Современная ситуация на кредитном рынке России

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………….................3

1.КРЕДИТНЫЙ МЕХАНИЗМ. БАНКИ И  ИХ ВИДЫ…………………………...5

  1.1.Содержание кредитного механизма………………………………………….5

  1.2.Функции  и формы кредита…………………………………………….….. .. 7

  1.3.Понятие банка. ………………………………………………………………..10

  1.4.Функции банков……………………………………………………………..  11

  1.5.центральные банки ………………………………………………………...…12

  1.6.Коммерческие банки …………………………………………………………15

2. ДИАЛЕКТИКА РАЗВИТИЯ  КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА……………….18

  2.1. Анализ развития банковского сектора………………………………….. …18

  2.2.Современная ситуация на кредитном рынке России……………………….22

 Заключение…………………………………………………………………………25

Список литературы…………………………………………………………………26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

Кредит относится к важной категории экономической  науки. Я остановилась на данной теме, потому что, на  мой взгляд, проблема развития банковского дела во всём мире, и в нашей стране в частности, становится все более принципиальной. Говоря об этой теме, невозможно не упомянуть те задачи,  с которыми сталкивается наша страна при переходе к рыночному механизму функционирования экономики, что требует наболее  существенных  изменений  в кредитно-денежной сфере. К проблеме кредита нужно относиться более внимательно, так как экономическое положение страны, в  большей мере, зависит от состояния кредитной системы. Это ускорит совершенствование экономики нашей страны и сделает ее более производительной.

Любому человеку, так или иначе, часто или периодически приходится обращаться к банковским услугам. Банки собирают денежные ресурсы, которые временно не используются и перераспределяют их между регионами и отраслями, между фирмами и населением, обогащают экономику дополнительными капиталами и энергетическими ресурсами, создавая тем самым базу для умножения богатства всего общества.

Очень важную роль в настоящее время играет банковский кредит. Переход Российской Федерации к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание нужной инфраструктуры нельзя обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит позволяет развиваться производительным силам, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений НТП. Кредит может оказывать большое влияние на объём денежной массы, оборота платежей, скорость денежного обращения. В то же время кредит нужен для постоянного оборота фондов существующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. 

Целью курсовой является исследование структуры кредитного рынка России, круга его участников и определение перспектив его развития.

Для достижения цели, нужно решить следующие задачи:

- рассмотрение теоретических основ и функций кредитного механизма;

- изучение влияния кредитного механизма на рыночную экономику;

- рассмотрение сущности банков и их функций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЧАСТЬ 1. КРЕДИТНЫЙ МЕХАНИЗМ. БАНКИ ИХ ВИДЫ.

Кредитный механизм –  это составной элемент хозяйственного механизма, включающий принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом, условия и методы банковского кредитования, способы его количественного регулирования, взимание платы за кредит. С помощью такого механизма осуществляется кредитная политика. Кредит нужно рассматривать, в первую очередь, как определенный вид отношений между людьми. Для того чтобы выявить сущность кредита, надо придерживаться  нескольких принципов, сводящиеся к следующему:

- Все виды кредита должны отображать его назначение, несмотря на то, в какой форме он выступает. Кредит существует во внутреннем и внешнем  экономическом обороте, в денежной и товарной формах. Несмотря на те потребности, которые обслуживает кредит, его сущность должна оставаться неизменной.

-Вопрос о сущности кредита надо стараться рассматреть по отношению к совокупности сделок кредита. И если так получается, что в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это вовсе не означает, что одно из свойств кредита (в этом случае - возвратность) становится необязательным для него. Потеря одного из качеств в той или иной сделке совсем не обозначает, что кредит теряет свою определенность.

Функции кредита.

Сущность кредита также  проявляется в его функциях.

Кредит выполняет следующие  основные функции:

-распределительная функция (распределение на возвратной основе денежных средств) Распределительная функция кредита проявляется тогда, когда происходит аккумуляция средств, так же эта функция может появиться при их размещении, то есть посредством кредита происходит распределение денежных средств на основе возврата. Эта функция хорошо показывает себя в процессе предоставления на время средств предприятиям для того, чтобы они удовлетворили свои потребности в денежных ресурсах. Исходя из этого, хозяйства обеспечиваются необходимым для инвестиций оборотным капиталом и ресурсами.

-эмиссионная функция. Эта функция имеет место быть в том случае, когда в процессе кредитования формируются платежные средства, то есть, в оборот пускаются средства как в наличной, так и в безналичной форме. Данная функция  кредита обнаруживается и когда на базе замещения наличных  средств осуществляются безналичные расчеты. Хотя функция кредита - категория объективная, которая существует самостоятельно, независимо от воли людей,  кредитно-денежная система может формировать условия, которые позволяют как можно лучше применять кредит для того, чтобы достигнуть целей, которые поставлены перед ней.

-контрольная  функция. Данная функция проявляется в том, что в процессе кредитования происходит обоюдный контроль (кредитора и заемщика) за тем, что бы займ был применен и возвращен. В экономической литературе контрольную функцию кредита авторы часто рассматривают лишь как контрольную деятельность кредитора что, на мой взгляд, является не совсем правильным.

На мой взгляд, контроль является незаменимой частью всего механизма управления кредитованием. В настоящее время каждый из субъектов хозяйства не имеет права дозволить себе того, чтобы пренебречь контролем над кредитом. Верное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования, для того что бы заполучить выручку от предоставления, либо получения займа.

 

Существует большое различие в исполнении контрольной функции кредита со стороны заемщика и со стороны кредитора. Кредитор осуществляет контроль как за объектом кредитных отношений (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Однако, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он только осуществляет контроль за движением средств, которые он одолжил.

Все функции кредита тесно связаны между собой, их взаимодействие обеспечивает устойчивость кредитных отношений. Конечно, если есть желание можно выделить и наиболее больший набор кредитных функций: аккумуляция временно свободных средств; регулирование оборота денег; экономия издержек обращения и т.д.

 

Структура кредита.

 Структура есть  то, что остается устойчивым, неизменным  в кредите. Кредит состоит из  элементов, находящихся в тесном  взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде  всего, субъекты его отношений.  В кредитной сделке субъекты  отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Становление кредитора  и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения. Процесс  купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению  продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель – должником.

 

Формы кредита.

В зависимости от ссуженной  стоимости целесообразно различать  товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Товарная форма кредита  исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.

 В современной практике  товарная форма кредита не  является основной. Наиболее предпочтительна денежная форма кредита.

Денежная форма кредита - наиболее типичная форма, она преобладает в современном хозяйстве. Это и понятно, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

 Вместе с товарной и денежной формами кредита существует и также смешанная форма. Она возникает, к примеру, когда кредит функционирует сразу в двух формах: товарной и денежной. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.

Смешанная форма кредита наиболее часто используется в экономике развивающихся стран, которые рассчитываются за денежные ссуды поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственной продукции). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

 В зависимости от  того, кто в кредитной сделке  является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Если банк, например, предоставляет  кредит населению, а физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором — заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором — кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита.

 

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это  означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

 Первая особенность  банковской формы кредита состоит  в том, что банк оперирует  не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность  заключается в том, что банк ссужает  незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность  данной формы кредита характеризуется  следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это  означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

 

При хозяйственной (коммерческой) форме  кредита кредиторами выступают  хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в  силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Скорее всего, понятие «коммерческий» кредит возникло, благодаря долговым отношениям, которые возникают между поставщиком и покупателем, когда предоставляется договорная отсрочка платежа. Термин «коммерческий» значит торговый, то есть образовавшийся на базе  особых условий при продаже товара. Эволюция взаимоотношений между предприятиями порождает не только отсрочку платежа за товар, но и другие формы. В современном хозяйстве фирмы выдают друг другу чаще всего не товарный, а денежный кредит. Сейчас, банки не являются монополиями, ссуды могут давать практически любые предприятия и организации, которые имеют свободные денежные средства. Очень распространена ситуация, когда крупные предприятия предоставляют друг другу кредиты. Понятие «коммерческий» кредит в его классическом понимании уступает его толкованию как хозяйственного кредита, предоставляемого предприятиями-кредиторами в товарной и денежной форме. Хозяйственный кредит выдается в основном на короткий период, а, например, банковская ссуда очень часто предоставляется на долгий срок.