Современная ситуация на кредитном рынке России

собственности. Вообще говоря, рассматривая историю развития банковской

системы в России, следует  выделить два этапа: до кризиса 1998 года и после

него, то есть в настоящее  время. Хотя корни кризиса августа 1998 года следует

искать именно с начала развития российской банковской системы, то есть уже с

начала 90-х годов.

Система кредитно-финансовых институтов строилась из двух уровней – учреждений Центрального банка и коммерческих банков. В течение нескольких лет произошел интенсивный рост общего количества коммерческих банков, сложилась инфраструктура рынка, в обращение были введены новые финансовые инструменты, задействована схема государственного регулирования и контроля деятельности, были заложены необходимые основы законодательной базы, подготовлено достаточно большое число квалифицированных банковских работников.

         В 1995 году завершился происходивший несколько лет этап экстенсивного

развития банковской системы, начался этап формирования основной модели ее

деятельности, характера взаимодействия с другими экономическими объектами,

включая государство.

Произошло резкое замедление количества кредитно-банковских учреждений, после первоначального периода стремительного увеличения стабилизировалась их численность.

Однако, в результате действия некоторых факторов, в экономике наряду с инфляционными, происходили также и другие

негативные процессы. Темпы спада промышленного производства держались на

уровне 20-25% в год, снижались  реальные доходы населения, большинство

действующих предприятий испытывало проблемы платежеспособности, связанные с общим ростом цен.

Развились примитивные  формы взаиморасчетов: бартерный  обмен, взаимный зачет задолженности, выдача зарплаты натуральной продукцией.

        Государство приступило к проведению политики финансовой стабилизации, сдерживанию инфляционных процессов и регулированию валютного курса.

В 1995-1997 годах развитие российской банковской системы происходило  в

результате воздействия  нескольких факторов. С одной стороны, резко уменьшилась доходность вложений по основным видам активных операций. С другой стороны, ужесточились условия проведения пассивных операций – произошло подорожание привлеченных средств и уменьшились возможности по их использованию. Произошли качественные изменения основных условий и общей экономической среды для деятельности коммерческих банков.

         Во-первых, введение многочисленных ограничений на валютные операции в целях стабилизации курса рубля резко сузило доходность валютного рынка. Центральный банк принял ряд мер в этом направлении: установление пределов колебаний курса доллара в течение одного дня – не более 10% от начального курса, сокращение лимитов открытых валютных позиций банков и дальнейшее их ограничение размером собственного капитала, введение системы расчетов по валютным операциям “поставки против платежа”, и, что наиболее важно, введение и неоднократное последовательное продление “валютного коридора”.

Данные меры  в совокупности с жесткой финансово-кредитной  политикой были

призваны ограничить инфляционные процессы в экономике. Для банков это привело к снижению доходов по курсовой разнице и по арбитражным операциям на валютном рынке, доходов от использования разницы процентных ставок по рублевым и валютным средствам, к сужению возможностей по кредитованию клиентов, ликвидации механизма компенсации невозвращенных ссуд за счет их быстрого инфляционного обесценения.

          Во-вторых, Центральный банк повысил входные барьеры на рынок, постепенно

ужесточая требования к  размерам собственного капитала

с 500 млн.руб. до 4 млрд. в январе 1995 года и до 12 млрд. в 1996 г.

Участился отзыв лицензий в связи с нарушением правил проведения банковской

деятельности. Вследствие более жестких требований безопасности увеличилась

стоимость оборудования для банковских офисов, что также неблагоприятно

отразилось на деятельности мелких банков.

       В-третьих, в связи с ростом доли долларового оборота в общей денежной массе и в связи с нарастающим банковским кризисом было введено резервирование

валютных счетов в  размере 10% от объемов привлечения, рублевых счетов

различной скорости от 10 до 20%. Это значительно сократило  долю средств,

доступных для размещения в активные операции, несмотря на последующее

 уменьшение ставок резервирования.

           В-четвертых, произошел кризис другого доходного финансового рынка – рынка

межбанковского кредитования (МБК), что повлекло обострение в  остальных

сегментах межбанковского рынка – валютном, форвардном и  облигаций внутреннего

валютного займа. Операции на рынке МБК использовались банками  в нескольких

целях: для поддержки  клиентских расчетов, для осуществления сделок на рынках валют и государственных краткосрочных облигаций (ГКО), размещения временно свободных средств и финансирования сравнительно длительных по сроку проектов: 3 месяца и выше. Именно последний механизм перестал действовать, и получение высокой маржи на разнице процентных ставок между краткосрочными валютными МБК под 6-7% и коммерческим кредитованием клиентов под 30% годовых стало невозможным. Сыграла роль также стабилизация валютного рынка, тесно связанного с рынком МБК.

