Ссудный капитал и кредит

Каковы же черты перераспредительной функции?. Прежде всего важно определить , что именно перераспределяется посредством кредита. Через ссуды кредитор может в одном передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства ,- денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.

Итак, перераспределительной функции  кредита свойственно распределение  стоимости. Оно может происходить  по территориальному и отраслевому признакам.

.В кредитные  отношения могут вступать различные  организации и лица независимо  от их месторасположению. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику- предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим.Средства аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они «растворяются» в общих ресурсах банка, который предоставляет предприятиям соответствующей отрасли, независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов.

Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков.

Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя- кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами. Независимо от того, имеет ли место межтерриториальное, межотраслевое или внутриотраслевое перераспределение, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитора.

Перераспределение ресурсов посредством кредита можно  рассматривать на различных уровнях. На уровне предприятий как субъектов  кредитных отношений, в рамках индивидуального  кругооборота и оборота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства. На народнохозяйственном уровне в рамках совокупного кругооборота стоимости ее движение воплощается в перераспределение посредством кредита валового продукта, национального дохода. Причем как на народнохозяйственном уровне, так и на уровне индивидуального кругооборота и оборота стоимости ее перераспределение посредством кредита становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, национального дохода, приобретающих денежную, производительную или товарную формы.

Первая черта  перераспределения ресурсов при  помощи кредита заключается в  том, что оно может затрагивать  не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной функции  кредита- и это составляет ее вторую черту- могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья черта  функции затрагивает характер перераспределительной  стоимости. Как уже отмечалось, кредитор предоставляет заемщику кредит, а  заемщик возвращает его тогда, когда  стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же, как  заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа.. Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации(обмена). При коммерческой форме кредита предприятие-изготовитель реализует свою продукцию на условиях предоставляемой покупателю отсрочки платежа, т.е . на кредитной основе. В этом случае не наблюдается высвобождение ресурсов. Однако для того, чтобы дать такую отсрочку, предприятию –поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить во временное пользование от других субъектов воспроизводства(чаще всего от банка). В том и в другом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звеньях хозяйства.

Важна и четвертая  черта перераспределительной функции  кредита. Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается «заемщику», и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение « осевших» средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве : ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование.

Пятая черта  заключается в том, что стоимость, передается чаще всего без участия  каких-либо посредников: поступает  в пользование непосредственного  ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья. Это не исключает  случаи, когда кредит может предоставляться  лишь при наличии третьего субъекта – гаранта ( юридического или физического лица).

Вторая функция  кредита  -  это замещение действительных денег кредитными операциями.

В современном  кредитном хозяйстве созданы  необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

В современном  хозяйстве действительные деньги(золотая  монета) не обращаются: в обращении  находятся денежные знаки, выпускаемые  на основе кредита. Это дает возможность  считать, что функция кредита  как замещения действительных денег  исчерпала себя и прекратила существование. Надо полагать, что в современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственной оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость , полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам ( использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.)

Тесная связь кредита с кругооборотом  производственных фондов предприятий приводит к попытке ряда экономистов выделить процесс опосредствования кругооборота средств в самостоятельную функцию кредита. Для этого вряд ли есть достаточно причин. Функция - специфическое взаимодействие кредита, в то время как опосредствования кругооборота средств свойственно, например, и деньгам, и финансам. Опосредствования кругооборота средств входит в содержание ряда стоимостных категорий, а поэтому не может считаться исключительно функцией кредита.

Это относится в равной степени  и к стимулированию экономии ресурсов, которое объявляется некоторыми экономистами функцией кредита. Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости. Заемщик должен так использовать полученную ссуду, чтобы вовремя возвратить ее банку, причем возвратить с приращением в виде процента. Однако определенные обязательства сторон образуются в любом экономическом отношении. Стимулирование экономного ведения хозяйства свойственно и цене, и финансам, и прибыли, и другим стоимостным категориям. Данное свойство связано с содержанием совокупности экономических отношений и поэтому не может быть функцией кредита. Под функцией понимается не общее, а специфическое взаимодействие кредита с внешней средой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Формы кредита.

Классификацию кредита традиционно  принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредита и заемщика, а также форму, в которой предоставляется кредитная ссуда. В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита:

Ростовщический кредит.

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником современных форм кредита. Ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития общества. С одной стороны, он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых основывался политический строй общества, и тем самым косвенно содействовал смене существующего способа производства на более прогрессивный. Он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения капиталистических производственных отношений. Одновременно ростовщический кредит усиливал разорение крестьянских масс, способствовал образованию армии наемного труда. С другой стороны ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали большие доходы за счет высоких ставок процента. Позиции ростовщического кредита были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновение банков, которые представляли их по относительно низким ставкам процента. С появлением банков была ликвидирована монополия ростовщичества.

В настоящее время существуют следующие  формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный ,международный, государственный.

Банковский кредит – это такой  кредит, при котором владельцы  свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются , с одной стороны, банк как кредитор, а с другой – предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная. Банковский кредит всегда имеет денежную форму, т объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется рот промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего. Банки представляют кредиты различным категориям заемщиков- предприятиям , фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями  друг другу. Он связан с передачей  в собственность другой стороне  денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками.

Потребительский кредит, как особая форма кредита заключается в  предоставлении рассрочки платежа  населению при покупке товаров  длительного пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и финансовыми  компаниями. Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский  кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Ипотечный кредит- в узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком- это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своих обязательств приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит- это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества.

Международный кредит- это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условии срочности, возвратности и уплаты процентов. Движение ссудного капитала между странами может осуществляются как при помощи посредников, так и без их участия. По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. По валюте займа международные кредиты могут осуществляться в валютах страны заемщика, третьей страны, международной счетной единицы(СДР) , европейской валюте(евро). Международный кредит может выступать как коммерческий, или фирменный, финансовый(банковский), промежуточный и межгосударственный.

Государственный кредит- это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство.

В зависимости от стадий воспроизводства  принято выделять такие виды кредитов, как кредит на приобретение основных средств, кредит на пополнение оборотных средств, кредит на выплату заработной платы и т.д. По отраслевой направленности выделяют промышленный, сельскохозяйственный , торговый и прочие виды кредитов.

По обеспеченности кредита выделяют следующие виды:

1. По характеру обеспечения(с прямым обеспечением, с косвенным обеспечением)
2. По степени обеспечения ( с полным обеспечением, с неполным обеспечением, необеспеченные)
3. По срочности( краткосрочные – от 3 до 6 мес., среднесрочные – до 1 года, долгосрочные)
4. По платности (платные- дорогие и дешевые, бесплатные).