Современное состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Под имущественными рисками в данном случае понимают риски утраты и повреждения предмета ипотеки. Заемщик ипотечного кредита в результате каких-либо неблагоприятных событий может лишиться источника дохода либо его части — в этом заключается сущность рисков утраты или понижения дохода.

    При разработке программы ипотечного страхования необходимо правильно определить необходимость в страховой защите от данных конкретных рисков- Не все риски целесообразно передавать на страхование, так как от этого зависит цена ипотечного кредита. Тем не менее представляется целесообразным акцентировать внимание на некоторых видах страхования, которые достаточно обоснованно становятся практически обязательными для потенциального заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет кредитно-финансовому учреждению, выдавшему ипотечный кредит, быть уверенным в том, что кредит будет погашен независимо от превратностей судьбы заемщика. Необходимость страхования приобретаемой при помощи ипотечного механизма квартиры (или иного предмета залога) не должна вызывать сомнений ни у кредитора, ни у заемщика, равно как и титульное страхование (страхование права собственности). При уничтожении или серьезном повреждении вследствие предусмотренного договором страхования события недвижимости, приобретенной по ипотечной программе, кредитор получит страховое возмещение и, соответственно, не понесет убытков. При этом, конечно, должны быть учтены и интересы добросовестного заемщика. Уже из этого становится понятным, что страхование недвижимости, приобретенной по ипотечной программе, имеет свою специфику, хотя бы во время действия кредитного договора.

    При расторжении сделки с недвижимым имуществом в случае наличия страхового договора на случай прекращения права собственности кредитор также не несет никаких дополнительных расходов. Страховая компания компенсирует стоимость утраченной собственности, при этом право регрессного иска обычно переходит к страховой компании. Понятно, что при этом страховое возмещение вполне может делиться между кредитором и заемщиком в соответствии с суммой уже погашенного кредита, Для этого в страховом договоре надо предусмотреть, кто и в каком случае является выгодоприобретателем.

    Обычно в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, включаются следующие виды страхования:

• накопительное  страхование жизни заемщика;

• рисковые виды страхования, такие как:

- страхование  граждан от несчастных случаев  и болезней;

- страхование  имущества, являющегося предметом договора ипотеки.

   Кроме того, можно использовать такие виды страхования как:

• страхование финансового риска;
• страхование потери работы заемщиком;
• страхование возможных судебных издержек;
• страхование непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора (в том числе уклонения заемщика от страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения);

• страхование  ответственности профессиональных участников рынка   недвижимости;

• некоторые  другие виды страхования.

    В реальной практике банк, осуществляющий ипотечное кредитование, имеет генеральное соглашение о сотрудничестве со страховой компанией, которая может предоставить полный комплекс страховых услуг но ипотечной деятельности. Из перечисленного набора видов страхования обычно выбираются 3-4 наиболее необходимых. В этом случае страховые тарифы снижаются, и услуги страховщика обычно обходятся заемщику в 1-2% в год от суммы кредита. При заключении страхового договора можно предусмотреть постепенное снижение страховой суммы, но страхованию жизни заемщика и предмета ипотеки в зависимости от уменьшения задолженности перед кредитором. С развитием ипотечных программ значительно расширяется страховое поле. Лицо, получившее ипотечный кредит, несет более серьезный груз ответственности, так как, нанеся материальный или моральный вред третьим лицам, сталкивается с необходимостью компенсировать его. В условиях недостаточности финансовых ресурсов (необходимость выплачивать долг и проценты по нему за предмет ипотеки) заемщик сталкивается с необходимостью выбора: либо исполнить решение суда и лишиться квартиры или дома, либо скрываться от правосудия. Сразу же напрашивающимся выходом из такого положения является страхование гражданской ответственности заемщика.

4. Условия получения.

4.1.Основные условия ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование приобретения жилья, построенного в рамках Программы развития ипотечного кредитования и жилищного строительства:

• при условии  первоначального взноса от 30% стоимости  жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 9,95% годовых, валюта займа - тенге;

• при условии  первоначального взноса от 20% стоимости  жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 10,00% годовых, валюта займа - тенге;

• Требования: - страхование недвижимого имущества  предоставляемого в качастве залогового обеспечения.

