Структура кредитной системы РК и роль банковской системы в развитии экономики

Такое временное противоречие между наличием средств и потребностью в них разрешается с помощью  кредита, т.е. посредством кредита  обеспечивается бесперерывность процесса производства и реализации продукции.[7]

Кредит играет большую  роль в расширении производства, как  источник средств для основных фондов (здания, сооружения), приобретение нового, более совершенного оборудования, внедрения принципиально новой технологии производства и т.д. Применение кредита в указанных целях имеет некоторые преимущества по сравнению с бюджетным финансированием. Дело в том, что при определении потребности в средствах для капитальных вложений, осуществляемых за счет безвозвратного финансирования, вполне возможно стремление хозяйствующих субъектов получить как можно больше средств и бесконтрольно, нерационально их расходовать, так как никто не потребует их возврата. А при использовании кредита такое стремление исключается, ибо взятые взаймы средства подлежат возврату, к тому же еще с процентом. Чем в больше объеме получен кредит, тем большую сумму надо возвращать и большую величину процентов выплачивать.

Наконец, кредит играет важную роль в сфере денежного обращения. Выполняя функцию замещения наличных денег кредитными операциями, кредит способствует уменьшению массы денег. Находящихся в обращении, что при прочих равных условиях позитивно сказывается на организации денежного оборота. Кроме того, поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, потому что выдача денег клиентам, а также аккумуляция денежных средств банками представляют собой кредитные операции. В первом случае деньги выдаются в пределах, имеющихся на счете клиента средств, что само по себе свидетельствует о наличии кредитных отношений, а во втором случае такие отношения возникают в результате образования остатков средств на счете клиента.

Следует учесть, что первичное  образование средств на счетах клиентов происходит в результате предоставления ссуд.

Достижения соответствия денежной массы в обороте потребности  в ней имеет большое значение для обеспечения бесперебойности  процесса производства и реализации продукции. Так, при меньшей массе денег, находящихся в обороте, чем потребность в них, могут возникнуть трудности в реализации произведенной продукции со всеми вытекающими отсюда последствиями (образование чрезмерных запасов готовой продукции, возникновение взаимной задолженности, задержка выдачи заработной платы и других платежей и т.д.). В то же время создание в обороте с помощью кредита избыточной по сравнению с потребностью массы денег приводит к снижению покупательской способности денежной единицы, что, в свою очередь, порождает инфляцию.

В современных условиях формирования полноценных рыночных отношений значительно расширяется, сфера кредитных отношений развивается и увеличивается объем кредитных вложений, тем самым повышается роль кредита в развитии экономики.[8. с28]

Сущность кредита проявляется  в конкретных функциях, на которых  строятся кредитный процесс и управление денежным оборотом общества.

Функции кредита.

• Перераспределительная функция. Кредитные отношения между кредитором и заемщиком возникают на стадии перераспределения путем передачи заемщику временно высвободившейся в процессе обмена стоимости, затем эта стоимость возвращается к своему первоначальному владельцу.                                                                                                                      

Перераспределение может  происходить по отраслевому и  территориальному признакам. Когда  стоимость передается от представителя  одной отрасли к представителю  другой отрасли. Происходит межотраслевое  перераспределение, когда же в кредитные  отношения вступают юридические  или физические лица, находящиеся  в разных регионах, происходит межтерриториальное перераспределение. Кроме того, может происходить внутриотраслевое перераспределение, когда кредитор и заемщик принадлежат одной отрасли.

Следует учесть, что во всех этих случаях собственность на передаваемую стоимость сохраняется за кредитором, которому она возвращается по истечении срока временного пользования.

Перераспределение стоимости  посредством кредита осуществляется на микро-  и макроэкономическом уровнях. На микроэкономическом уровне перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства. А на макроэкономическом уровне перераспределению подвергаются валовой внутренний продукт и национальный доход.

• Замещение действительных денег кредитными операциями. В современном хозяйстве созданы все условия для такого замещении. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами, осуществляемыми на кредитной основе, дает возможность сохранять объем наличных денег, находящихся в обращении. Ссуженная стоимость, полученная заказчиком и вошедшая в хозяйственный оборот, выполняет всю работу, свойственную наличным деньгам, т.е. она используется для приобретения товарно-материальных ценностей и для выплаты заработной платы. Это дает основания полагать, что кредит действительно выполняет функцию замещения наличных денег кредитными операциями.
• Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточно средств отдельных хозяйствующих субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной стоимости стекаются и накапливаются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспроизводства. Кроме того, концентрации подвергаются свободные денежные средства населения. Важную роль играет кредит и в централизации капитала. Так как способствует превращению индивидуальных предприятий в предприятия коллективной формы собственности. Как правило. Кредитные учреждения предоставляют кредиты предприятиям с устойчивым финансовым положением, обладающим собственными средствами производства. Тем самым создаются неодинаковые условия хозяйствования. И в результате конкурентной борьбы предприятия, испытывающие определенные финансовые трудности. Могут быть поглощены другими, т.е. осуществляется централизация капитала.
• Контрольная функция. Ее содержание сводится к контролированию финансового состояния заемщика в целях предотвращения несвоевременного выполнения взятых на себя обязательств. Поэтому на протяжении всего кредитного процесса осуществляется контроль над соблюдением всех принципов кредитования, позволяющий кредитору принимать решения о выдачи ссуд, об ужесточении режима кредитования либо о досрочном возврате ссуды.

Используя перечисленные  выше функции кредита. Государство  может через банковскую систему  добиваться экономного использования  имеющихся ресурсов, обеспечивать развитие наиболее приоритетных отраслей народного  хозяйства и тем самым повышать эффективность всего общественного производства.

Принципы кредитования:

В статье 1 Закона Республики Казахстан "О банках в Республике Казахстан" подчеркивается, что банк — учреждение, уполномоченное в соответствии с настоящим Законом привлекать денежные средства и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять банковские операции, незапрещенные законодательством.

Основные условия и  правила предоставления и возврата ссуд называются принципами кредитования.

Принципы кредитования –  это требования к организации  кредитного процесса, банковское кредитование осуществляется при их строгом соблюдении.

- Возвратность

Возвратность означает, что  раннее взятые в долг субъектом хозяйствования средства после завершения их использования должны быть возвращены. 

- Срочность

Принцип срочности кредита  значит, что ссуда должна быть возвращена в точно установленные сроки  и в том порядке, которые зафиксированы  в документе, отражающем процесс передачи денежных средств кредитором заемщику.

- Платность

Принцип платности кредита  – необходимость взимания банками  с заемщиков определенной платы за временно переданные им в пользоание кредитные ресурсы.

Реализация рассматриваемого принципа на практике происходит через  механизм установления ссудного процента.

Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика в результате передачи во временное пользование ссуженных  средств.

Количественное выражение  цены кредитных ресурсов определяется ставкой (нормой) процента, величина которого зависит от множества факторов и отражает соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов.

Ставка (норма) процента –  это отношение годового дохода, получаемого  на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, выраженное в процентах.

- Обеспеченность

Принцип обеспеченности кредита  предполагает, что своевременный  возврат ссуды заемщиком дополнительно должен быть гарантирован наличием у него конкретных видов материальных ценностей, поручительством третьих лиц, денежными документами или иными обязательствами в других формах,  принятых практикой.

- Целевой характер использования

Этот принцип означает, что кредитование заемщика осуществляется в соответствии с заранее известным банку видами и объектами кредита.К основным видам кредита относится финансирование затрат, связанных с пополнением оборотных средств, расширением и развитием производства. Данный принцип позволяет банку убедиться в реальности проводимой заемщиком деятельности и своевременности возврата ссуженных средств.

- Дифференцированный подход  при кредитовании

Принцип подразумевает различные  условия выдачи кредита потенциальным заемщикам, т.е. кредиты должны предоставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положение которых способствует их своевременному возврату. [9. с13-25]

Соблюдение и применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет учесть как общегосударственные интересы, так и интересы кредитора и заемщика.

Таким образом, кредитная система Казахстана представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций.

Функции кредита разнообразны. Как  с точки зрения экономики в  целом, так и с точки зрения отдельно взятого домохозяйства. С  помощью кредитования центральный банк осуществляет контроль денежного обращения в стране. Предприятия имеют возможность осуществлять инвестиционные проекты и текущее финансирование своих бизнес-потребностей.

Что касается населения, то функции, возложенные  на ссудный капитал, здесь просто потрясают. В общих чертах, кредит позволяет какому-либо индивиду пользоваться благами цивилизации сегодня, платя за это завтра. Покупка жилья, автомобиля, отдых на море, путешествие, ремонт в квартире – лишь основные моменты.

Функции и роль кредита в современной экономике невозможно переоценить. Он настолько многофункционален и имеет множество положительных черт, что уже трудно представить свою жизнь без него. Кредит играет важнейшую роль в жизни каждого человека, многих предприятий и развитии страны в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ

СИСТЕМЫ РК

 

 

1. Роль банковской системы в развитии экономики

 

Банковская система —  совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Национальный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Национальный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Типы банковских систем:

Международная практика знает  несколько типов банковских систем:

1)распределительную централизованную  банковскую систему;

2)рыночную банковскую  систему;

3)банковскую систему переходного  периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство —  единственный собственник, монополия  государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Как показывает мировой  опыт, наделение центрального банка  государством широкими полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование многоуровневой банковской системы.

Наделенный государством эмиссионным правом, центральный  банк проводит общегосударственную  политику стабилизации экономики, товарно-денежной сбалансированности.

По закону «О Национальном банке РК» Национальный банк РК является центральным банком РК и представляет собой верхний уровень банковской системы РК.[10]

На практике это обозначает, что все кассовые резервы концентрируются  в Национальном банке. И их поступление  в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения Нацбанка.

Нацбанк – юридическое  лицо, обладающее обособленным имуществом, которое составляют денежные резервы, включая собственные золотовалютные резервы, другие – материальные ценности. Источниками формирования имущества являются доходы, полученные  от банковской деятельности, ценных бумаг, дотаций из соответственных бюджетов.[4]

Основная задача Нацбанка РК – обеспечение внутренней и  внешней устойчивости национальной валюты РК.

Основные направления  деятельности Нацбанка:

- управление кредитными  ресурсами и денежными обращением  в стране;

- организация и осуществление  инкассации денежной выручки  через подведомственные ему организации;

- разработка положений,  правил и методических, инструктивных,  нормативных актов по осуществлению кредитных, расчетных и кассовых операций в народном хозяйстве, обязательных для исполнения всеми банками. Ведение учета и организация отчетности банков;