Зарубежный опыт деятельности коммерческих банков в области активных операций и перспективы использования его в России

 

 

 

1.4. Банктік несиелеуді қамтамасыз етудің ерекшеліктері  
Банктік несиелеуді тұрақты кәсіптік қызмет ретінде іске асыру міндеттемелерді 
Банктің мүдделерін қорғау үшін таңдайтын әдіс-тәсілдердің құқықтың табиғаты алуан 
Міндеттемелерді орындауды қамтамасыз етудің дәстүрлі тәсілдері Қазақстан Республикасы Азаматтық 
Банктің және оның салымшыларының мүдделерін қанағаттандыруға құқықтық кепілдік  
Банктің және оның салымшыларының мүдделерін қамтамасыз етудің стандартты емес 
Үшінші тұлғалардың міндеттемелерін орындауын қамтамасыз етуде қолданылатын қандай да 
Банктік несиелеуде айып төлетуді қолдану барысындағы аса маңызды сәттердің 
Банктік несиелеуде кепілді пайдаланудың, несиелік шартты жасау барысында қарыз 
Кепіл барысында брышқор кепілмен қамтамасыз етілген міндеттемесін орындамаған жағдайда, 
Кепілзат келісімшарты. Мүлік кепілзаты (жылжитын және жылжымайтын) оны ұстаушы 
Кепілзатпен заңды тұлғаның да, жеке тұлғаның да міндеттемесі қамтамасыз 
Кепілзат беруші мынадай тұлға болуы мүмкін: кепілзат меншік құқығы 
Мүлікті шеттетуге қойылатын шектеу мемлекеттік мемлекеттік кәсіпорындарға қатысты болады, 
Кепілзаттың екі түрі болады:  
1)мұнда кепілдікке салынған мүлік кепілзатты берушінің өзінде қалуы мүмкін 
2)мұнда кепілдікке салынған мүлік кепілзатты ұстаушының меншігіне, иелігіне беріледі.  
Осының ішінде кепілзаттың бірінші түрі кеңінен тараған.  
Мүлікті өз иесіне (кепілзатты берушінің өзінде) қалдырумен берілетін кепілдікті 
кепілге салынған мүлікті оның тағайындауына қарай иеленуге және пайдалануға;  
кепілге салынған мүлікті кепілзатпен қамтамсыз етілген міндеттеме бойынша борышты 
Сонымен қатар, кепілзат беруші өз есебінен кепілге салынған мүлікті 
Мүлікті өз иесінде (кепілзатты берушінің өзінде) қалдырумен берілетін кепілзат 
кепілге салынған айналымдағы тауарлар;  
кепілге салынған қайта өңдеудегі тауарлар;  
кепілге салынған жылжымайтын мүлік.  
Айналымдағы тауар кепілзаты (немесе құрамы өзгермелі кепілзат) қарыз алушының 
Қайта өңдеудегі тауар кепілзаты қарыз алушының кепілге салынған шикізатты, 
Айналымдағы тауардың кепілзатымен сауда және жеткізу - өткізу ұйымдарын 
Үй – ғимараттың, құрал – жабдықтың және өзге де 
Банк кепілзатты ұстаушы ретінде кепілге салынған мүлікті өз иесінде 
Кепілзаттың екінші түрі – кепілге салынған мүліктің кепілзат ұстаушыда 
Кепілзаттың бұл түрі екі негізгі формада көрінуі мүмкін:  
тұрлаулы кепілзат;  
құқық кепілзаты.  
Тұрлаулы кепілзат тауарлардың және басқа мүліктердің банкке берілуін әрі 
Банктер өздеріне жазылатын мұндай квитанцияның құқықсыз берілуін артық көреді, 
Банк үшін тұрлаулы кепілзаттың ең қолайлы объектісінетауарлық және тауарлы 
Құқық кепілзаты – Қазақстанда мүлікті кепілге салудың жаңа формасы 
Кепілге салынған мүлікті со қалпында сақтаудан басқа кепілзатты ұстаушыға 
Кепілге салынған мүлік қай тарапта қалса да, оны кепілзат 
Қарызгер бір ғана мүлікті бір мезгілде бірнеше несие беруші 
Кепілзат туралы келісімшарт заңды құжат болып табылады. Ол кепілзатпен 
Кепілзат туралы келісімшарт жазбаша формада жасалуы керек. Онда кепілзаттың 
Кепілзат туралы келісімшартта, сонымен бірге, екі тараптың атауы мен 
Кейбір келісімшарт түрлері міндетті түрде нотариалдық тұрғыдан расталуы керек. 
Кепілзатқа берілген мүліктің кейбір түрлері мемлекеттік тіркеуден міндетті түрде 
Кепілзатты тіркейтін орган кепілзатты ұстаушы мен кепілзат берушіге оның 
Кепілге берілу барысында тіркеуге жатқызылатын мүліктің түрлеріне жер, кәсіпорын, 
Кепілге салынған мүліктің есебінен кепілзат ұстаушы нақты қанағаттандыру сәтінде 
