Кредитные кооперативы

Содержание 

Введение ……………………………………………………………………………3 

Глава I. Кредитные кооперативы, предоставляющие

услуги по кредитованию и накоплению сбережений

только своим  членам…………………………………………………………………5

1.1.Кредитные кооперативы, предоставляющие

услуги по кредитованию и накоплению сбережений

только своим  членам…………………………………………………………………5

1.2. Цели кооператива……………………………………………  ………………….6 

Глава II. Кредитные кооперативы, привлекающие

сбережения всех лиц………………………………………………………………...14

Глава III. Кооперативные банки……………………………....................................19

Заключение……………………………………………………..................................27 

Список использованных источников…………………………………………........30     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Кредит  для крестьян в Российской империи  попытались организовать в начале 40-х годов 19 века. Крестьянам было разрешено получать ссуды с неиспользованных остатков мирских сборов (местных налогов). Поскольку руководство этими кассами было вверено местной крестьянской администрации, возникли злоупотребления. Кроме того, правительство обязало заемщика найти поручителя на каждые 5 руб. просимой им ссуды, при этом минимальная сумма, которую имело смысл брать в ссуду, составляла 40-50 руб. Естественно, что при таких условиях они не получили распространения. 
      В начале 60-х годов 19 века в России решили воспользоваться опытом Германии. Основоположник движения крестьянских кредитных кооперативов в Германии Шульц-Делич обрел в России множество последователей. Принципиальные отличия заключались в том, что участвовать в них могли не только крестьяне, а капитал товариществ образовывали сами участники. Однако, многие крестьяне в то время еще не осознавали принцип действия ссудного механизма. Считая мирские деньги своими, они и ссуды рассматривали не как капиталистический кредит, который надо пустить на расширение производства, а как вспомоществование на случай нужды.¹

     Сегодня кредитные кооперативы являются неотъемлемой частью рынка заемно-сберегательных услуг России. Мировой опыт показывает , что эта форма вполне отвечает современным задачам инвестирования и развития производительных сил. Кредитные кооперативы привлекают людей одним неоспоримым преимуществом понятным, надежным, основанном на самоконтроле механизмов функционирования. Они полностью реализуют идею самоактивности, саморегулирования и самофинансирования граждан. 
Слова о том, что наша страна сейчас переживает экономический, социальный и политический кризисы, уже давно кажутся избитыми. Однако именно эти кризисы и определяют в настоящее время условия развития различных форм предпринимательской деятельности. В данной работе пойдет речь об одной из «наименее заметных» форм –  кооперативах.

     Сегодня в России интенсивно идет процесс  формирования системы сельской кредитной  кооперации. В отличие от банковских учреждений создаваемые кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями. Основной целью их деятельности является не получение прибыли, а оказание финансово-кредитных услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении благосостояния.

     В данной работе мы рассмотрим основные типы кредитных кооперативов, а также возможности их применения в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

1. Кредитные кооперативы, предоставляющие  услуги по кредитованию и накоплению сбережений только своим членам

 

     Кредитный  кооператив первого типа — это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе.

            Деятельность кредитного кооператива основана на принципах демократичности. Члены кредитного кооператива сами решают, каким быть их кооперативу, самостоятельно определяют, какие услуги и на каких условиях должен предоставлять кредитный кооператив, избирают своих руководителей и контролируют их работу, принимают все жизненно важные для кредитного кооператива решения.

     Кредитный кооператив не ставит своей задачей  получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Кредитные кооперативы не рискуют деньгами пайщиков. Членами могут быть только физические лица. Каждый член кредитного кооператива является одновременно клиентом, собственником и управленцем, вкладчиком и заемщиком. Займы в кредитном кооперативе значительно доступнее для их членов, чем банковские кредиты: проще процедура оформления, быстрее сроки выдачи денег, легче условия возврата. «Короткие деньги» достаточно дорогие, и процентная ставка в кооперативах может превышать банковскую, но тем не менее спрос велик.²

     Кредитная кооперация - это организация коротких денег во всех отношениях: и по кредитованию, и по сбережению. Аналогом кредитных кооперативов можно считать кассы взаимопомощи, которые существовали в годы советской власти при профсоюзах. Правда, в профсоюзной кассе взаимопомощи деньги лежали без движения, беспроцентные займы возвращались вяло и несвоевременно, что явно не отвечает новому устройству жизни. Но идея взаимопомощи осталась актуальной и может быть реально воплощена в жизнь в рамках кооперативного кредитования.     Таким образом, кредитный кооператив- это финансовый институт особого рода, который коренным образом отличается от банка по следующим основаниям:     целям деятельности (в кредитном кооперативе это удовлетворение потребностей членов в производственном, потребительском кредите, иными словами, обеспечение пайщиков доступными займами, а в банке - это прибыль);     

       организационно-правовой форме (потребительский  кооператив - некоммерческая организация,  а хозяйственное общество - коммерческая  организация);

     способу распределения прибыли,     источникам собственного капитала;     предоставляемым услугам.    

