Кредитные кооперативы

     Рисунок 1- Степень удовлетворенности спроса предприятий и индивидуальных предпринимателей на услуги СПКК

     В рамках фокус-групп представители  СПКК отмечали, что спрос на услуги кредитных кооперативов существенным образом превышает возможности кооперативов по их предоставлению. Данные опросного исследования в целом подтверждают это мнение – лишь 4% респондентов считают, что спрос скорее удовлетворен. Удовлетворенность спроса в большей части отметили 44% опрошенных представителей кооперативов. При этом, 48% респондентов считают, что спрос удовлетворен в незначительной мере или удовлетворен менее, чем наполовину. В целом можно сделать условный вывод о том, что потенциал для роста предложения услуг кредитных кооперативов на настоящий момент (объем неудовлетворенного спроса) составляет величину, приблизительно равную текущему объему предоставления таких услуг. ¹³ 
 
 
 

     Глава III. Кооперативные банки

     Кооперативный банк (третий тип кредитных кооперативов)- специализированное кредитно-финансовое учреждение, создаваемое товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей в кредите и других банковских услугах. Кооперативные банки создаются по отраслевому и территориальному принципу, и представляют собой разновидность коммерческих банков.¹⁴

       Кооперативный банк - это банк, предоставляющий полный пакет услуг, в том виде в каком он существует в Западной Европе. В качестве примеров можно привести кооперативные банки типа Raiffeisen в Западной Европе, Rabobank - в Нидерландах, банки Volks- und Raiffeisen - в Германии, Credit Agricole и Credit Mutuelle - во Франции. Их членами могут быть как физические, так и, в некоторых случаях, юридические лица. На первичном уровне они организуются в соответствии с кооперативными принципами и действуют самостоятельно в рамках интегрированной системы всей страны. Они попадают под юрисдикцию законов о банковском контроле. В России еще нет сельских кооперативных банков, тем не менее, они могут постепенно появиться на областном уровне.

     Кооперативные банки представляют весь комплекс услуг. Кредитные операции местных кооперативных  банков включают все виды ссуд, предоставляемых  универсальными банками. В недавнем прошлом в кредитных операциях преобладали кратко - и среднесрочные ссуды, в настоящее время все большее значение приобретает долгосрочное кредитование. Помимо кредитования текущей деятельности сельхозпроизводителей банки финансируют инвестиции в основной капитал и строительные проекты.

     Кооперативные банки предоставляют своим пайщикам льготные кредиты под низкие проценты по государственным программам финансирования (например, ссужают заемными средствами пайщика, намеревающегося открыть  свое дело). Кроме того, некоторые  из кооперативных банков вовлечены в торговлю товарами местного производства: они осуществляют закупку сельскохозяйственной продукции, маркетинг аграрных продуктов и поставляют сельскохозяйственную технику.

     Проводя работу по оформлению банковской лицензии, федеральное ведомство по надзору руководствуется как Законом о кредитном деле и Законом о товариществах, так и другими документами: Гражданским кодексом, Коммерческим положением и подзаконными актами, запрашивает мнение банковской ассоциации и других органов.

     Основное  требование, которое предъявляется  к вновь образуемым кооперативным  банкам, — это требование к минимальному размеру собственного капитала. Кредитная  организация должна иметь достаточный  собственный капитал для вновь  создаваемых банковских учреждений, собирающихся привлекать вклады и выдавать ссуды.

     Начальная сумма капитала должна быть сформирована из наличных денежных ресурсов (использование  кредита для этих целей запрещается) и помещена на специализированный счет в одном из известных действующих  банков. Во главе учреждаемого банка должно быть как минимум два профессионально пригодных и благонадежных руководителя, для которых работа в банке является основным занятием.

     Для выдачи лицензии кооперативному банку  необходимо представить подробные  биографии на каждого руководителя с приведением, кроме общих данных, сведений о профессиональном образовании, названий всех организаций, в которых ему приходилось работать, выполняемых функциях, включая работу по совместительству. При описании деятельности требуется особо указать объем полномочий, компетенций и подразделения банка, подчиненные ему по должности.

     Главными  документами, определяющими деятельность любого кооперативного банка, являются устав, положение о правлении, положение  о наблюдательном совете.¹⁵

     Сегодня кооперативные банки предлагают универсальный ассортимент услуг, несмотря на то, что их деятельность сосредоточена на бессрочных и сберегательных вкладах и на выдаче краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. Объем долгосрочных кредитов постоянно растет. Операции расчета между отдельными кооперативными банками проходят через региональные центральные банки, задачи которых приблизительно соответствуют задачам жироцентралей в организации сберегательных касс.

     Райффайзен  сформулировал принципы, которые впоследствии легли в основу принципов Международного кооперативного альянса:

• неограниченная ответственность членов товарищества, повышающая доверие к его кредитоспособности;
• строгая локализация деятельности товарищества территорией одной общины или церковного прихода;
• обязательство быть членом только одного кредитного кооператива;
• бесплатность труда органов управления;
• преимущественное расходование прибыли на формирование специального фонда развития кооператива;
• использование полученных кредитов строго на производственные цели.

     Как правило крестьяне и жители села в Германии оформляют кредиты  в специализированном земельном  кооперативном банке, который имеет  свои филиалы в районах и во всех крупных деревнях. Например, районный банк в Беескове имеет 13 филиалов в населенных пунктах и обслуживает 25 тыс. клиентов. В Германии имеется 1300 земельных кооперативных банков, входящих в систему Германского кооперативного банка.

     Характерно, что по желанию клиента районный кооперативный банк может оформить кредит в других банках, например, в Государственном сельскохозяйственном банке или Германском ипотечном банке, которые не имеют такой разветвленной сети своих филиалов с переуступкой своих прав требований к заемщику.

     Для получения кредита необходимо представить документы:

• годовой баланс (как эффективно работает клиент, его платежеспособность);
• финансовый план;
• гарантии (что передается в залог);

     Получив эти документы, банк:

     1) проверяет кредитоспособность клиента; 
2) определяет условия кредита (цель, срок кредита, процентную ставку, начало погашения кредита);

     3) производит оценку имущества  (чаще всего используют информацию  районного ведомства поземельной  книги о рыночной стоимости  земли); 
4) делает резюме.

     Кредиты выдаются: на покупку техники на 5 лет, на строительство объектов - до 20 лет с обязательной отсрочкой первого платежа до 5 лет, основной долг гасится тогда, когда кредит начинает приносить прибыль.

     Осуществляется  государственная поддержка кредитования. Так, при получении кредита на модернизацию мелкого объекта в сумме до 100 тыс. евро, инвестиционная безвозмездная поддержка составляет 20% от суммы кредита. При стоимости крупного объекта от 100 тыс. до 1,25 млн. евро процентная ставка уменьшается на 5% (рыночные ставки 6,5%). Таким образом за счет государственной поддержки, в течение 20 лет около 30% от суммы кредита будет погашено государством.

     Имеется федеральная инструкция, в которой  утвержден перечень объектов для  возможной инвестиционной государственной  поддержки, а также установлено, что клиент может подать одну заявку на крупный объект и одну заявку на мелкий объект с периодичностью в 5 лет.

     В земле Бранденбург на безвозмездную  поддержку кредитов выделяется в  год 1,7 млн. евро на мелкие объекты и 2,5 млн. евро на крупные объекты.

     Кредит  на практике дают под залог земельного участка, находящегося в собственности клиента. Закон разрешает и банки согласны дать кредит под залог земельного участка, находящегося в аренде, но только, если на это есть нотариально заверенное согласие арендодателя.

