Современные формы банковского обслуживания. Интернет-банкинг

 

Кафедра экономики, управления и финансов

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Финансы. Деньги. Кредиты. Банки.»

 

на тему: «Современные формы банковского обслуживания. Интернет-банкинг»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

 Введение 3

 

ГЛАВА 1. «Интернет-Банкинг» - как вид банковской электронной деятельности

 

1.1.История развития «Интернет - Банкинг» 7 

1.2.Международный опыт «Интернет-Банкинг» 8

1.3. Отечественный опыт развития «Интернет-Банкинг» 11

 

ГЛАВА 2.  Исследование механизма   действия финансовых отношений интернет обслуживания  (на примере ОАО Банк «Возрождение»)

 

2.1.   Анализ действия механизма  дистанционного банковского обслуживания  в российских банках 17

2.2.Общая характеристика ОАО Банк «Возрождения» 23

 

ГЛАВА 3. Основные направления совершенствования развития «Интернет-Банкинг» в российских банках. 26

 

Заключение 29

 

Список используемой литературы 31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность темы курсовой работы. Современный мир вступил в период динамичных изменений, выражающихся, прежде всего в процессах глобализации, охватывающих все сферы жизни общества, в том числе сферу финансов и кредита. В связи с указанными процессами финансовые институты испытывают определенное давление и подвергаются дополнительным рискам, заставляющим их корректировать политику в области управления и развития. Ответом на данные вызовы являются разработка передовых технологий, затрагивающих все сферы общественного хозяйства, переход к новым способам оказания услуг.

 Современный  банковский бизнес - это, прежде всего  качество обслуживания и обширный  спектр услуг. Практически любую  банковскую операцию можно описать  на языке программирования, поскольку  открытие счета, приход или расход, кредит или выпуск пластиковой  карточки - все это является лишь  перемещением битов информации  в автоматизированной банковской  системе.

Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. Современный клиент, искушенный и информированный в области систем управления взаимоотношениями с клиентами, вполне обоснованно желает получать банковские услуги, отвечающие его требованиям и ожиданиям. При этом услуги должны быть доступны, оперативны, максимально комфортны для клиента. Поэтому коммерческие банки должны постоянно совершенствовать свои технологии, принимать меры по увеличению отказоустойчивости информационных сервисов и их доступности.

 Формирование  российской банковской сферы  протекает постоянно. В современных  экономических условиях выжить  и оставаться при этом на  плаву суждено тем банкам и  финансовым институтам, которые  уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность.

 Интеграция  российской банковской системы  в мировую, конкуренция немыслима  без опоры на современные информационные  технологии высокого уровня. Важно  отметить, что в мировой практике  банки все чаще пытаются использовать  развитие не за счет построения  широких филиальных сетей и  дополнительных офисов, а за счет  внедрения передовых банковских  технологий, реализованных в различных  методах дистанционного банковского  обслуживания клиентов. . 

 В  связи с этим для многих  банков развитие электронных  банковских услуг стало не  просто новым дополнительным  банковским сервисом, а стратегическим  направлением деятельности. По мнению  экспертов, переход к электронному  способу ведения бизнеса –  одна из самых значительных  тенденций в современном банковском  деле. Актуальность исследования обусловлена совокупностью следующих факторов:

1. общественная  значимость  отношений, возникающих в сфере осуществления электронных банковских услуг;
2. отсутствие в Российской Федерации исследований теоретических основ порядка осуществления инновационной деятельности банков в сфере электронных банковских услуг;
3. необходимость анализа банковской инновационной практики в данной сфере, с целью выявления наиболее типичных проблем и путей их разрешения.

Научная разработанность темы исследования. Необходимость исследования инновационной деятельности в сфере электронных видов банковских услуг тем более велика, что деятельность хозяйствующих субъектов в сфере оказания электронных банковских услуг не только оказывает существенное влияние на стабильность кредитно -денежной и фискальной систем государства, но и что не менее важно, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга лиц, - в том числе потребителей финансовых услуг.