Кепілзат ұстаушының талабын үшінші тұлға қанағаттандырған жағдайда үшінші тұлғаға 
Кепілзат туралы келісімшартпен кепілзат ұстаушыға міндеттеменің орындалу мерзімі ұзартылатын 
Заң органдары жекелеген жағдайлардың да құқығын белгілейді . Онда 
кепілзатпен қамтамасыз етілген міндеттеме аяқталғанда;  
кепілге салынған мүліктің немесе басқадай құндылықтың апатқа ұшыраған жағдайында;  
кепілзат ұстаушы кепілге салынған мүліктің немесе басқадай құндылықтың  
қарызды құрайтын құқықтың аяқталуы бойынша.  
Кепілзатты тоқтатудың қалыпты (табиғи) жағдайына кепілзатпен қамтамасыз етілген міндеттеменің 
Міндеттеме біртіндеп орындалатын жағдайда міндеттеме толық орындалмайынша кепілзат сақталатын 
Кепілгерлік шарт. Бұл келісімшарт бойынша кепілгер басқа тұлға (қарызгер) 
Кепілгерлік шарты жазбаша формада жасалады және нотариалдық тұрғыдан расталуы 
Кепілдік -.бұл тек заңды тұлғалардың арасындағы міндеттемені қамтамасыз 
Несие тәуекелдігін сақтандыру ссуданың қайтарылуын қамтамасыз етудің формасы ретінде 
Мемлекеттік сақтандыру ұйымдары үшін осы сақтандыру түрі бойынша қатердің 
сақтандыру операцияларын жүзеге асырудың лицензиясын;  
тіркелгені туралы айғақты (ұйымдық формасы кез келген формада болуы 
құрылтайшылық келісімшарты;  
несиені барлық қосымшаларымен өтей алмай қалған жағдайда қарыз алушының 
несиенің банк пайдасына: балансқа өтелмей қалу қатерін сақтандырудың үлгілік 
«Қаржылық нәтижелер жөнінде есеп берудің» №2 формасын.  
Сақтандыру компаниясының қаржылық жағдайын талдаған кезде жариялаған және төленген 
Ұсынылған сақтандыру келісімшартын талдау барысында сақтандыру жағдайының анықтамасы қалайша 
Сақтандыру келісімшарты бойынша міндеттемеден және осыған орай банк несиесін 
Қарыз алушының несиені уақтылы қайтаруын қамтамасыз ететін тағы бір 
Талап кеңшілігі (уступка требований) және меншік құқығын табыс ету 
Бұл қайта табыстау арнайы келісіммен немесе келісімшартпен ресімделеді.  
Цессия туралы келісім шарт клиент алған банк ссудасының қайтарылуын 
Цессия туралы келісімшарт табыс етілген талап бойынша ақшалай қаражатты 
Табыс етілген талаптың құны ссудалық берешекті өтейтіндей жеткілікті болу 
Банк түскен түсімді берілген несиенің орнын толтыру үшін және 
Егер табыс етілген талап бойынша түскен ақшалай қаражаттың сапасы 
Іс – тәжірибеде цессияның екі түрі пайдаланылады: ашық және 
Ашық цессия борыш қорға (цедентті сатып алушыға) талаптың табыс 
Тыныш цессияда банк үшінші тұлғаға талаптың табыс етілгенін хабарламайды, 
Қарыз алушылар өздерінің беделін түсірмес үшін тыныш цессияны артық 
талапты табыс етуі бойынша қаражат өзге банктегі қарыз алушының 
қарыз алушы талапты біршеше рет табыс ету мүмкіндігіне ие;  
қарыз алушы жоқ талапты да табыс етуі мүмкін.  
Жеке талаптарды табыс етуден басқа ГФР банктері жалпы және 
Жалпы цессия - қарыз алушы белгілі бір сомаға 
Ғаламдық цессияда қарыз алушы банкке белгілі бір кезең ішінде 
Несиенің қайтарылуын қамтамасыз етудің мұндай формасын пайдаланған кезде банк 
Жалпы және ғаламдық цессияда несиенің ең көп шамадағы сомасы 
- нақты мерзімге несие ресуртарын банктің тартуына мүмкіндік береді:  
- несиенің қайтарылуын қамтамасыз етудің формасы ретінде алға шығады.  
Шетелдерде ссуданы қамтамасыз етуші ретінде, сонымен бірге, банк өз 
Мүдделердің өзара сақталуы ғана банктің әрбір нақты жағдайда несиенің 
Жылжымалы мүлік қарыз алушының пайдаланылуында болу үшін ол, сонымен 
Жекелеген заттар (автокөлік) және бір қойманың немесе бір цехтың 
Банк борышты қамтамасыз етуі үшін меншік құқығының келісімшартын бекіту 
Алайда, бұл меншік құқығымен бірге берілетін қатерді азайтпайды.  
Несие берушінің ісі ссуданы қамтамасыз етуші объектіні пайдаланатын қарыз 
Банк қатерді кеміту мақсатында қамтамасыз етудің мөлшерін абайлап анықтауға

