Страхование вкладов: мировой опыт, проблема реализации в России

             В отношении банков, выступающих в роли страхователей, страховые взносы установлены на едином уровне - в размере 0,15% от расчетной базы, в состав которой входят суммы остатков средств на страхуемых счетах физических лиц.

Внедряемая в России страховая  система является обязательной, а  значит банки, имеющие лицензию от Центрального Банка, либо должны принять в ней  участие, либо лишиться этой лицензии и практики работы с населением.

            Кроме того, предполагается, что банки, которые собираются войти в страховую систему, должны пройти отбор по определенным критериям, по которым можно судить об их финансовой устойчивости и надежности.

             Основное назначение страховой системы состоит в обеспечении своевременных выплат вкладчикам обанкротившихся банков. В этом случае не будет паники среди вкладчиков, повысится доверие к банкам, так как страховая система обеспечивает выплату заранее известной суммы вклада.

            Для реализации поставленной задачи Агентство, выполняющее функции страхового фонда, должно заботиться о постоянном наличии денежных средств в фонде.

            Банковские кризисы, во время которых могут происходить массовые выплаты вкладчикам, случаются не часто. Поэтому в периоды стабильной работы банковской системы финансовые ресурсы страхового фонда оказываются свободными и могут быть использованы для эффективного их вложения в доходные инструменты рынка. Они должны иметь достаточную степень надежности, что проявляется в реализации принципов возвратности, прибыльности и ликвидности инвестируемых ресурсов. Такими инструментами могут быть государственные ценные бумаги, выпускаемые на федеральном уровне, ценные бумаги высоконадежных российских эмитентов, паи инвестиционных фондов, размещающих свои средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции других иностранных эмитентов.

             Таким образом организуются потоки денежных средств, обеспечивающие постоянный приток денежных средств в страховой фонд, его сохранность и прирост от эффективного вложения, а также служащие основой для осуществления страховых выплат.

             Оценивая принятый закон о страховании вкладов, отвечающий требованиям современной обстановки в России, О.А.Тихонова предлагает походы, которые будут способствовать совершенствованию страховой системы. В частности, единообразная основа определения страховых взносов не содержит каких-либо стимулов, которые могли бы способствовать улучшению банковского менеджмент[7, c 73], а также введение повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от размера вклада.

             Одной из основных проблем, которые необходимо решить при формировании системы страхования вкладов -это установление взаимосвязи между размером страховых взносов, уплачиваемых банками, и степенью риска их деятельности. В принятом законе рискованность банковской деятельности учитывается на этапе допуска банков в систему страхования. Но это разовое мероприятие. Показатели банка, который прошел процедуру допуска в систему страхования по результатам проведенной проверки, могут измениться.

            Поэтому необходима постоянная система наблюдения за качеством банковской деятельности, построенная с учетом опыта других стран и с ориентацией на текущие потребности развития отечественной банковской системы.

             Для решения этой задачи нами О.А. Тихонова предлагает введение системы дифференциации взносов банков в страховой фонд. В основу этой системы заложены два основных принципа:

- учет рискованности деятельности банков;

- стимулирование формирования банками длительной ресурсной базы [7, c 81]

          Другой проблемой современной банковской системы России является краткосрочная ресурсная база коммерческих банков, которая осложняет взаимоотношения с реальным сектором экономики, предъявляющим спрос на длительные кредиты, и создает сложности в банковском менеджменте в связи с поиском дополнительных ресурсов.

          Таким образом, можно сказать, что создаваемая в России система страхования вкладов - это своеобразный синтез американской и европейских систем страхования вкладов, трансформированных с учетом особенностей российской кредитной системы и национального менталитета.

            В ее основу легли три основных принципа, позаимствованных у американской и европейских систем: обязательность участия банков, накопительный порядок формирования резервов за счет взносов банков и ограничительный характер выплат возмещения.

             В то же время отдельные аспекты систем страхования вкладов, широко используемые зарубежными странами, не получили распространения в России, что обусловлено спецификой задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов в настоящий момент.

Например, при создании системы  страхования вкладов в России во внимание принимались особенности  структуры российской кредитной  системы, наличие кредитной организации, лидирующей на рынке сбережений физических лиц - Сбербанка России.

               С учетом этого момента был адаптирован опыт США, то есть, исключен этап создания специального органа страхования вкладов сберегательных банков, который имел место в этой стране.