В зарубежной научной литературе уделяется большое внимание проблемам организации банковских электронных расчетов. Однако следует отметить незначительную степень разработанности исследуемой проблемы в отечественной научной литературе. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Братко А.Г., Воеводская Н.Д., Володина В.Н., Гласман А.М., Голубков Е.П., Жарковская Е.П., Костерина Т.М., Маслеченков Ю.С., Уткин Э.А

  При  этом нужно отметить, что результаты  продвижения услуг банка на  рынке и его борьбы за клиентов  будут зависеть от множества  условий, рассматриваемых в работе.

Тот факт, что отношения банков с клиентурой и пути их совершенствования и развития в перспективе деятельности банков не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей курсовой работы в условиях перехода к рынку, в задачи которой входит:

1. Раскрыть  сущность банка;

2. Узнать  роль банка;

3. Рассмотреть  виды банковских услуг, проблемы  их качества и социальной полезности;

4. Рассмотреть  инновации в сфере банковских  услуг;

5. Рассмотреть  эффективность использования банковскими  услугами.

 Цель исследования – исследование современных форм банковского обслуживания – системы «Интернет-банкинг».

Данная цель определила постановку следующих задач:

• определить понятие и сущность системы «Интернет-Банкинг» как вида банковской электронной деятельности;
• представить основные преимущества и тенденции развития системы  «Интернет-Банкинг»;
• выявить основные факторы, определяющие использование Интернет-банкинга;
• провести анализ системы дистанционного банковского обслуживания

Объект исследования – «Интернет - Банкинг» ОАО Банк «Возрождение»

 Предмет исследования – факторы, влияющие на организацию банковских электронных расчетов в коммерческом банке, и содержание деятельности по повышению их эффективности.

 Методы исследования. При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: теоретический метод- анализ и синтез литературы по проблеме, статистический метод, опытно- экспериментальный, метод группировки данных.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. «Интернет-Банкинг» как вид банковской электронной деятельности

 

1.1.История развития «Интернет- Банкинг»

 

 Банк – это организация, работающая в особой сфере – финансовых услуг. Он является финансовым посредником, привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и, предоставляя их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Таким образом, он стимулируют развитие каждого этапа кругооборота экономических агентов, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Эволюция развития электронных банковских услуг основывалась на развитии средств коммуникации и банковских компьютерных технологий, а так же обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой, существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Внешняя среда побудила банки к переменам и создала для них технологическую основу возникновения этих услуг.

ИНТЕРНЕТ со всех сторон наступает на нашу жизнь, и совсем скоро управлять своими финансами через него станет обычным делом. За рубежом люди уже давно привыкли к дистанционному управлению банковскими счетами. И там число пользователей, получающих онлайновые банковские услуги растет стремительными темпами и этот рост в последующие годы, по мнению аналитиков еще больше усилится. Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка.

1.2.Международный опыт создания  «Интернет-Банкинг»

 

 Точкой отсчета компьютеризации  банковской системы на национальном  уровне принято считать 1970 г., когда  в США была создана специальная  платежная системы ЧИПС (CHIPS - Clearing House Interbank Payment Sustem), а на международном - 1973 г. когда 239 крупнейших банков Европы и Северной Америки организовали СВИФТ.

 Первые виртуальные банки в Интернете были созданы в середине 90-х годов в США. Одной из причин стало существующее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. В этой ситуации банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране.

При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывалась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент самостоятельно руководил банковскими операциями, следовательно, у банка возникала экономия на издержках; виртуальный банк мог выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного в виртуальный банк.

Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через Интернет.

В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20.

Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов – компаний, выпускающих программное обеспечение. В настоящий момент в  США порядка 5% клиентов управляют счетами через ИНТЕРНЕТ.

В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись, и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное – надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.