 

Ипотечное кредитование приобретения прочего  жилья, осуществляемого совместно  с ЗАО "Казахстанская Ипотечная  Компания":

• Срок от 3-х до 15 лет
• Первоначальный взнос не менее 15% от стоимости жилья

Cтавка  вознаграждения 13,6% годовых пересматривается 2 раза в год на величину  изменения индекса инфляции по  данным Агентства Республики  Казахстан по статистике либо  Нацбанка Республики Казахстан, валюта займа - тенге.

Требования:

• страхование недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения;
• страхование от несчастных случаев;
• при оплате первоначального взноса от 15 до 30% от стоимости квартиры необходимо страхование гражданско-правовой ответственности.

Возможно  предоставление 100% займа для приобретения жилья при предоставлении дополнительного  залогового обеспечения.

В случае отсутствия или недостаточности  средств клиента для оплаты первоначального  взноса предлагается оформление займа для указанной цели под дополнительный залог.

4.2. Перечень необходимых документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на первичном рынке.

1. Документы, обязательные к представлению:
2. Удостоверение личности заемщика (нотариально заверенная копия).
3. Подтверждение РНН (нотариально заверенная копия).
4. Свидетельство о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет.
5. Удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия).
6. Справка с места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы заемщика, заверенные по месту их получения.
7. Нотариально заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт.
8. Физическое лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и заемщик.
9. Если гарантом выступает юридическое лицо, необходимо дополнительно предоставить:
10. Решение уполномоченного органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств заемщика.
11. Нотариально заверенные копии учредительных документов
12. Финансовая отчетность гаранта на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа (копия декларации о совокупном годовом доходе с приложениями).

 

Для подтверждения платежеспособности могут быть дополнительно  представлены:

1. Копия трудовой книжки, заверенная кадровой службой по месту работы
2. Копия документа об образовании
3. Копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя
4. Копии документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества (жилье, автотранспорт и др.)
5. Сведения об иных займах и их погашении

 

4.3. Перечень необходимых документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на вторичном рынке.

Документы, обязательные к представлению:

1. Удостоверение личности заемщика (нотариально заверенная копия).
2. Подтверждение РНН (нотариально заверенная копия).
3. Свидетельство о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет.
4. Удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия).
5. Справка с места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы заемщика, заверенные по месту их получения.
6. Нотариально заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт.
7. Справка о составе семьи (форма №3)
8. Копия трудового контракта
9. Разрешение органов опеки и попечительства от имени несовершеннолетних членов семьи на залог жилья или нотариально удостоверенное согласие родственников об обеспечении несовершеннолетних детей заемщика своей жилой площадью в случае выселения заемщика вследствие неисполнения им обязательств по Договору займа.
10. Акт оценки квартиры
11. Документы, подтверждающих право собственности продавца на продаваемое жилье (договор купли-продажи, план, свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество (при наличии), информационная справка №2 (об отсутствии обремения, из Центра по недвижимости), госакт на право собственности на земельный участок с кадастровым номером (если приобретается дом))
12. Документы, подтверждающие оплату коммунальных платежей и налога на имущество
13. Физическое лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и заемщик.

Если  гарантом выступает юридическое  лицо необходимо дополнительно представить:

1. Решение уполномоченного органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств заемщика.
2. Нотариально заверенные копии учредительных документов
3. Финансовая отчетность гаранта на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа (копия декларации о совокупном годовом доходе с приложениями).

Для подтверждения  платежеспособности могут быть дополнительно  представлены:

1. Копия трудовой книжки, заверенная кадровой службой по месту работы
2. Копия документа об образовании
3. Копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя
4. Копии документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества (жилье, автотранспорт и др.)
5. Сведения об иных займах и их погашении

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

    Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

1. Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

2. Основные предпосылки для развития   ипотечного     кредитования     в     Казахстане  – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.