\

 

 

3.1. Шетел тәжірибесіндегі банктердің несиелеу ерекшеліктері.  
Дамыған елдердің банктеріндегі несиелеу тәжірибесін қарастыра келе, еліміздегі банктік 
Дамыған елдерде банктік несиелеудің ЖІӨ-ге қатынасы өте жоғары болған 
Жаңа индустриалды елдерде банктік несиелеудің ЖІӨ-ге қатынасы 53-100% аралығында 
Шығыс Еуропа елдері мен Қытайда банктік несиелеудің деңгейі 33-133% 
ТМД елдерінің ішінде банктік несиелеудің ЖІӨ-ге қатынасы бойынша 2001-жылы 
Ішкі банктік несиелеудің ЖІӨ-ге қатынасы (%)  
3.1.-кесте  
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 
Дамыған елдер  
Швейцария 188,0 182,6 184,8 189,1 183,4 181,8 183,8 178,7 
Германия 118,6 124,4 134,5 140,2 127,4 134,9 140,1 145,8 
Жапония 138,7 139,1 139,3 137,8 132,3 130,6 129,5 133,8 
Англия 120,2 119,5 117,4 119,2 122,3 126,2 125,3 122,4 
АҚШ 82,2 80,2 79,2 76,5 76,7 76,9 78,1 81,4 
Жаңа индустриалды елдер  
Оңтүстік  
Корея 57,9 58,0 58,9 60,9 56,6 61,0 69,4 79,0 
Сингапур 62,5 61,5 60,2 59,5 62,5 67,3 73,6 88,7 
Турция 26,3 27,1 28,0 29,0 27,6 33,7 36,5 39,3 
Өтпелі экономикасы бар елдер  
А) Қытай және Шығыс Еуропа елдері  
Қытай 99,2 102,0 95,2 98,4 91,1 97,2 106,2 
Чехия  
81,7 86,6 75,9 72,2 72,3 
Польша 34,9 38,2 40,7 39,2 
Б) ТМД елдері  
Молдавия  
23,7 23,4 26,0 32,8 28,7 
Ресей  
25,9 31,7 23,6 23,9 24,6 
Украина  
83,2 30,6 24,2 15,5 15,2 
Грузия  
6,8 9,2 11,6 19,8 21,9 
Беларусь  
15,0 16,1 17,7 37,4 20,8 
Қазақстан  
65,3 49,5 13,5 9,5  
Қырғызстан  
25,6 26,1 18,0 19,8 14,7 
Армения  
9,0 9,0 7,9 10,7 10,7 
Азербайджан  
3,0 13,0 12,9 10,6 9,6 
*көзі:«Международная финансовая статистика», МВФ, раздел монетарный или банковский обзор.  
Дамыған елдердегі банктік несиелеу механизмін қарастырсақ, Францияда банк клиентке 
Францияда заңды тұлғаларды несиелеу кезінде белгілі-бір обьектімен байланысты несие 
Қарыздық міндеттемелерге берілетін несие вексельдерді есепке алу формасында берілуі 
Германияда басқа елдерде сияқты несиелік операциялар негізгі орынды алады. 
АҚШ-та да халықаралық тәжірибедегі несиелер беріледі. Бұл елде коммерциялық 
Судаларды жиі қолданатын және ұқыпты төлеуші ретінде танылған фирма 
Ұлттық статусын алған банктер заң бойынша банктің меншікті капиталының 
Ауыл шаруашылығына берілетін ссудалар жалпы несие көлемінде аз мөлшерін 
Сонымен қатар, банктік емес қаржылық мекемелерге де ссуда беріледі. 
Жалпы, ірі шетел банктерінде несие процесін ұйымдастыруды несие бөлімі 
Несиелеу процесінің алғашқы кезеңінде несиелік өтінішті қарап, содан соң 
Несиелеу – бұл активтік операциялардың маңызды бағыттары болып табылса, 
Несиелер бойынша банктердің зиянға ұшырауының өсуіне біршама әсер ететін 
Несиелеу барысындағы банктің зиян шегуіне әкелетін факторлар (%-да)  
