Современные проблемы развития денежного обращения, кредитной и банковской системы

Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в Банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа Банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации

Широкая филиальная сеть дает возможность комплексного обслуживания в едином стандарте расположенных в разных регионах подразделений крупных предприятий, холдингов, финансово-промышленных групп. Наличие филиалов Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.

В то же время, четырехзвенная система управления Банком зачастую не позволяет обеспечить требуемую скорость проведения операций. Кроме того, очевидна неоднородность филиалов, отделений и территориальных банков по своему экономическому потенциалу. Опыт последних лет свидетельствует о положительных результатах начавшегося процесса укрупнения и объединения филиалов, в том числе территориальных банков. Существующая жесткая привязка сферы деятельности территориальных банков к административным границам субъектов Российской Федерации не позволяет эффективно обслуживать товарно-финансовые потоки экономического региона в целом и участвовать в реализации региональных экономических программ.

Банк обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед Банком, необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Банком единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.

Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Банка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

Сложившиеся связи с профильными учебными заведениями, система целевых стипендий Банка в ВУЗах, работа Академии Сбербанка России и действующие программы повышения квалификации персонала позволяют проводить отбор и целевую подготовку кадров. Вместе с тем, по ряду регионов и направлений квалификация персонала недостаточна, отсутствуют системы, стимулирующие карьерный рост молодых кадров. Требует совершенствования система оценки квалификации персонала. Недостаточно эффективны системы морального и материального стимулирования, мотивации персонала, что создает риск потери перспективных кадров и может привести к неоправданным затратам на подготовку и обучение.

Материально-техническая база Банка не всегда соответствует современному уровню, и задача оптимизации ее использования и дальнейшего совершенствования продолжает оставаться актуальной. Необходима дальнейшая работа по созданию достаточных материальных фондов в виде современных офисов и программно-технических комплексов, позволяющих клиентам получать массовые услуги в комфортных условиях.

Для того, чтобы нейтрализовать возникающие сложности, руководство  банка предусматривает повышение привлечения средств клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты до уровня не менее 25% в общей структуре привлеченных ресурсов Сбербанка. В настоящее время по объему ежедневных расчетных операций Сбербанк уступает только Банку России.

Для усиления поступления средств от корпоративных клиентов Сбербанк намерен расширить круг обслуживаемых им круг крупных экспортеров и импортеров, компаний наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи. Для этого банк намерен умножить заключение долговременных соглашений предусматривающих объединение расчетно-депозитного обслуживания корпораций с их всесторонним кредитованием (краткосрочным, коммерческим, инвестиционным, проектным финансированием в рублях и иностранной валюте). Чтобы достичь поставленной цели, Сбербанку предстоит нарастить уставный капитал.

Доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Экономическая и финансовая нестабильность, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и финансовой ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг. Сбербанк России, являясь лидером на рынке розничных услуг, может продавать не только банковские продукты, но и распространять в регионах продукты негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, других финансовых институтов.

Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации дает возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвленная сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса. Конкурентным недостатком Банка на текущий момент является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда.

Конъюнктура международных рынков капитала в сочетании с кредитным рейтингом и оценкой баланса Банка по международным стандартам позволяют рассчитывать на возможность привлечения за рубежом значительных объемов долгосрочных ресурсов. Строгое выполнение Банком своих обязательств перед контрагентами-нерезидентами в период кризиса оценивается потенциальными кредиторами как дополнительное преимущество Сбербанка России и будет способствовать привлечению инвестиций.

Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- Внедрить новую идеологию работы  с клиентом, основанную на сочетании  стандартных технологий с индивидуальным  подходом к каждому клиенту. Обеспечить  внедрение эффективных методов  работы с клиентами и повышение  качества их обслуживания.

- Сохранить лидирующую роль  на розничном рынке страны. Увеличить  долю на рынке кредитования  населения до 30%, при этом объемы  кредитования физических лиц  должны вырасти не менее чем  в 2 раза.

- Усилить работу с корпоративными  клиентами. Привлечь в Банк и  закрепить на долгосрочную перспективу  максимальное количество первоклассных  клиентов. Увеличить удельный вес  средств корпоративных клиентов  в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств  корпоративных клиентов в активах  нетто до 45%.

- Обеспечить максимальную помощь  государству в реализации государственных  инвестиционных программ и программ  поддержки отечественного экспорта.

- Опираясь на широкую клиентскую  базу, обеспечить сбалансированное  состояние структуры активов  и пассивов, внедрить современные  методы управления ими. Диверсифицировать  ресурсную базу Банка, в том  числе используя внешнее фондирование.

- Повысить удельный вес непроцентных  доходов в структуре общих  доходов Банка за счет развития  услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить  долю комиссионных доходов в  чистом операционном доходе не  менее 15%.

- Достигнуть роста капитала, позволяющего  расширить инвестиции Банка в  экономику России. Обеспечить отношение  прибыли к капиталу не менее 20%.

- Внедрить в Банке полнофункциональную  систему управления рисками.

- Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся  обстановке систему управления  Банком, основанную на экономических  рычагах управления и оптимальной  системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком  путем расширения самостоятельности  территориальных банков и совершенствования  технологии принятия решений.

- Оптимизировать филиальную сеть  Банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.

Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

- Сбережения населения – главный  и наиболее стабильный инвестиционный  ресурс.

- Средства юридических лиц –  наиболее динамично растущая  составляющая пассивов Банка.

- Средства, привлекаемые на международных  финансовых рынках, – долгосрочный  пассив для расширения финансирования  инвестиционных проектов.

Главными задачами Банка в сфере привлечения ресурсов будут:

- Сохранение лидирующего положения  на рынке привлечения сбережений  граждан, стимулирование сберегательной  и инвестиционной активности  населения путем предоставления  вкладчикам Банка возможности  выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям  к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление  вложенных средств. Сохранение приоритетных  ценовых условий по вкладам  для наименее социально защищенных  групп населения.

- Сохранение и возможное увеличение  доли на рынке банковского  обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных  предпочтений в использовании  услуг Банка.

- Содействие привлечению в экономику  России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы  Банка, в том числе за счет  осуществления внешних заимствований.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам “цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва”.

Политика банка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Процентная политика Банка по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь “матрацные” средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва