Современная ситуация на кредитном рынке России

Государственная форма кредита имеет место быть в том случае, когда государство выступает в качестве кредитора и  выдает ссуды различным субъектам. Государственный кредит необходимо отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный займ чаще всего выдается под определенные государственные программы (на восстановление народного хозяйства после войны, на развития тяжелой промышленности и пр.). Займы размещаются, как правило, на долгосрочный период(на пять, десять и даже двадцать лет). Если сравнивать государственные займы, которые довольно распространены в хозяйстве и государственную форму кредита, то видно, что последняя часто предоставляется с помощью банков, имеет не такое широкое применение, как займы и в какой-то степени становится международной формой кредита. В международной форме кредита участники сделки остаются неизменными, в отношения вступают те же субъекты - банки, фирмы, государства и население, только отличием этой кредитной формы выступает то, что один из участников принадлежит другой стране, является иностранным субъектом. Не смотря на то, что Российская Федерация предоставляет ссуды другим странам, она больше является заемщиком, чем кредитором.

В гражданской форме кредита кредиторами выступают отдельные лица, граждане. Такие отношения нередко называются частной (или личной) формой кредита. Частная форма кредита применяется с любым из других участников кредитно-денежных отношений и носит как товарный, так и денежный характер.

При взаимоотношении физических лиц между собой данная форма кредита зачастую носит так называемый «дружеский» характер: процентная ставка ниже, чем в банках, в некоторых случаях вообще не берется; договор не заключается, вместо него не редко используется долговая расписка, но и ее часто не применяют. Доверие здесь приобретает очень большое значение. Нередко срок этого кредита не является жестким, и довольно часто является условным.

 

        Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя Центральный Банк, сеть коммерческих банков и другие кредитно-расчётные центры. Помимо этого, в банковскую систему включаются специализированные организации, которые обеспечивают деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

       Банк – кредитная организация, созданная с целью аккумуляции временно-свободных денежных средств и предоставление их в ссуду(кредит) под ссудный процент. Основное назначение банка – посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Функции банков.

   Исходя из сущности банковской деятельности, выделяют следующие функции банков:

а) привлечение денежных средств и превращение их в ссудный капитал,

б) стимуляция накоплений в народном хозяйстве,

в) посредничество в кредите,

г) посредничество в платежах,

д) создание кредитных средств обращения,

е) посредничество на рынке  ценных бумаг,

ж) предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

 

Центральный банк.

Что же собой представляет Центральный Банк? Центральный Банк (ЦБ) (или Банк России) - это государственный банк, который стоит во главе всей банковской системы России, утвержден единственным эмиссионным центром, который выполняет функции государственного регулирования кредитно-денежных отношений и принадлежит государству. ЦБ является юридическим лицом, имеет свой устав и с помощью своих доходов осуществляет расходы. Управление Банком России принадлежит Совету директоров, в состав которых входят председатель, его заместители и руководящие основными отраслями.

 

Начиная с  1992 года, кредитно-денежная политика Центрального Банка устремлена на получение финансовой стабильности, в первую очередь, на то, чтобы уменьшить среднегодовой уровень инфляции, укрепить курс национальной валюты и обеспечить стабильность платежного баланса страны, создать необходимые условия для исполнения сдвигов в экономике в лучшую сторону.

 

Денежно-кредитное регулирование осуществляется Центральным банком, с помощью, так называемого принципа количественных ограничений на прирост денежной массы. Начиная с 1996 года, главные направления политики в кредитной сфере сместились в сторону повышения действительного предложения денег в экономике при дальнейшем понижении среднемесячных темпов инфляции.

Следует отметить, что кредитно-денежная политика может осуществляться двумя методами: прямой метод и косвенный метод. Главное отличие одного метода от другого состоит в том, Центральный банк или косвенно воздействует с помощью ликвидности учреждений кредита, или устанавливает ограничение на кредитование экономики государства.

 

Функции центрального банка.

Выделяют следующие важные функции  Центральных банков:

а) эмиссионная монополия по отношению к банкнотам,

б) центральные банки являются банками  правительства,

в) проведение кредитно-денежного  регулирования,

г) служат расчетным центром в  банковской системе.

 Как уже было сказано выше, одной из основных функцией ЦБ является эмиссия банкнот и регулирование денежного обращения. Клиентами этих банков становятся коммерческие банки. Центральные банки имеют на собственных счетах большие денежные резервы коммерческих банков, а так же они предоставляют им кредиты.

Центральный банк по своей сути является банкиром своего государства. Он выполняет одну из важных ролей по эмиссионному исполнению бюджета государства, а также обслуживает государственный долг, помещает акции и облигации займов государства и обязательства казначейства на денежном рынке. Операции центрального банка являются особыми, потому что сам центральный банк - особый.

Одна из главных особенностей операций Банка России заключается в том, что начало образования его ресурсов заключается не собственных капиталах и вкладах, которые были привлечены в этот банк, а эмиссия денежных средств. Помимо этого, одна из функций Центрального Банка заключается привлечение вкладов коммерческими банками и государством. Некоторую часть своих денежных средств коммерческие банки  хранят на собственном счете в Банке России, это делается, чтобы удовлетворять всем требованиям вкладчиков по выдаче наличных денег. Банк России не предоставляет коммерческим банкам проценты по их вкладам, но проведение расчетных операций для них предоставляет бесплатно. Также, значительная часть в пассивах Банка России отводится вкладам государства. В том случае, когда ЦБ предоставляет кредит коммерческим банкам, они выплачивают ему очень большие проценты. Это называется учетной ставкой центрального банка. К двум самым главным заемщикам эмиссионных банков можно отнести государство и коммерческие банки. Когда у коммерческого банка проявится неустойчивая денежная политика, он будет вынужден взять ссуду у центрального банка. Эти ссуды могут быть разделены на следующие виды:

а) перезалог векселей,

б) перезалог ценных бумаг,

в) целевые ссуды, которые направлены на инвестиционные проекты.