3.2 -кесте  
Ішкі факторлар 67% Сыртқы 
Қамтамасыз етудің жетіспеушілігі. 22 Компанияның банкроттығы. 12  
Несиеге деген өтінішті оқып үйрену барысында ақпаратты дұрыс бағалауы. 
Алдын ала ескерту белгісіне кеш көңіл бөлуі және операциялық 
Қамтамасыз етілудің сапасының нашарлығы. 5 Ұрлық/Алдау. 4  
*көзі: С.Б. Мақыш. «Коммерциялық банктер операциялары», Алматы, 2003ж.  
Несие бойынша банктердің зиян шегуіне себеп болатын сыртқы факторлар 
Шетелдік банктердің тәжірибесінде қарыз алушының несиелік қабілетін жете бағалау 
Несиелердің қайтарылмауынан зиян шегу - кез келген банк қызметінің 
Несиелік қабілетін талдағаннан кейін несиелік келісім-шарт жасалады. Әр түрлі 
Несиелік келісім – шарт мазмұнын қарастыру олардың көлемді  
Германияда бір жүйенің банктері үшін ( жеке, жинақтаушы т.б.) 
Негізінен, банктегі жоғарғы буын басшыларының бірін несиелік мониторинг үшін 
3.2. Екiншi деңгейдегi банктердiң несиелiк процесiнiң даму болашағы  
Қазіргі кезде елімізде банктік несиелеуге байланысты жақсы шарттар бар. 
Елiмiзде несиелендiрудiң үш деңгейлi жүйесi дамып келедi. Қор рыногының, 
Қазiргi кезде қазақстандық банктер өз капиталдарын сыртқы рынокқа шығаруға 
Осыған орай, бiрнеше факторларды атап айтқан жөн: Бiрiншiден, несие 
Алайда, ҚР-сы ЕДБ-нің ресурстық базасының ерекшеліктері, сондай-ақ сапалы жобалардың 
ҚР-сы ЕДБ-нің ресурстық базасының қазіргі жағдайын сипаттай келе, банктерде 
Осылайша, нақты секторды ұзақ мерзімді несиелеу перспективасы коммерциялық банктерде 
Банктердің нақты секторды несиелеудегі қаупін түсіндіруге болады. Әрине, макроэкономикалық 
Алайда, бұл ресурстар әлі де жеткіліксіз болып отыр. Себебі, 
Әлемнің көптеген елдерінде несие берушілер несиелік бюролар арқылы тұрақты 
Сонымен қатар, несие берушілер ссуда алғаннан кейін қарыз алушылардың 
Қаржылық емес секторда жалпы жағдайдың төмендеуі кезінде тәуекелді бағалау 
Әлемдік тәжірибенің көрсетуі бойынша бұл мәселені тек несие берушілер 
Біріншіден, несиелік бюролар банктердің нарықтағы қарыз алушылар жайлы мәліметтердің 
Екіншіден, несиелік бюролар банктерге өздерінің клиенттері туралы ақпаратты іздеу 
Үшіншіден, несиелік бюролар қарыз алушылар үшін тәртіптілік механизмін құрады. 
Алайда, осының бәрі үлкен қиындыққа тірелді: кәсіпорындар мен ұйымдар 
Отандық банк жүйесінде несиелік келісім-шарттардың жетілмегендігі мәселесін атап өту 
Несиелеу мәселесінде кепіл механизмінің жетілмегендігін атап өту керек. Кепіл 
Осы орайда заңды тұлғалардың ішінде, әсіресе, кіші және орта 
Кепілмен қамтамасыз ету шағын және орта кәсіпорындар үшін айрықша 
Банктер шағын бизнесті тек жоғары мөлшерлемелермен және қамтамасыз етудің 
Бір жағынан қандай-да болмасын жобалардың құны әр түрлі болғанымен, 
