Современные формы банковского обслуживания. Интернет-банкинг

- оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет;

- оплачивать счета операторов  сотовой и пейджинговой связи;

- проводить внутри и межбанковские  платежи (по стране);

- переводить средства по своим  счетам, включая картсчета;

- оплачивать покупки, учебу, медицинские, страховые, юридические услуги;

- отслеживать все банковские  операции по своим счетам за  любой промежуток времени.

К настоящему времени сложились две модели развития Интернет-банкинга: виртуальные банки и традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Такие банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть "многоканальным".

В основе Интернет-банка - мощный сервер, которому клиенты могут давать поручения с персонального компьютера через Интернет. Возможна также связь по телефону или по факсу и с помощью почты. Во втором (телефонном случае) на пути между клиентом и сервером появляются так называемые центры приема телефонных звонков, где операторы вводят распоряжения клиента в компьютер и отправляют на сервер. Когда данные банковской операции появляются на центральном сервере, далее все происходит автоматически: Интернет-банк может сделать денежный перевод в любой другой банк (если вам надо совершить какие-то платежи, например, расплатиться за покупку или услуги, оплатить страховку). Также клиент имеет возможность разместить на бирже заявку на покупку или продажу ценных бумаг, или адресовать свои распоряжения любому финансовому институту, инвестиционному банку. Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:

• оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт, что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективность управления; в результате этого существенно упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;

• обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживания юридических лиц, включая практически все возможные операции;

• развитие депозитарных операций в режиме реального времени

в интеграции с другими блоками интернет-банкинга;

• работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках;

речь идет не об отдельной системе интернет-трейдинга, а о единой

системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован

соответствующий блок для работы и на вексельном рынке с организацией

торговых площадок, работающих в режиме on-line;

• привлечение дополнительных средств и кредитование населения;

большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступности и привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всех операций.

Одним из важных факторов успешного функционирования системы интернет-банкинга является охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковских продуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а с другой – позволяет банку получить максимальную отдачу от системы интернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должна иметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе с банком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новых сервисных функций.. Нормальное развитие системы невозможно без  привлечения огромных ресурсов в ходе эксплуатации и обеспечения ее масштабной реализации.

По сравнению с традиционными банками online банки имеют ряд неоспоримых преимуществ, значительно повышающих социальную полезность развития Интернет - банкинга.

Перечислим основные преимущества.

Доступность банковских услуг вне зависимости от времени и места.

В отличие от традиционного, виртуальный банк работает круглосуточно. Контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту) можно 24 часа в сутки. При этом, не играет никакой роли в какой стране мира находится пользователь.

Если есть персональный компьютер и Интернет - есть и доступ, если нет компьютера - есть телефон; нет телефона - есть медиа - киоски, подключенные к Сети. В любом случае, персональный, либо корпоративный счет доступен, а все операции выполняются мгновенно.

1. Экономия времени. Online банк дает возможность осуществить практически все нужные транзакции, не выходя из дома.
2. Повышение эффективности и качества обслуживания.

Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна. Для банков такая система не только способ повышения лояльности клиентов, но и возможность сэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону – 50 центов, а через интернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходы банка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а раз так, то и для него использование интернет-банкинга – это не только экономия времени, но и средств. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет - банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый, высококачественный и недорогой сервис. Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – снижения тарифов по основным банковским операциям.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант Интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Однако, виртуализация банковского обслуживания имеет и свои минусы.

Так, по мнению западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей " виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребность клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго.

Решение этой проблемы заключается в сближении традиционной и виртуальной модели. На практике это подразумевает, что, с одной стороны, виртуальные банки стараются подключать дополнительные каналы обслуживания, предоставляя клиенту возможность общаться с сотрудниками банка и оперативно получать ответы на интересующие вопросы через чат-лайны, форумы и операторские центры. Заключаются партнерские договоры с розничными торговыми сетями, которые берут на себя заботу по представительству виртуальных банков в "оффлайне" и обслуживанию их клиентов во время посещения клиентом торговой точки. Таким образом, виртуальные банки стремятся "закрыть" свои слабые места и обеспечить равенство конкурентных позиций с традиционными банками, которые тоже не стоят на месте и постоянно увеличивают количество предоставляемых интерактивных услуг.

Для банка переход в виртуальное пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, на порядок уменьшается численность необходимого персонала, а значит, снижаются и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакции уменьшается на два порядка - до 0,01 доллара. Достаточно установить так называемые медиа-киоски (подключенные к Интернету терминалы на основе недорогих ПК с сенсорными экранами, при помощи которых осуществляется ввод нужной информации), стоимость которых сейчас составляет около 10 тыс. долларов.

2.2.Общая характеристика ОАО Банк «Возрождения»

 

Практическая часть курсовой работы выполнена на базе изучения  предоставления интернет банковских услуг коммерческого банка Возрождение», филиал которого расположен на территории городского округа Химки. Банк основан в 1991 году. В 1992 году получена валютная лицензия Банка России, банк стал участником Московской межбанковской валютной биржи. Начало торгов акциями Банка на российских биржах. В 1997 году начаты торги ADR банка на международных фондовых рынках.1998 год — начало работы процессингового центра (самостоятельный выпуск пластиковых карт). Создание банкоматной инфраструктуры. 9 декабря 2004 года банк «Возрождение» был включён в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов под номером 276.В 2007 году выпущена миллионная банковская карта. Также в 2007 году осуществлена 20-я эмиссия. На 1 января 2008 года активы банка по МСФО составили 111,4 млрд руб., собственный капитал — 11,9 млрд руб., прибыль — 1,9 млрд руб. В 2009 году активы банка выросли на 3,1 % до 146 млрд рублей (4,8 млрд долл. США). В основном, рост был обусловлен увеличением доли ликвидных активов, которые по состоянию на 31 декабря 2009 года составили 35,4 % валюты баланса. Собственный капитал вырос за год на 8,1 % до 16,3 млрд руб. (538 млн долл. США). Коэффициент достаточности капитала первого уровня сохранился на комфортном уровне в 15,5 %, а коэффициент достаточности капитала первого и второго уровней достиг 19,0 %, что отражает сильную позицию банка по капиталу. Банк входит в 30 крупнейших банков России на 1 октября 2011 года (по данным ЦБ РФ). Одна из услуг банка это интернет услуга - «Vbank с тобой». Клиент, подписавшись на услугу «Vbank с тобой», может осуществлять управление своими финансами (счета и карты) и проводить финансовые операции (оплата услуг мобильной связи, коммунальные платежи, погашение кредитов, пополнение вкладов и т д.) в режиме реального времени (онлайн) по сети Интернет и через мобильный телефон. Для держателей дебетовых карт предоставляется льготный период по использованию услуги сроком до 3-х месяцев. Для подключения к услуге «Vbank с тобой» необходимо обратиться к менеджеру в филиале Банка, в котором  открыты счета. Руководство пользователя «Vbank с тобой»pdf, 4,34 МБ. Услуга «Vbank с тобой» дает доступ к нескольким основным сервисам. Интернет банк, которым можно воспользоваться на данном сайте по адресу https://online.bankcard.ru, включает следующие услуги:

•  просмотр информации о СКС, банковских картах, депозитах и текущих счетах, открытых в Банке «Возрождение», блокировка/разблокировка карт;

• осуществление платежей (как по централизованным технологиям (МТС, Билайн, Мегафон и т п.), так и по подписке);

• осуществление переводов на свои карты/счета, на карты клиентов Банка «Возрождение»;

• погашение кредитов;

• пополнение действующих вкладов (по подписке), открытие вкладов «Моментальный»;,

•  просмотр реквизитов счетов;

• просмотр истории операций;

• создание шаблонов операций;

• консультации экспертов банка;

•  просмотр истории SMS-сообщений.

Мобильный банк. Мобильный банк — приложение для телефонов, поддерживающих Java, дающее доступ пользователям мобильных телефонов к основным функциональным возможностям услуги:

• просмотр информации о СКС, банковских картах, депозитах и текущих счетах, открытых в Банке «Возрождение», блокировка/разблокировка карт;

• осуществление платежей и переводов по шаблонам, предварительно созданным в Интернет банке;

SMS-сервис.SMS-сервис, доступный пользователям мобильных телефонов, включает следующий пакет услуг:

Получение автоматической рассылки SMS-уведомлений:

• при снятии наличных;,

• при оплате товаров и услуг;

• при пополнении счета (в том числе и безналичном);

• при истечении срока действия банковских карт,

•  при отмене операций по банковским картам.

Получение по запросу информации:

• о доступных средствах на счете и размере кредитного лимита;

•  о последних 5 операциях (выписка).

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3 Основные направления совершенствования развития интернет- банкинга  в  российских банках

 

Электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет (Интернет - банкинг) и иные электронные банковские услуги представляют собой относительно новый для российских банков вид банковской деятельности. Интернет-банкинг сам по себе является серьезным нововведением на рынке банковских услуг. Вместе с тем осуществление инновационной деятельности в данной сфере в нашей стране находится лишь на стадии формирования, и характерно наличием многочисленных ошибок и стратегически неверных управленческих решений, нередко приводивших к банкротству кредитных организаций. Давая общую характеристику расчетов, осуществляемых с использованием в качестве ИУУБС компьютерной техники, подключенной к глобальной сети Интернет (Интернет -банкинга), следует отметить, что сегодня они находятся на стадии динамичного развития. Это объективно обуславливает отсутствие какой-либо фундаментальной теоретической разработки, устойчивых правовых определений большинства ключевых понятий в данной сфере, и слабую научно - теоретическую разработанность возникающих в ходе осуществления Интернет - банкинга инновационных проблем. В настоящее время расчетные отношения регулируются в Российской Федерации положениями главы 46 («Расчеты») ГК РФ и банковским законодательством. Однако легального определения понятия расчетов действующее российское гражданское законодательство не содержит. При этом под расчетными правоотношениями понимаются регулируемые нормами права денежного обращения общественные отношения, по поводу осуществления расчетов между организациями и физическими лицами в процессе экономической и связанной с ней неэкономической деятельности, а так же между ними и государством в процессе исполнения финансовых обязанностей. К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов шифрования трафика в стандартных браузерах с длиной ключа более 128 бит и отсутствие сертификационных центров на территории России. В соответствии с содержанием предоставляемых услуг возможно создание специальных присоединяемых (подключаемых) компонентов plug-in к браузерам, поддерживающих более надежные алгоритмы шифрования. Следует  ввести  запрет на осуществление электронной банковской деятельности в инновационной среде сети Интернет (в том числе в сфере электронных Интернет - платежных систем) лицами, не имеющими банковской лицензии Центрального банка Российской Федерации и запрет на осуществление субъектами электронной экономической (хозяйственной) деятельности эмиссии сетевых деньги, а так же запрет на создание систем частных электронных денег. Это позволит пресечь появление на рынке таких денежных суррогатов как квази деньги, предоплаченные финансовые продукты. Так же необходимо внедрение и развитие в России WAP-банкинга, который,  представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, приходиться подключаться к системе Интернет-банкинга.