Отдельные элементы немецкого  опыта, например, наличие независимых фондов страхования вкладов, для российских условий также явились неприемлемыми из-за таких обстоятельств, как преобладание конкуренции взаимопомощью.

              При создании системы страхования вкладов в России также в нее не были включены вклады юридических лиц, потому что главной целью являлась защита интересов частных вкладчиков, а не юридических лиц.

В итоге можно сказать, что отечественные экономисты делают правильный шаг при создании системы  страхования вкладов, ориентируясь на опыт зарубежных стран. Сейчас у  нашей страны есть хорошая возможность  создать стабильную и эффективную  систему страхования без метода проб и ошибок, а воспользоваться уже имеющимися теорией и практикой зарубежных стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

           Анализ зарубежного опыта функционирования и отечественной практики формирования систем страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации.

           1. Разнообразие применяемых в мировой практике систем страхования депозитов, с одной стороны, дает возможность для выбора наиболее оптимального из вариантов, но с другой, - осложняет такой выбор. В России вопрос о необходимости введения системы страхования вкладов поднимался неоднократно, и был подготовлен ряд проектов.

           Необходимость совершенствования системы страхования вкладов в России является необходимостью, которая:

- будет способствовать  дальнейшему оздоровлению банковской  системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему;

- повысит доверие клиентов  за счет их уверенности в  возврате своих средств;

- расширит ресурсную базу  коммерческих банков и улучшит  её структуру, что обеспечит  и соответствующий рост банковских  активов, и расширение банковской  деятельности в целом;

- через систему страхования  депозитов можно решать ряд  проблем регулирования банковской  деятельности.

          2. Любая страховая система может успешно функционировать при правильно выбранной структуре, выполняющей функции страхового фонда.

          Для условий России при создании системы страхования вкладов необходимо:

- обеспечить ведущую роль  государства в этой системе;

- выделить структуру на  роль страхового фонда в форме  государственной организации;

- использовать более жесткую  модель страховой системы в  части участия в ней коммерческих  банков и контроля за их деятельностью.

           3. Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

           4. Изучив опыт построения систем страхования вкладов за рубежом показал, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерации была создана система страхования вкладов, при разработке которой учтен положительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США и европейских странах.

          5. В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

          6. Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими Из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

          7. Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков-физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.

          8. Наиболее развитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при построении отечественной системы страхования вкладов.

          9. Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

 

 

 

Список литературы

1. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 20.08.2004 №106-ФЗ, от 29.12.2004 №197-ФЗ, от 20.10.2005 №132-Ф3).

2. Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело. 1997 г.

3. Деньги, кредит, банки.: Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005г.

4. Лялин Д.Ю. «Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования», М., Инфра-М, 2008 г.

5. Мирошников В.А. Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы., М., «Агентство по страхованию вкладов», Банковский конгресс, 2007 г.

6. Мурзина А. Система страхования вкладов глазами банкиров // Эксперт РА. 2008

7. Тихонова О.А. «Системы страхования вкладов: перспективы совершенствования в Российской Федерации», М., Дело, 2005 г.

8. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА - М, 2006 г.

9. Вестник Банка России. 2006. № 58.

10. Екушов А. Система управления ресурсами банка// «Банковские технологии». - 2008 г., №9.

11. Засловская О. Банковским вкладчикам пора разработать новую тактику.// Известия. - 2006. - № 180.

12. Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. 2005. №3.

13. Ларионова И.В. Гарантирование (страхование) вкладов граждан// «Бизнес и банки», 05.11.2004.

14. Ольшанный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. 2003. № 4.

15. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России. - М., Деньги и кредит, 2000, №11.

16. Пенкин. А.Ф. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере/ Деньги и кредит - 2005, №10.

17. Рустамова О. Банки на доверии. Банковская система: два года спустя. // Экономика России, XII век. 2001. №1.

18. Сергеев В. Страхование - не гарантирование! // ЭЖ-Юрист. 2006. № 5.

19. Сердинов Э.М. Слияния и поглощения в банковской индустрии США// «Вестник АРБ». - 2004. - №21.

20. Тосунян Г.А. Интервью. Федотова И. Надо ли банкам раздеваться догола // Российская газета. 11.06.2004.

21. Турбанов А.В. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития// Деньги и кредит , 2007, №9.

22. Турбанов А.В., «Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов», «Деньги и кредит», 2006 г., №2.

23. www.asv.org.ru - Официальный сайт агентства по страхованию вкладов.