Несие қабілеттілігін қаншалықты нақты бағалап, несие беру туралы шешімі 
Екінші деңгейлі банктердің беретін ұзақ мерзімді несиелерінің жалпы несиелік 
көзден тұрады: депозиттер және жинақтаушы зейнетақы қорларының активтері. Салыстырмалы 
Жалпы, банктердің ресурстық базасының балансталуына байланысты шаралардың келесі бағыттарын 
Қорытынды  
Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктерінің қызметінің жылдан жылға дамып 
Банктік займдар негізінен, айналым қаражаттарын толтыру мен негізгі  
құралдарды сатып алуға бағытталған.Олардың мерзімі бойынша сыныпталуында оң өзгерістер 
несиелік ресурстардың көзі ретінде жеке және заңды тұлғалардың депозиттерін, 
несиелік келісімшарттарда негізгі қарыз бен пайыздың қайтарылмауының алдын алу 
кепіл механизмін жетілдіру,соның ішінде банкрот болған кәсіпорынның мүлкін таратуда 
кейбір салаларды, мысалы, ауылшаруашылық және тамақ өнеркәсібі тәрізді салаларды 
несиелік тәуекелді басқаруда маңызды рөл атқаратын провизияны құру кезінде 
Банктің несиелік менеджерлері қарыз алушылардың жалпы қызметін және қаржылық 
Бөлшектелген талдауларды біріктіре келе несие қабілеттілігін рейтингтік бағалаудың бірегей 
Несие қабілеттілігін бағалау кезінде анықталатын коэффициенттердің белгілі бір түрін 
Несиені беру мүмкіндігінің баллдық бағасын қолдану;  
Ссуда берілгеннен кейін қарыз алушының қаржылық жағдайна мониторинг жасау 
Ақша қаражаттарының қозғалысына толық талдау жүргізіп, өзгеру мүмкіндіктерін болжау; 
Қарыз алушыдан міндетті түрде жобаның іске асырылуына толық талдау 
Потенциалды қарыз алушылар қызмет ететін аймақтағы нарық сегменттерін зерттеу 
Жалпы алғанда, банктік несиелеу процесін жетілдіруге Қазақстан Ұлттық банкі 
Елбасы Нұрсұлтан Назарбаев өзінің 2007 жылғы 28 ақпандағы «Жаңа 
Екіншіден,Қазақстанның банк жүйесі тарапынан экономиканың келешегі зор секторларына нарықтық 
Үшіншіден, екінші деңгейлі банктердің капиталын ұлттық ауқымдағы, әсіресе энергетикалық, 
Төртіншіден, капиталдың қозғалысы саласындағы негізсіз шектеулерді алып тастау жайындағы 
Бесіншіден, біз тиімді жұмыс істейтін қор рыногын құруымыз керек. 
Алтыншыдан, электрондық банк қызметтері инфрақұрылымын кеңейту үшін заңнамалық негізді 
Қорыта айтқанда, еліміздегі банктердің несиелік операцияларын жоғарыда айтылған шараларды 
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі:  
Президенттің Қазақстан халқына Жолдауы. Астана, 2007-жылғы 28-ақпан // Президент 
ҚР президентінің1995 жылдың 31-тамызындағы Қазақстан Республикасындағы « Банктер мен 
27.10.1994ж. №26 «Қарыз алушының несиеніөтеу жарамдылығын банктердіңталдауыбойынша әдістемелік нұсқау»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Подразделения банка  и их функции 