     Допускается получение кредита без залога имущества при условии гарантийных обязательств от имени органов власти или третьих лиц, распространена выдача кредитов, даже для неустойчивых в финансовом отношении заемщиков под эффективные инвестиционные проекты. При этом залог под полученный кредит оформляется оборудование и строящееся здание. Изучая опыт кредитования можно сделать однозначный вывод - основным залоговым активом, под который выдается кредит сельхозтоваропроизводителю и крестьянину, является земля.¹⁶ 
       Кооперативные финансовые институты развитых стран не заменяют банковскую систему. Они обслуживают определенную экономическую нишу, выполняя, в основном, функции кредитования фермеров и других предприятий в сельской местности. В ФРГ в системе кредитной кооперации аккумулируется 27% всех финансовых депозитов страны и она обеспечивает 24% общего объема выданных кредитов, значительная часть которых приходилась на сельское хозяйство. В Финляндии доля кооперативных банков в общем объеме вкладов составляет 25%, а в общей сумме выданных кредитов -26%, в том числе в кредитовании сельского хозяйства - 58%. На долю сельских кредитных касс в Нидерландах приходится 90% общей фермерской задолженности, в Японии - 80%, Франции - примерно 70-75%, в Португалии - свыше 60%, Бельгии - 50%, Швеции - 45%, Испании - 30%. В США Farm Credit System предоставляет сегодня треть кредитов на покупку земли шестую часть кратко- и среднесрочных кредитов.

     В соответствии с государственными прогнозами, в 2012 г. кредитная кооперация будет  представлена 6000 кредитными кооперативами (для сравнения: а 2006 г. насчитывалось только 3000 кооперативов), из них 40 процентов – сельских. Они будут обслуживать 2,5-3.0 млн. членов и обладать активами на сумму свыше 3 млрд. долл. США.

     Отрасль будет представлять собой трехуровневую систему. В основе будут находиться кредитные кооперативы, предоставляющие широкий круг услуг непосредственно своим пайщикам. Сегодня разграничение в основном проводится между сельской кредитной кооперацией и потребительской кредитной кооперацией. Однако предполагается, что отрасль постепенно будет продвигаться к системе, институты которой будут подразделяться по профилю рисков. В свою очередь кредитные кооперативы будут обслуживаться кооперативами второго уровня, предоставляющими ряд финансовых услуг (например, управление наличностью или пулом ликвидности, кредитными линиями, пулом рисков) и услуги нефинансового характера (такие, как финансовый учет и отчетность, правовая поддержка, обучение, представительство и, возможно, дополнительный надзор). И третий уровень в системе – кооперативный банк, созданный при участии кооперативов второго уровня (см. рисунок 2).¹⁷

     Дополнительные  служебные организации будут  оказывать поддержку отрасли  в части обучения, страхования  вкладов, специализированного аудита или проведения кредитного рейтинга. Необходимо отметить следующее: предполагается, что важную роль – особенно в переходный период – будут играть существующие национальные лиги и союзы. В конечном итоге, часть услуг, которые предоставляются ими сегодня, будут интегрированы в сферу деятельности саморегулируемых организаций и кредитных кооперативов второго уровня.

     Постепенно  кредитная кооперация станет составной  частью финансового сектора с  соответствующей нормативно-правовой базой и механизмами надзора и поэтому сможет предлагать широкий спектр услуг, сопоставимых с тем, что предлагается, например, в Мексике. Со временем в перечень услуг (в дополнение к существующим базовым услугам выдачи займов и прием сбережений) могут войти:

1. услуги по расчетам и оплате (например, такие продукты, как прием коммунальных платежей, выдача пенсий, более широкий спектр страховых и других агентских услуг, например, туристических, а также оценки движимого и недвижимого имущества, чеки, электронные переводы, дебитные и кредитные карты, банкоматы и банковское обслуживание по Интернету);
2. финансовые продукты (например, рынки краткосрочного капитала, инвестиционные фонды, иностранная валюта, трасты и производные инструменты);