Управление привлеченными средствами коммерческих банков

- Корреспондирующее  управление средствами на расчетных  и депозитных счетах клиента  как наиболее перспективная форма  обслуживания.

3. Управление  привлечением средств на расчетные  счета клиентов. Рассматриваемый  продукт традиционно является  наиболее выгодным для кредитных  организаций в силу минимальных  затрат по привлечению денежных  ресурсов – процентная ставка  по этим счетам либо отсутствует,  либо имеет символичный характер. В современных условиях удельный  вес данного источника постоянно  падает из-за использования современных  технологий управления финансовыми  ресурсами предприятия, позволяющими  минимизировать среднегодовой остаток  средств на этих счетах.

Основными методами финансового менеджмента по данному  направлению можно выделить такие, как:

- Предоставление  специальных финансовых льгот,  дифференцированных по значимости  клиента для банка;

- Организация  партнерского сотрудничества с  небольшим числом клиентов в  целях улучшения возможностей  планирования банком процесса  движения средств на их счетах;

- Постоянный  финансовый контроль за состоянием  расчетных счетов клиентов из  числа заемщиков банка [10, с.284].

4. Управление  процессом привлечения межбанковских  ссуд. Для кредитных организаций  рынок межбанковских ссуд является  естественным источником финансовых  ресурсов. Его специфической чертой  является высочайшая степень  оперативного привлечения средств.

Основными методами финансового менеджмента по данному  направлению можно выделить такие, как:

- При системном  использовании данного источника  - необходимость формирования специальных  графиков привлечения межбанковских  ссуд и их обслуживание;

- При нерегулярном  его использовании – постоянное  расширение перечня так называемых  «дружественных» банков.

5. Основы управления  привлечением средств путем эмиссии  долговых ценных бумаг. Данный  источник используется коммерческими  банками достаточно часто. Основным  его преимуществом является возможность  привлечения средств, в том  числе и на долгосрочной основе  – более 1года. Инструментами  подобной эмиссии являются банковские  облигации и векселя. 

Основными методами финансового менеджмента по данному  направлению можно выделить такие, как:

- При планировании  доходности займов – учет не  только финансовых возможностей  банка, но и конъюнктура финансовых  рынков;

- При планировании  сроков погашения займов –  использование математических моделей,  позволяющих сопоставить перспективную  динамику затрат по их обслуживанию  и доходы от размещения, полученные  в процессе эмиссии средств;

- Специальные  методы регулирования текущего  курса собственных ценных бумаг  на фондовом рынке.

6. Основы управления  кредиторской задолженностью банка.  С позиции методологии управления  кредиторская задолженность банка  может рассматриваться полноценным  источником средств, привлеченных  на краткосрочной основе. Разнообразие  форм этой задолженности при  рациональном планировании сроков  ее погашения позволяет крупному  банку вовлечь в оборот огромную  сумму практически не требующих  каких-либо  значительных дополнительных  затрат. Однако управление кредиторской  задолженностью требует от соответствующего  персонала банка высокого профессионализма, прежде всего – из-за возможной  потери необходимого уровня ликвидности  с вытекающими экономическими  санкциями со стороны ЦБ (например, отказ в регистрации проспекта  очередной эмиссии).

Основными методами финансового менеджмента по данному  направлению можно выделить такие, как:

- Специальный  план – графики формирования  и погашения кредиторской задолженности  банка перед всеми имеющимися  кредиторами;

- Приоритетная  ориентация на использование  наиболее безопасных с позиции  внешнего финансового контроля  источников – задолженность перед  акционерами и собственным персоналом;

- Формирование  специального финансового резерва  для срочного погашения задолженности  перед кредиторами при форс-мажорных  обстоятельствах [11].

 

2.3. Методы  управления привлеченными средствами  банка

 

К методам  управления привлеченными ресурсами  коммерческого банка относят  анализ привлеченных ресурсов банка  и на его основе улучшение структуры  привлеченных средств, диверсификацию ресурсов (в том числе введение новых видов депозитов и услуг), привлечение новых клиентов. Для  обеспечения желательной структуры, объемов и уровня затрат по депозитным обязательствам используются разные методы привлечения средств, вообще сводящиеся к двум группам – ценовые и  неценовые методы управления привлеченным средством.

Сущность  ценовых методов состоит в  использовании процентной ставки по депозитам как главного рычага в  конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических  лиц. Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими  прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или даже уменьшает  депозитные ставки.

Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируется на использовании  разнообразных приемов поощрения  клиентов, которые прямо не связаны  с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам принадлежат: реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; компелксное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в метах, максимально  приближенных к клиентам; приспособление графика работы к потребностям клиентов и т.п. В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку  повышение депозитных ставок имеет  ограничения, и не всегда такой метод  управления можно применять. В борьбе за клиентов банки прибегают к  таким приемам, как проведения лотереи  среди клиентов, бесплатная рассылка выписок из счетов, открытие депозитов  новорожденным как подарок от банка, оснащение бесплатных автомобильных  стоянок возле банка, расположение банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с  помощью пластиковых карточек, рассылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства  банка и т.п.

Неценовые методы управления основываются на маркетинговых  исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, в  изучении потребностей клиентуры, в  разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагающихся клиентам. В целом применение неценовых  методов требует некоторых (иногда и значительных) затрат. Поэтому  выбирая метод управления привлеченными  средствами, менеджмент банка должен сравнить затраты, связанные с повышением депозитной ставки, и затраты, которые  будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно [12].