 

Отдел операционного  обслуживания

Данный отдел обслуживает  юридических и физических лиц. В  операционном отделе работают начальник, который контролирует все операции и через которого проходят все  входящие и исходящие операционные документы. Также работают главный  специалист, два ведущих специалиста, специалист и менеджер по продажам.

Основные задачи отдела операционного  обслуживания: 

 организация деятельности, направленной на всестороннее, качественное  и профессиональное обслуживание  клиентов филиала; 

 обеспечение эффективной  работы филиала в области осуществления  международных операций; 

 осуществление деловых  контактов с другими структурными  подразделениями филиала. 

Отдел операционного обслуживания в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие  функции: 

 продажа банковских  продуктов и услуг и дальнейшее  сопровождение банковских операций  клиентов; 

 проведение мероприятий,  направленных на качественное  улучшение обслуживания клиентов;  

 контроль над исполнением  и соблюдением соответствия проводимых  операций клиентов действующему  законодательству; 

 участие в разработке  и внедрении внутренних банковских  положений и процедур осуществления  проводимых отделом операций; 

 осуществление валютного  контроля над внешнеэкономической  деятельностью клиентов и филиала;  

 осуществление международных  расчетов и переводов денег  в соответствии с существующей  мировой практикой расчетов; 

 своевременное и корректное  представление отчетности отдела;  

 оказание консультационных  услуг по проводимым отделом  операциям; 

Основные направления  работы отдела: 

 продажа банковских  продуктов и услуг и их дальнейшее  сопровождение; 

 проведение мероприятий,  направленных на качественное  улучшение предоставляемых услуг;  

 организация и своевременное  осуществление функций агента  валютного контроля по внешнеэкономическим  операциям клиентов и филиала;  

 осуществление консультационных  услуг клиентам филиала; 

 осуществление операций  по счетам юридических и физических  лиц; 

 оказание сейфовых  услуг; 

 ведение переписки  с клиентами филиала; 

 финансовый и количественный  анализы счетов клиентов; 

 реализация мероприятий  по расширению клиентской базы;  

 мониторинг тарифов; 

 реализация мероприятий  по привлечению свободных денег  физических лиц; 

 подготовка и своевременное  представление отчетности по  внешнеэкономическим операциям  органам и агентам валютного  контроля; 

 ведение переписки  с клиентами филиала, таможенными  органами и банками агентами  по вопросам проведения внешнеэкономической  деятельности.

Банк осуществляет следующие  операции по счетам и оказывает банковские услуги, связанные с его обслуживанием:

·  зачисляет деньги на счет в тенге и/или в иностранной валюте, поступающие наличными либо безналичным путем на счет клиента с его иных счетов, а также счетов резидентов и нерезидентов РК;

·  осуществляет платежи и переводы денег со счета клиента в тенге и/или иностранной валюте по указанию клиента на его иные счета, либо на иные счета резидентов или нерезидентов РК. Платежи и переводы денег со счета клиента производятся только по его поручению, либо по поручению третьего лица, имеющего соответствующую доверенность клиента, заверенную нотариально;

·  выдает клиенту со счета наличные в тенге и/или иностранной валюте. Третьим лицам – резидентам и нерезидентам РК, деньги в тенге и/или иностранной валюте со счета могут быть выданы наличными только на основании соответствующей доверенности клиента, заверенной нотариально;

·  все расходные операции по счету клиента банк осуществляет в пределах суммы, имеющейся на счете;

·  выдача выписок по счету по требованию клиента;

·  осуществление операций покупки/продажи наличной и безналичной валюты согласно заявлению клиента в пределах суммы, имеющейся на его счету.

Кредитный отдел

Кредитный отдел также  является одним из важнейших подразделений  любого коммерческого Банка, так  как именно данный отдел распределяет имеющиеся у Банка ресурсы  и приносит наибольшую прибыль.

В его состав входят:

·  Сектор коммерческого кредитования;

·  Сектор розничного кредитования;

·  Специалист по залоговому обеспечению;

Деятельность отдела направлена на обеспечение качества оказываемых  банковских услуг по предоставлению кредитов, расширению клиентской базы филиала за счет заинтересованных в  этих продуктах юридических и  физических лиц и, соответственно, увеличение доходов филиала от кредитных  вложений.

Основные задачи кредитного отдела: 

 проведение работы  по отбору стабильных и платежеспособных  заемщиков из сектора малого  бизнеса и среднего бизнеса; 

 формирование прочных  финансово-кредитных связей и  базы постоянной клиентуры филиала;

Структура ссудного портфеля по физическим и юридическим лицам  в соотношении примерно 50% на 50% в  денежном эквиваленте, а в количественном соотношении 1 к 100, то есть на 1 юридическое  лицо приходит 100 физических лиц. Для  каждого сегмента клиентов разработана  специальная программа кредитования, которая больше всего отвечает потребностям потенциального клиента.

Основные задачи кредитного отдела:

·  проведение работы по отбору стабильных и платежеспособных заемщиков из сектора малого бизнеса и среднего бизнеса;

·  формирование прочных финансово-кредитных связей и базы постоянной клиентуры филиала.

При осуществлении Банком кредитной деятельности приоритеты отдаются следующим потенциальным  заемщикам:

1.  юридическим лицам, имеющим хорошие и стабильные финансовые показатели деятельности, постоянно растущие активы и собственный капитал, положительную кредитную историю, постоянных партнеров на сырьевых рынках и рынках сбыта, грамотный менеджмент и хорошую репутацию, перспективы дальнейшего развития бизнеса;

2.  индивидуальным предпринимателям, имеющим стабильный и доходный бизнес, наработанные отношения с партнерами по бизнесу, положительную кредитную историю, доступы к сырьевым и товарным рынкам;

3.  физическим лицам, имеющим стабильный источник доходов и положительную кредитную историю.

Кредитная политика Банка  устанавливает:

·  процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок;

·  методологию оценки кредитоспособности заемщиков (корпоративных клиентов, физических лиц);

·  методологию оценки кредитоспособности контрагентов,

·  методологию оценки предлагаемого обеспечения;

·  требования к кредитной документации;

·  процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск;

·  процедуры взыскания неблагополучных кредитов.

Депозитный  отдел

АО "АТФБанк " на протяжении многих лет является одним из лидеров  на рынке депозитов для физических лиц. Большой выбор сроков размещения денежных средств, позволяет вам  планировать движение денежных средств  на конкретный выбранный срок. Сохранить  заработанные деньги и обеспечить их гарантированный рост достаточно сложно. Именно поэтому вот уже несколько  столетий люди доверяют свои сбережения специализированным финансовым институтам, а именно банкам. АО "АТФБанк" занимается депозитами (открытием счетов) юридических  и физических лиц, а также переводом  денег двумя способами. Для юридических  лиц для перевода денег существуют бланки заявлений. А для физических лиц АО "АТФБанк" предлагает перевод  денег по заявлению и через  систему Western Union. По системе Western Union адресат  может получить перевод денег  в любой точке мира, где имеется  офис или пункт обслуживания Western Union в минимально короткий срок.

В АО "АТФБанк " для физических лиц существуют следующие виды депозитов:

·  депозит "Срочный";

·  депозит "До востребования

А для юридических лиц  существуют три вида депозитов:

·  депозит «АТФ - Корпоративный»