Виды кредитных обязательств

Таким образом я рассмотрел договор банковского вклада, суть которого состоит в том, что по договору банковского вклада (депозита) банк, принявший от вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2.5.Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источником правового регулирования данного договора является гл. 45 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и иные нормативные акты.

По юридической квалификации договор консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия договора предмет договора. Предметом договора являются безналичные денежные средства.

Стороной договора являются:

-банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;

-клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора простая письменная. Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:

-заявление на открытие счета;

-копии учредительных документов и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

-документ о постановке на учет в налоговый орган

-карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;

-оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).[16]

Для индивидуального предпринимателя требуется предоставить в банк:

- заявление на открытие счета;

-документы о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;

-Карточка с образцом подписи индивидуального предпринимателя заверенная нотариально.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.

В связи с этим различают следующие виды банковских счетов.

-Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия.

-Временный расчетный (накопительный) счет открывается  учредителями при создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

- Текущий счет - некоммерческий счет, открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам. В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег(согласно смете). Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.

-Вспомогательный расчетный счет-это расчетный счет, открываемый в банках в других регионах головной организацией, дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций, имеющих  филиалы и  отделения.

- Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

- Текущий валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

-Контокоррентный счет - предназначен для кредитования владельца счета, при отсутствии на нем средств и осуществления зачетного сальдо (остатка) взаимных требований.

- Корреспондентский счет – разновидность контокоррентного счета, счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.

-Субсчет - подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк при открытии счета осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

- прием денежных средств;

- зачисление денежных средств;

- перечисление денежных средств;

- выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Чтобы раскрыть содержание договора банковского счета рассмотрим права и обязанности сторон.

Обязанности банка:

- заключить договор с клиентом на объявленных условиях.

Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»)[17];

- совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);

- зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

- не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

- информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

-если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

- требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

а) сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

б) операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответственность банка:

- в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;

- проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента:

- расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);

- требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;

- открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);

- проводить расчеты в безналичном порядке;

- давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

- соблюдать банковские правила;

- оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:

- по распоряжению клиента;

- по распоряжению суда;

- на основании договора между банком и клиентом;

-в других случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным, а по договору — безакцептным. (в том числе по требованию третьих лиц). При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание).[18] При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

- по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;

- по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;

- по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;

- по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

- по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;

- по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Таким образом я рассмотрел договор банковского счета, суть которого состоит в том, что банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету - перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету.

Заключение

В заключении хотелось бы сказать следующее. Кредитные обязательства занимают важную нишу среди гражданско-правовых правоотношений. В настоящее время трудно представить себе развитие производственной, предпринимательской, а также потребительской сфер жизни нашего общества без использования кредитов

В данной работе мною были рассмотрены основные вопросы касающиеся сущности кредитного обязательства, рассмотрены участники кредитных обязательств, т.е. кредитор и должник.

Так же были раскрыты виды кредитных обязательств, к которым относятся договор займа, кредитный договор, коммерческий кредит, товарный кредит, договор финансирования под уступки денежного требования (факторинг), договор банковского вклада, договор банковского счета.

В данной работе я выполнили поставленные передо мной задачи, используя общенаучный метод анализа нормативно правовых актов РФ, практики судебных решений, а также учебной литературы. Также мной был применён формально-юридический метод исследования при рассмотрении понятий кредитных обязательств.

Кредитные отношения в настоящее время развиваются и не стоят на месте, поэтому мы можем ожидать в ближайшем будущем развития кредитной системы в России. Первыми предпосылками к этому мы можем считать создание Бюро кредитных историй, которое призвано облегчить получение кредита, а также выявить недобросовестных заёмщиков.

  Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты