Современные проблемы развития денежного обращения, кредитной и банковской системы

Дневной объем суммы средств кредитных организаций на корреспондентских и депозитных счетах в Банке России в январе - сентябре 2008 г. в среднем составлял 831,7 млрд руб. (в январе - сентябре 2007 г. - 977,9 млрд руб.). При этом в Ш квартале 2008 г. дневной объем этих средств кредитных организаций в Банке России был на 5,2% ниже, чем аналогичный показатель в Ш квартале 2007 года.

Средневзвешенная ставка по однодневным межбанковским кредитам в рублях (см. табл. 2) на московском рынке в Ш квартале 2008 г. составила 5,7% годовых, заметно повысившись по сравнению с ее значением как в I квартале 2008 г. (3,8% годовых), так и в Ш квартале 2007 г. (4,9% годовых).

Сейчас более 40% активов банковской системы приходится на публичные банки, и этот показатель будет расти.

По состоянию на 01.10.2008 значимая доля активов (более 40%) российской банковской системы приходилась на долю банков, чьи акции активно торгуются на фондовом рынке (рис. 1). Крупнейшими публичными банками являются Сбербанк и ВТБ, которые образуют основу банковского сектора. [34, c.109]

Рис. 1. Доли публичных банков в банковской системе (на 01.10.2008)

 

Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение,  делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг.

По организационной структуре Сбербанк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным банком Российской Федерации как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован  в Центральном банке Российской Федерации 20.06.1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка определена в его Уставе.

Уставный капитал Сбербанка Российской Федерации, как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций. Среди его акционеров – Центральный  банк Российской Федерации – 57,7% акций и более 300 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк Российской Федерации – это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 150 видов разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посредническими и др.

В структуре привлеченных ресурсов наибольший удельный вес составляют вклады населения. Традиционно ориентируясь на работу с населением Сбербанк Российской Федерации является абсолютным лидером на рынке частных вкладов, аккумулируя 86,8% (на 01.12.2008 г.) всех денежных средств, размещенных частными лицами в коммерческих банках страны. Сбербанк Российской Федерации предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированные на различные слои населения.

Осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц в рублях и в иностранной валюте. В филиалах Сбербанка Российской Федерации обслуживаются около 1,5 млн. счетов юридических лиц. Среди крупнейших клиентов Сбербанка России – органы федерального управления и крупные промышленные предприятия.

Сбербанк наращивает свое присутствие и на новых сегментах рынка банковских услуг для физических лиц. Банк является участником международных платежных систем. Выпускает и обслуживает платиковые карточки: VISA (classic, Gold, Business) и карточки  Eurocard / Mastercard (Mass, Gold, Business), микропроцессорные пластиковые карточки Сбербанка Сберкард.

Сбербанк поддерживает корреспондентские с более чем 250 зарубежными банками корреспондентами: осуществляет операции с 29 видами иностранных валют. Являясь членами международного межбанковского финансового телекоммуникационного сообщества SWIFT, гарантирует незамедлительный перевод средств в любой банк мира. Является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков (в качестве наблюдателя), Международной торговой палаты, Международной ассоциации банковской безопасности и некоторых других.[14, c.67]

Сохраняя верность богатым и славным традициям русского меценатства, Сбербанк России в 2009 г. продолжает осуществлять активную и насыщенную благотворительную и спонсорскую деятельность. Как и в прежние годы, главными ее объектами были дома-интернаты для детей-сирот и престарелых граждан, инвалиды, люди, пострадавшие в результате стихийных бедствий и террористических актов.

Общая численность сотрудников банка около 200 тыс. человек, из них специалисты с высшим образованием 46%, сотрудники в возрасте до 30 лет – 30%. Ежегодно более 40% (от общей численности) сотрудников проходят повышение квалификации в Академии Сбербанка. Процесс переподготовки кадров включает в себя участие в международных программах повышения квалификации. Специализация обучения – все направления банковской деятельности, в первую очередь исходя из приоритетных направлений, определяемых в Концепции и бизнес-плане Сбербанка России, а также потребностей территориальных банков, исходя из ситуации, складывающейся на финансовом рынке.

В 21.10.2008 на собрании акционеров была принята «Стратегия развития Сбербанка России до 2014 г.», которая предусматривает сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением.

2.2. Масштабы деятельности и основные функции Сбербанка РФ

Сбербанк России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России — современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

Международные рейтинги Сбербанка России отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Правление Банка. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

В ситуации финансового кризиса, выступая «локомотивом» банковского сектора, Сбербанк России продолжил совершенствование своего продуктового ряда, разработку новых услуг и внедрение новых инициатив. Это позволило ему по итогам года сохранить лидирующее положение в основных сегментах российского финансового рынка: размеры активов Сбербанка по-прежнему превышают четверть всех активов банковской системы страны — 25,4%; его доля на рынке вкладов составляет 53,3%; на рынке привлечения средств юридических лиц — 17,2%; на рынке корпоративного кредитования — 31,8%.

Сбербанк России традиционно проводит крайне консервативную политику развития операций на рынке кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без анализа платежеспособности потенциального заемщика, несмотря на то что основные конкуренты активно наращивают объемы необеспеченного потребительского кредитования. Результатом этой политики стало сохранение качества кредитного портфеля на высоком уровне при снижении доли Сбербанка России на рынке кредитования физических лиц с 44,1 до 37,0%.

Рис. 2. Доля Сбербанка России в основных сегментах банковского рынка

Умелое использование Банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволили добиться по итогам 2006 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса.

Таблица 2.

Итоги деятельности Сбербанка России за 2008 год

Показатель	Значение на 01.01.2009 (млрд. рублей)	Темпы роста за 2008 год (%)
Активы-нетто	3574,3	36,6
Балансовая прибыль	112,8	38,9
Чистая прибыль	87,9	39,6
Капитал	347,3	37,3

 

По сравнению с предыдущим годом рентабельность капитала (ROAE) возросла с 27,8 до 28,6%, рентабельность активов (ROAA) — с 2,8 до 2,9%.

Высоких финансовых результатов по итогам года Банку удалось добиться во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств.

ROAE — 28,6% ROAA —   2,9%

Рис. 3. Структура работающих активов

 

Рис. 4. Структура привлеченных средств

 

Деньги частных клиентов, размещенные во вкладах, по-прежнему составляют основу ресурсной базы Сбербанка — на них приходится около 65% всех привлеченных средств. При этом по итогам отчетного года их доля снизилась на 1,5 п., в результате чего — за счет других. Источником привлечения стала более высокая степень диверсификации ресурсной базы.

В отчетном году банк продолжил оптимизацию условий и процедур кредитования частных клиентов с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей представителей различных социальных и возрастных групп. Так, в рамках реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» Банк реализует на рынке принципиально новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+», скорректировал программу «Молодая семья». Это позволило максимально повысить их конкурентоспособность и доступность для самых широких слоев населения. Базовые сроки кредитования увеличены с 15 до 20 лет, планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена с 30 до 10%, процентная ставка изменяется в сторону уменьшения после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка, суммы предоставляемых кредитов возрастают благодаря учету дополнительных доходов.

В результате проведенных Банком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста другие виды кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам Банка за год увеличился в 2,1 раза и достиг 153,7 млрд. Рублей, а их доля в ссудном портфеле населения выросла на 6,9 п. — до 22,1%.

Рис. 5. Структура кредитного портфеля частных клиентов по видам кредитов

В целом за 2008 год частным клиентам выдано кредитов на сумму свыше 500 млрд. рублей — в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Остаток ссудной задолженности физических лиц на конец года приблизился к 700 млрд. рублей, а число заемщиков Банка преодолело рубеж в 8 млн. человек. Удельный вес ссуд населению в структуре кредитного портфеля Сбербанка за год увеличился с 24,4 до 25,6%, что подтверждает приоритетность данного направления бизнеса для банка.

В структуре ссудного портфеля физических лиц основную долю — 70,9% — по-прежнему занимает кредит «На неотложные нужды», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом банка. Остаток задолженности по данному виду кредитов на 1 января 2009 года составил 492,5 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,3 раза.

Сокращение себестоимости кредитных операций, уменьшение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной денежной единицы по отношению к ведущим мировым валютам позволили банку в августе 2008 года снизить процентные ставки по рублевым кредитам физических лиц в среднем на 1—3%. Это решение стало одним из главных факторов, повысивших степень доступности кредитных продуктов Банка для населения.

Особый акцент в области потребительского кредитования Банк делает на таких аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.