       Кроме того, кредитный союз - это  кредитный потребительский кооператив, пайщиками которого являются  граждане, физические лица. Он создается  для того, чтобы обеспечить этих пайщиков-граждан доступными финансовыми услугами, в первую очередь услугами кредитования и сбережения. Но вступить в кредитный кооператив может не каждый, имеется важное ограничение: его членами должны быть или работники одного предприятия, или жители одного поселка либо города,  
или члены профессионального объединения, скажем, Союза художников.³

2. Цели кооператива.

     Деятельность  Кооператива направлена на удовлетворение потребностей его членов в финансовой взаимопомощи в следующих целях: 
- содействие в приобретении любой недвижимости;

     - содействие в получении потребительских  кредитов;

     - содействие в получении кредитов  на необходимые нужды;

     - содействие в получении кредитов  для организации и поддержки  малого бизнеса; 
- содействие в накоплении личных вкладов;

     - охрана здоровья членов Кооператива;

     -содействие улучшению социальных условий инвалидов-членов Кооператива; 
- удовлетворение духовных и иных нематериальных потребностей членов;

     - защита прав и законных интересов  членов Кооператива;

     - разрешение споров и конфликтов;

1. - оказание квалифицированной риэлторской и юридической помощи членам.
2. В своей деятельности кооператив не ставит цель извлечение прибыли.  
   Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица.

     Заявление о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) подается в письменной форме  в правление кредитного кооператива. В указанном заявлении должно содержаться обязательство соблюдать  устав кредитного кооператива.

     Имущество кредитного кооператива формируется  за счет:

     1) паевых и иных взносов членов  кредитного кооператива (пайщиков), предусмотренных настоящим Федеральным  законом и уставом кредитного  кооператива;

     2) доходов от деятельности кредитного  кооператива;

     3) привлеченных средств;

     4) иных не запрещенных законом  источников.

            Имущество кредитного кооператива не может быть отчуждено иначе как в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

         Кредитный кооператив может формировать неделимый фонд из части имущества кредитного кооператива, за исключением паенакоплений (паев) и привлеченных средств. Решение об образовании неделимого фонда, размере неделимого фонда и направлениях его использования принимается общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков). Неделимый фонд кредитного кооператива подлежит распределению между членами кредитного кооператива (пайщиками) только в случае ликвидации кредитного кооператива.

              Фонды кредитного кооператива (паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи и иные фонды), порядок их формирования и использования определяются внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

     Членство  в кредитном кооперативе возникает на основании решения правления кредитного кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Такая запись в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

     Члену кредитного кооператива (пайщику) выдается документ, подтверждающий его членство в кредитном кооперативе. Данный документ должен содержать следующие сведения:

     наименование  и место нахождения кредитного кооператива, государственный регистрационный  номер записи о государственной  регистрации кредитного кооператива;

     фамилию, имя, отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая) члена кредитного кооператива (пайщика) - для физического лица или наименование, место нахождения, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации, идентификационный номер налогоплательщика - члена кредитного кооператива - для юридического лица;

     почтовый  адрес, номер телефона члена кредитного кооператива (пайщика), дату его вступления в кредитный кооператив, сумму  обязательного паевого взноса и  дату его внесения, регистрационный  номер записи в реестре членов кредитного кооператива (пайщиков), дату выдачи документа, подтверждающего членство в кредитном кооперативе;

     иные  сведения, предусмотренные федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

     Доходы  кредитного кооператива, полученные по итогам финансового года, могут распределяться между членами кредитного кооператива (пайщиками) путем начисления на паевые взносы.

     Сумма, подлежащая распределению, определяется по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности за финансовый год и утверждается общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) в порядке, предусмотренном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива. Начисления на паевые взносы производятся пропорционально сумме паевых взносов каждого члена кредитного кооператива (пайщика). По решению общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) начисления на паевые взносы могут быть выплачены членам кредитного кооператива (пайщикам) или присоединены к паенакоплениям (паям) членов кредитного кооператива (пайщиков).⁴

     Через кооператив можно приобрести любую недвижимость.

            В начале пайщик накапливает (или вносит единовременно) на своем счете личные сбережения в размере от 30 % до 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

          В зачет может идти имеющееся жилье. В период накопления начисляются % годовых.