      В-пятых, начался масштабный кризис ссудной задолженности, последовавший за кризисом неплатежей и снижением ликвидноси товарных рынков. В оптовой торговле уменьшилась ликвидность импортируемых товаров, сузилось поле деятельности и ухудшились ее общие условия: произошло ужесточение таможенной и тарифной политики государства, рост стоимости арендной платы, рост накладных расходов, при одновременном росте ценовой конкуренции. Обеспечение просроченных банковских ссуд оказалось в большинстве случаев некачественным, что связано как с несовершенством налогового законодательства, так и с отсутствием надежного обеспечения у большей части заемщиков. Невозвраты клиентских ссуд были в значительной степени обусловлены  нарастанием неплатежей, в том числе со стороны государства, перед клиентами коммерческих банков.

     В-шестых, на рынке ГКО и других государственных ценных бумаг, составлявших

значительную долю портфеля многих коммерческих банков, в этот период

произошел рост системных рисков. Это было вызвано все более активно

применявшейся практикой (приведшей в августе 1998-го к краху  этой “пирамиды”)

покрытий погашения  выпусков путем новых эмиссий  и расширением рынка за счет

привлечения зарубежных и региональных инвесторов. Кроме того, произошло также

значительное падение  средневзвешенной доходности выпусков до 20-30%.

         Таким образом, за период 1991-1997 г.г. значительно упала доходность основных рынков и применяемых финансовых инструментов и схем, произошло сужение круга контрагентов и клиентской базы, ужесточилось государственное регулирование финансовой сферы. Прошел этап сверхприбылей, и банки оказались перед необходимостью изменения структуры и направления активных операций, источников пассивных средств, методов управления ликвидностью. К сожалению, этого не произошло и многие, даже крупные,

банки в 1998 году фактически стали несостоятельными.

 

Современная ситуация на кредитном рынке России.

         Летом 2008г американские и Европейские банки столкнулись с финансовым

кризисом. И так как  Многие Российские  банки активно  заимствовали  за рубежом, а у  некоторых кредитных организаций  до 70% пассивов составляли  привлеченные средства. Естественно, эти деньги пришлось  возвращать  или пролонгировать кредит, что в условиях финансового кризиса оказалось не просто. Как результат, у части банков, особенно небольших,  возникли  проблемы с ресурсами. В связи с необходимостью сокращения кредитных рисков ряд  кредитных продуктов был отменен банками, или доступ к ним сохранился только  у наиболее лояльных клиентов. 
Госбанки сейчас находятся в более благоприятной ситуации, чем коммерческие банки. Уже сейчас они занимают лидирующие позиции на российском рынке ипотеки и выигрывают с большим отрывом.  
Так же можно заметить, что с течением времени российские заемщики стали более требовательными к условиям получения кредита. По данным опросов портала « Финам», пользователей кредитных операторов сегодня интересует в первую очередь возможность выбора оптимальной программы кредитования. Радует, что многие банки поддержали инициативу госорганов по раскрытию эффективных ставок. По мнению финансовых и банковских аналитиков Интернет портала «Финнам»  с такими  темпами развития через пару десятков лет мы сможем говорить об адекватной устоявшейся системе кредитования.

В этой ситуации произошел  рост процентных ставок по розничным  кредитам, так и повышение требований к заемщикам  

       В  нашей стране проблема кредита- это очень актуальная тема, и благодаря бурному развитию кредитного направления, и в силу того, что средний дохода населения очень низок. Если в первом случае есть сильная кампания банков по продвижению кредитных продуктов, то во втором случае люди хотят жить «как люди», независимо от того, какие они имеют доходы. К тому же, нашему населению присуще не продумывать наперед свой бюджет, или продумывать его только в исключительных случаях, например при крупных покупках в виде автомобиля или квартиры. Если взять среднестатистического европейца или американца, то в каждой семье существуют строго расписанный бюджет на месяцы вперед, строго фиксирующий доходы и расходы, что очень редко наблюдается у наших семей.

