющими консалтинговые услуги. Очень аккуратно оцениваем оптовиков, работающих с крупными сетями, а также металлотрейдеров", - рассказывает замдиректора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Антон Лупанов. (28)

Сбербанк заявил о том, что собирается изменить свой подход к кредитованию малого бизнеса. Во-первых, изменится продуктовый ряд. В первом квартале этого года Сбербанк обещает запустить новый продукт - "кредитную фабрику". Это беззалоговый кредит для малого бизнеса до миллиона рублей не более чем на год. Решение по выдаче этого кредита банк обещает принимать за три дня. Дальше на очереди - лизинг для малого бизнеса и факторинг. Во-вторых, изменится подход к оценке заемщика. До 1 марта банк собирается утвердить методику оценки малых предприятий по всем параметрам, а не только по бухгалтерской отчетности. В-третьих, Сбербанк начинает создавать свою сеть микрофинансовых агентств, которые будут выдавать небольшие займы по всей России. Так что кредитов для малого бизнеса станет больше, но, по мнению экспертов, дешевле они не станут, по крайней мере в ближайшие месяцы. (28)

Малый и средний бизнес присоединяются к ипотечной системе. Госдума приняла поправки в закон «Об ипотеке», позволяющие применять этот вид кредитования в сфере коммерческой недвижимости. Банки признают, что это может быть им интересно.

Нежилые здания или помещения могут быть залогом для получения ипотечного кредита. Это предусматривает проект поправок в статью 69 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятый Госдумой. В настоящее время аналогичные правовые нормы действуют только в отношении жилых домов и квартир.

Законопроект, по мнению его авторов, существенно улучшит жизнь российских предпринимателей. «Одной из самых существенных проблем предприятий малого бизнеса является их финансовое положение, которое не позволяет им в полной мере составлять конкуренцию другим субъектам предпринимательской деятельности», – отмечает первый зампред комитета по собственности Дмитрий Саблин. «На данный момент не было ипотеки для малого бизнеса, – поясняет депутат, член комитета по собственности Алексей Плахотников. – Представители малого и среднего бизнеса должны были выкупать помещение за свои деньги, а для этого они должны были взять в банке отдельный кредит под свои квартиры или другие помещения.Это очень сложно и неудобно». Фактически закон снимет с предпринимателей бремя лишнего кредита. Для банков, по мнению депутата, такие поправки тоже полезны.

Это минимизация рисков банка, ведь кредиты на помещения, которые сейчас выдают банки предпринимателям, далеко не всегда возвращаются. При ипотеке банки точно будут уверены в залоге, его легко будет вернуть.

Это подтверждают сами банкиры. «До настоящего момента предприниматели тоже брали в ипотеку помещения. Но все схемы такого рода шли в обход закона», – комментирует заместитель председателя правления ООО «Городской ипотечный банк» Игорь Жигунов. «Если возникали проблемы с выплатой денег по кредиту, банку было очень сложно получить деньги. Сейчас всё будет законно. Это упрощает процедуру регистрации ипотеки, снижает риски и затраты всех сторон», – добавляет он. «Действующий федеральный закон не предусматривает регистрацию права собственности на нежилые помещения с одновременным обременением ипотекой, – добавляет вице-президент Собинбанка Павел Ильин. – Объект необходимо сначала приобрести, и только потом его можно закладывать, чтобы получить деньги. Для банка в такой ситуации сложно оценить риски при кредитовании».

Однако в условиях кризиса этот механизм может не заработать, опасаются предприниматели. «Сейчас малому бизнесу нельзя даже получить кредиты на развитие бизнеса, а если мы говорим о покупке недвижимости, это вообще почти нереально», – сетует председатель координационного совета Московской областной организации и член правления объединения предпринимательских организаций России ОПОРА Наталья Чудакова. По мнению Чудаковой, оптимально было бы изменить 159-й закон, предполагающий выкуп помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности и арендуемых субъектами малого и среднего предпринимательства. (26)

В этом году субъекты Федерации получили право устанавливать ставку налога для упрощенной системы налогообложения в диапазоне с 15 до 5 процентов. Напомним, что ранее существовала единая ставка в 15 процентов. И, видимо, в силу того, что не во всех регионах "упрощенка" одинаково популярна, лишь в семи субъектах действует минимальная процентная ставка, применяемая при упрощенной системе налогообложения. Это право узаконили в Кемеровской, Псковской, Липецкой, Смоленской, Ростовской областях, Якутии и Ямало-Ненецком автономном округе.

В других субъектах пока активно не продвигают эту инициативу: местные власти не желают терять пусть и небольшого, но все-таки во время кризиса всегда необходимого дохода, а бизнесмены очень скептически относятся к эффективности данной меры. Доля налогов для регионального бюджета поступления от УСН, как правило, не превышает 3-5 процентов. Да и сами предприниматели, только узнав о снижении ставки на 5 или 10 процентов, считают, что "сэкономленная" сумма не может серьезно повлиять на их бизнес: ни новое дело затеять, ни осуществить сколь-нибудь серьезного вложения.

Кроме того, появился новый вид поддержки предпринимателей - имущественная поддержка. К примеру, в Мурманской области очень рассчитывают, что вопрос с помещениями скоро будет снят, когда правительство области наконец рассмотрит возможность предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства объектов недвижимого имущества на льготных условиях.

Более действенным средством, возможно, окажется поддержка действующих микрофинансовых организаций через различные программы. А именно - субсидирование процентных ставок по банковским кредитам, которые привлекают микрофинансовые организации, а также выдача госгарантий по таким кредитам. Кроме того, по мнению президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаила Мамута, планируется, что часть средств, которыми располагает минэкономразвития на поддержку малого бизнеса, пойдет на капитализацию региональных микрофинансовых фондов. Либо они будут выданы займами фонда микрофинансирования, который действует на их территории, либо сами начнут такую деятельность.

Сейчас правительство Мурманской области готово поддержать свой малый и средний бизнес в следующих направлениях: микрофинансированием субъектов малого и среднего предпринимательства, субсидированием на возмещение части процентной ставки по договорам кредитования, лизинга, уплаты гарантии, разработки бизнес-плана и др. Правительством области принято решение существенно усилить гарантийный фонд Мурманской области, перечислив дополнительно на его счет 30 млн руб. из бюджета области, и столько же власти надеются получить уже в этом году из средств федерального бюджета. На микрофинансирование субъектов малого и среднего предпринимательства из средств областного и федерального бюджетов дополнительно выделено 6,5 млн руб. (28)

Однако едва ли не главная проблема предпринимательства сегодня - невозможность задействовать альтернативные источники финансирования. А порой просто невозможно получить необходимые кредитные ресурсы для развития бизнеса. Именно это стало едва ли не основной причиной того, что объемы кредитования бизнесменов за время финансового кризиса в Башкортостане сразу упали в несколько раз. Если в 2008 году в республике более 40 банков работали с предпринимателями по выдаче кредитов, в начале этого года таких кредитных учреждений было около 20. Причина, по словам председателя Национального банка РБ Русэма Марданова, в том, что просроченная кредитная задолженность по субъектам малого предпринимательства растет быстрее, чем у остальных заемщиков. И "ожидать снижения процентных ставок для бизнеса в ближайшее время нереально". (29)

Поэтому с учетом ситуации в банковской сфере правительство региона особо выделило привычную форму содействия быстрому кредитованию предпринимателей. Новый гарантийный фонд, средства которого будут использоваться для обеспечения займов, станет самым массивным инструментом помощи бизнесу. Из региональной казны для пополнения фонда будет выделено 170 миллионов рублей, и предполагается, что федеральный бюджет добавит еще 460 миллионов. Особенное место в программе поддержки предпринимателей республики занимает направление "микрозаймов" - это суммы до одного миллиона рублей на срок не более одного года, которые позволят бизнесменам увеличить оборотные средства.

- Основное внимание мы обращаем на сельских предпринимателей. Сегодня фермеры и личные подворные хозяйства производят две трети всей сельхозпродукции региона. В целях их поддержки выделяется 200 миллионов рублей для компенсации затрат на приобретение аграрной техники, кроме того, будут субсидироваться закупки и переработка мяса и молока у предпринимателей на действующих заводах и комбинатах Башкортостана, - подчеркнул премьер-министр правительства республики Раиль Сарбаев. (28)

Кроме того, власти региона предусмотрели в бюджете дополнительный миллиард рублей на кредиты малым предприятиям для выкупа арендуемых помещений и еще один миллиард - бизнесу для пополнения оборотных средств. Главная задача республиканского правительства - суметь заинтересовать местные власти в поддержке инициатив малого и среднего бизнеса на своей территории, ведь порой на муниципальном уровне искусственно возникает не меньше административных барьеров, чем на региональном и федеральном.

Возможно, представителям малого и среднего бизнеса хотелось бы рассчитывать на более деятельное участие муниципалитетов в собственной судьбе. Таким спасательным кругом могли бы стать и государственные заказы в тот период, когда потребительский спрос падает, а капитал невозможно пополнить кредитами. Но в таком случае местной власти приходится пересматривать стереотипы относительно того, в какие сферы и в каких объемах допускать бизнес.

Владислав Корочкин, вице-президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "ОПОРА России":

- На мой взгляд, более эффективными мерами поддержки малого и среднего бизнеса на местах могли бы стать гранты на создание рабочих мест. Ведь сейчас одна из главных задач для экономики - занять высвобождающиеся рабочие места. Или почему бы всерьез не задуматься о поддержке предпринимателей, способных вывозить свою продукцию на экспорт. Ведь, обратите внимание, в Китае все малые предприятия обязательно что-то экспортируют. И наше государство может помочь нашим бизнесменам создать для выхода на внешний рынок конкурентные преимущества, прежде всего путем регулирования энерготарифов и прямого субсидирования экспорта. (28)

3. Пути и последствия решения проблем создания предприятий малого и среднего бизнеса.

Для эффективного функционирования предприятий малого и среднего бизнеса необходимо дальнейшее развитие законодательной и нормативной базы, регулирующей их деятельность и учитывающей специфику малого предпринимательства. Совершенствование законодательной базы и правового регулирования предпринимательской деятельности через систему законов прямого действия позволит создать условия, способствующие свободе предпринимательства и устранению административного вмешательства в деятельность субъектов малого и среднего бизнеса. Предоставление равных условий всем хозяйствующим субъектам для входа на рынок, устранение административных барьеров, регламентация контролирующих функций государства, усиление государственной поддержки предпринимателей должны стать главными составляющими законотворческой деятельности государства, направленными на активизацию предпринимательской деятельности в России.

Основные направления государственной поддержки, позволяющей реализовывать потенциальный эффект от развития малого предпринимательства:

o         формирование благоприятного предпринимательского климата, устранение нормативно-правовых, административных и организационных барьеров;

o         расширение доступа малого предпринимательства к финансовым ресурсам;

o         системное развитие инфраструктуры для предоставления малым  и средним предприятиям интегральной финансовой, материальной, информационной, консультационной и организационно-методической помощи.

Рост числа новых малых и средних предприятий, увеличение объемов выпуска продукции, продаж и оказания услуг действующими малыми предприятиями будет зависеть от следующих условий.