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Управление  ресурсами коммерческих банков  можно условно подразделить на  два уровня – уровень государства  и уровень самого коммерческого  банка.

2. Управление  привлеченными ресурсами включает  такие направления, как: планирование  пассивных операций; анализ ресурсной  базы; организацию и регулирование  деятельности по привлечению  ресурсов; контроль над осуществлением  пассивных операций и состоянием  ресурсной базы банка.

3. Основными  направлениями управления процессом  привлечения средств являются: управление  привлечением средств на сберегательные  депозиты; управление привлечением  средств на депозитные счета  юридических лиц; управление привлечением  средств на расчетные счета  клиентов; управление процессом  привлечения межбанковских ссуд; основы управления привлечения  средств путем эмиссии долговых  ценных бумаг; основы управления  кредиторской задолженностью банка.

4. Для обеспечения  желательной структуры, объемов  и уровня затрат по депозитным  обязательствам используются разные  методы привлечения средств, вообще  сводящиеся к двум группам  – ценовые и неценовые методы  управления привлеченным средством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы  и заключение

 

Ресурсная база, как экономический фактор, оказывает  прямое влияние на ликвидность и  платежеспособность коммерческого  банка. Сами масштабы деятельности коммерческого  банка, а, следовательно, и размеры  доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке  ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между  банками за привлечение ресурсов.

Специфика структуры  пассивов банка состоит в том, что привлеченные ресурсы составляют преобладающую часть ресурсов банка, и соответственно именно они в  наибольшей степени определяют потенциал  кредитного учреждения в осуществлении  активных операций.

Анализ практики деятельности коммерческих банков по управлению привлеченными средствами позволяет сделать следующие выводы:

1. В мировой  банковской практике на долю  собственных средств приходится  в среднем около 10% общей суммы  средств, имеющих у банков, а  на долю привлеченных – около  90%.

2. Структура  привлеченных средств банка включает  в себя: задолженность кредитным  организациям; средства клиентов  и партнеров банка; средства, привлеченные  в процессе эмиссии долговых  ценных бумаг; кредиторская задолженность  банка: текущая, просроченная.

3. На размер  привлеченных средств банка оказывают  влияние такие факторы, как  общая экономическая ситуация  в стране и регионе, состояние  денежного рынка, уровень развития  банковской системы, а также  денежно-кредитная политика Банка  России.

4. Управление  ресурсами коммерческих банков  подразделяется на два уровня: уровень государства и уровень  самого коммерческого банка.

5. Основными  направлениями управления процессом  привлечения средств являются: управление  привлечением средств на сберегательные  депозиты;  управление привлечением  средств на расчетные счета  клиентов; управление привлечением  средств на депозитные счета юридических лиц; управление привлечением средств путем эмиссии долговых ценных бумаг; управление процессом привлечения межбанковских ссуд; основы управления кредиторской задолженностью банка.

6. Управление  привлеченными ресурсами включает  такие направления, как:

- планирование  пассивных операций;

- анализ ресурсной  базы;

- организацию  и регулирование деятельности  по привлечению ресурсов;

- контроль  над осуществлением пассивных  операций и состоянием ресурсной  базы банка.

7. Существуют  разные методы привлечения средств,  сводящиеся к двум группам  – ценовые и неценовые методы  управления привлеченными средствами.

Итак, успешное функционирование любого банка зависит  от наличия хорошей ресурсной  базы, а способность привлекать ресурсы  и управлять ими позволяет  многократно увеличивать собственный  капитал банка, а, следовательно, и  суммарную финансовую мощность банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Федеральный  закон «О банках и банковской  деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред.  от 30.12.2008)

2. Банковское  дело / под ред. О.И. Лаврушина.  – 5-е изд. – М: Кнорус, 2007. – 384 с.

3. Батракова  Л.Г. Экономический анализ деятельности  коммерческого банка. – М.: Логос, 2006. -320 с.

4. Богданкевич  О.А. Организация деятельности  коммерческих банков. – М.: ТетраСистемс, 2008. – 128 с.

5. Жарковская  Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2007. – 476 с.

6. Жуков Е.Ф.  Банковский менежмент. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 255 с.

7. Маркова  О.М. Коммерческие банки и их  операции. – М.: Банки и биржи,  ЮНИТИ, 2006. – 288 с.

8. Свиридов  О.Ю. Деньги, кредит, банки. – М.: МарТ, 2006. – 285 с.

9. Смирнов  И.П. Управление ресурсами и  финансово-аналитическая работа  в коммерческом банке. – М.: Крылья, 2006. – 176 с.

10. Шохин Е.И  Финансовый менеджмент. – М.: Кнорус, 2008. – 480 с.

11. Денежно-кредитная  политика ЦБ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.forex.ua/begirmer/csc/art_4_7.shtml

12. Методы  управления привлеченными средствами  банка. [Электронный ресурс]. – Режим  доступа: http://finance-banks.ru/upravlenie-objazatelstvami1.html

13. Понятие  и сущность системы управления  финансовыми ресурсами коммерческого  банка. [Электронный ресурс]. – Режим  доступа: http://revolution.allbest.ru/bank/000401640.html

14. Управление  банковскими ресурсами. [Электронный  ресурс]. – Режим доступа: http://banqre.ru/upravlenie-resursami.html

15. Управление  ресурсами коммерческого банка. [Электронный ресурс]. – Режим  доступа: http://kapitalbanka.ru/upravlenieresursami_kommerceskogobanka.html