Перезалог векселей – это  предоставление краткосрочных ссуд под векселя. Перезалог ценных бумаг - предоставление ссуды под ценные бумаги.

Как отмечалось выше, еще одним кредитором у ЦБ выступает государство. Существует два вида такого кредитования:

а) при устойчивом состоянии государственных финансов,

б) при неустойчивом состоянии государственных финансов.

В том случае, если государственные финансы стабильны, центральный банк дает ссуды только для краткосрочных потребностей государства, а так же предоставляет их и для того, что бы оплатить кассовый дефицит государственного бюджета. Кассовый дефицит можно определить как временный дефицит, в котором доходы меньше расходов.

Если государственные финансы неустойчивы, то государство вынуждено брать много ссуд у ЦБ, что порождает инфляцию. Кроме того, центральный банк покупает и продает иностранную валюту. Операции на открытом рынке представляют собой куплю-продажу государственных акций и облигаций. Это является одним из способов финансирования государства. Таким образом, центральный банк влияет на рынок денег.

 

Коммерческие банки.

В механизме функционирования кредитной системы значительная роль отводится коммерческим банкам. Они накапливают большую часть ресурсов кредита, дают клиентам содержательный комплекс финансового обслуживания, сюда входит выдача ссуды, прием депозита, расчет, купля-прожажа акций и облигаций, обмен валюты. В зависимости от того, как формируется  уставной капитал, банки можно разделить на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. В большинстве стран акционерные банки занимают самое главное место.

Коммерческий банк - это такое предприятие, которое организует мобилизацию ссуды, для того, чтобы получить прибыль. Для того чтобы определить сущность коммерческих банков, следует выделить их основные функции:

-аккумуляция и распределение капитала;

-посредническая функция;

-проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

-выпуск и размещение ценных бумаг;

-консультирование клиентов.

Аккумуляция и распределение денежного капитала- одна из самых старых и важных функций коммерческих банков. Средства, которые распределяются банком, во-первых, предоставляют их владельцам доход, который проявляется в виде процента, а во-вторых, эти средства создают основу для того, чтобы проводить ссудные операции. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств, а затем превращение в капитал.

Посредническая функция - одна из самых важных функций банков. Непосредственным кредитным отношениям между кредиторами и заемщиками может препятствовать то, что объем капитала, который предлагается в ссуда не совпадает с потребностью в данном капитале. Так же может не совпадать срок, который нужен заемщику со сроком освобождения этого капитала. Установлению непосредственных кредитных связей между кредиторами и заемщиками препятствует и риск неплатежеспособности последнего. Благодаря тому, что коммерческие банки исполняют роль финансовых посредников, эти затруднения устраняются.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Большая часть расчетов между фирмами осуществляется безналичными путями. Коммерческие банки исполняют роль посредников платежей. По поручению клиентов, они могут выполнять следующие действия: осуществление платежей, прием денег на счета, учет всех денежных поступлений.

Для того чтобы, платежная  система функционировала эффективно, требуется совершенствование технологии расчетной операции. Для этого создают разного рода системы расчета. К примеру, клиринговые системы больших банков с из филиалами и отделениями. Это позволяет банкам производить клиринговый зачет большой части платежей в стране. В качестве другого примера, можно рассмотреть так называемые жиросистемы, которые образованы банками — участниками всех расчетов. Централизация платежей в банках приводит к уменьшению издержек обращения, а для того, чтобы ускорить и повысить надежность операции внедряются электронные системы расчетов.

 

Организация выпуска  и размещения ценных бумаг. Благодаря этой функции, реализуется одна из важных функций банков - организация первичного и вторичного рынка ценных бумаг. Выпуская и размещая ценные бумаги, коммерческие банки могут направлять капитал для производственных целей, для финансирования расходов государства. Рынок ценных бумаг не только пополняет кредитную систему, а так же тесно взаимодействует с ней. К примеру, банки дают участникам рынка ценных бумаг кредиты для того, чтобы подписать ценные бумаги новых выпусков, а последние, в свою очередь, продают ценные бумаги банкам для того, чтобы они их продали снова. Если юридическое лицо, на чье имя зарегистрированы ценные бумаги, само продает их, то банк имеет возможность обеспечивать подписчиков на те ценные бумаги, которые он выпустил.

Консультирование клиентов. Коммерческие банки консультируют клиентов по различным вопросам. Чаще всего к ним относят вопросы по повышению кредитоспособности клиентов; получение лизинга, каких-либо инновационных кредитов, применение различных новых форм расчета, использование кредитных карт, составление отчета и др. В последние несколько лет расширяются информационные услуги, которые связанны с предоставлением информации о кредитоспособности клиента коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЧАСТЬ 2. ДИАЛЕКТИКА РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА.

    С начала 90-х годов, в России сформировалась новая банковская система, построенная на основе

разгосударствления и  развития кредитных институтов различных форм