Вот и получается, что  жить по средствам нам и сложно и не научились еще, с другой стороны  со всех сторон нам предлагают хорошие якобы предложения, которыми можно пользоваться уже сейчас.

        Почему в России получить деньги в долг подчас неразрешимая проблема, а для того, чтобы взять кредиты наличными без справки о доходах вообще часто приходится залезать в кабалу? Все дело в конечной сумме переплаты, которая складывается из процентов по кредиту, штрафам по дополнительным услугам (которые обычно навязаны, а клиент подписывая договор просто не обратил внимание на пару галочек в договоре).

Высокая переплата, а  она составляет от 20 и более процентов, в зависимости от сроков кредитования, обусловлена высокой ставкой рефинансирования (так как банки торгуют заемными деньгами) плюс высокой степенью инфляции национальной валюты. При этом официальные данные по инфляции занижаются и реальное обесценивание денег гораздо выше. Все это закладывается в проценты по кредитам, естественно увеличивая этим выгоду. Таким образом, плательщик по кредиту платит и за кредитование банка у сторонних организаций, за высокую инфляцию, за прибыль, за накладные расходы по обслуживанию его счета и прочая, прочая. Помимо этого банки стремятся максимизировать свою прибыль и пускаются во все тяжкие лишь бы ее увеличить. Вот и получается, что среднестатистический кредит отягощен различными страховками, комиссиями и за все это платить приходится нам.

      При этом кредитные организации у нас исповедуют принцип «клиент всегда не прав» (чтобы там не заявлялось), а если даже прав то раскручивают ситуацию так, чтобы они оказались в плюсе в любом случае. При этом на удивление, подобный принцип исповедует не только топ-менеджеры, но и самые рядовые сотрудники, которые делают все, чтобы клиент ушел с «пустыми» карманами.

Вот и получается, что  наряду с нестабильной ситуацией  на рынке, которая делает даже кредиты  малому бизнесу такими дорогими, банки, которые стараются получить не прибыль, но сверхприбыль, да и в общем нечистоплотность в методах получения прибыли, безграмотность населения и его излишняя доверчивость, плохо функционирующая система взаимодействий банк-клиент.

         Все это заставляет вспомнить 90-ые годы, когда деньги делались, на чем можно и где только можно. Поэтому если вы все же решили взять кредит, необходимо обосновать самим для себя важность покупки, накидать небольшой план по выплатам, и подумать, насколько возможно обойтись своими средствами. Большинство покупок можно сделать совершенно легко и без кредитов, если создать свои накопления и продумывать свой бюджет хотя бы по основным положениям. Необходимо совершать нужные покупки и не делать «ненужных».

         В период мирового финансового кризиса растут риски снижения уровня жизни конкретной семьи и невозможности погасить кредит в будущем. Повышение ставок по ипотечным кредитам уже произошло, уровень заработков и прочих доходов у тысяч семей уже снизился... Не прибавляет оптимизма и ужесточение условий андеррайтинга (оценки платежеспособности клиентов). На рынке практически отсутствует возможность приобрести по ипотеке строящееся жилье, падение цен на которое более существенно, а ценовой уровень – ниже. Кроме того, не стоит забывать о повышении требований к первоначальному взносу: раньше он мог быть нулевым, теперь, как правило, не меньше 30%.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

        В результате мною проведенного исследования, можно сделать следующие выводы: на сегодняшний день банки - это одна из самых важных и основных частей кредитно-денежной системы. Несмотря на то, что кредитно-денежные системы разных стран имеют различные структуры, у них есть своя общая черта: все банковские системы представлены в двухступенчатом виде: Центральный Банк и коммерческие банки. Если говорить о коммерческих банках, то видно, что они занимают главенствующее состояние на рынке ссудных капиталов и их деятельность в экономике любой страны действительно велика.

         В настоящее время, коммерческий  банк может предложить своим клиентам до двухсот видов различных банковских услуг. Необходимо  учитывать,  что не все операции, проводимые банком, всегда присутствуют и используются на практике какого-либо отдельно взятого банка (например, выполнение международных расчетов). Но существует установленный базовый комплект, при отсутствии которого банк не имеет возможности существовать и нормально работать (прием депозитов, денежные платежи и расчеты, осуществление выдачи ссуды). И это типично для всех развитых государств.