Современная платежная система Российской Федерации

- технократизация  экономических отношений;

- интенсификация  международного государственного  регулирования.

Таким образом,  сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота  денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций и

в) повышение  уровня защищенности платежного инструмента  и платежной схемы в целом.

Вариантами  решения этой задачи являются:

а) расширение спектра услуг, предоставляемых  клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг),

б) перевод  традиционных платежных средств  на новую технологическую основу (смарт-карты),

в) создание принципиально новых платежных  инструментов (электронные и мобильные  деньги).

Схема электронной  платежной системы выглядит следующим  образом:

1) Лицо  или организация, желающие осуществлять  и принимать платежи электронными деньгами, обращаются в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

2) По  заявлению клиента эмитент выпускает  электронные деньга, при этом  сумма номиналов электронных  купюр равна сумме депозита.

3) Эмиссия  электронных денег фиксируется  в компьютерной базе данных, через  которую впоследствии происходит  управление платежами.

4) При  совершении расчета держатель  электронных денег переводит  некую сумму на указанный получателем  (торговой организацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупателя _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы.

5) Для  завершения платежа получатель  предъявляет электронные купюры  эмитенту.

6) Эмитент  производит кредитование депозита.

Появление еще одного вида платежного средства — мобильных денег — обусловлено  возникновением так называемой мобильной  коммерции. Мобильная коммерция  — это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств.

Разработки  в области мобильных платежных  систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные. Первый способ заключается в использовании мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки.

Можно с  уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом  соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых платежных схем являются:

— минимизация  издержек,

— возможность  осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи,

— повышение  уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах,

— ускорение  оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет  сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи  с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.

Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна  для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

Серьезное нарушение функционирования платежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. Причиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

- риск ликвидности, возникающий  в связи с тем, что один  из участников системы будет  иметь недостаточно средств для  выполнения финансовых обязательств  в системе в полной мере  и в срок, хотя, возможно, сможет  это сделать когда-то в будущем.  Этот риск не означает неплатежеспособности  участника, а означает нехватку  средств для выполнения обязательства  на данный момент;

- кредитный риск, возникающий в  связи с тем что один из  участников в системе не сможет  полностью выполнить свои обязательства  на данный момент или на  любой момент в будущем. Он  означает потерю средств другими  участниками. Вначале он ничем  не отличается от риска ликвидности;

- правовой риск, возникающий в  связи с тем, что плохая юридическая  база или неудовлетворительно  действующие правовые инструменты  вызовут или усугубят кредитный  риск или риск ликвидности;

- операционный риск, возникающий  в связи тем, что такие операционные  факторы, как технические неполадки  или операционные ошибки, вызовут  или усугубят кредитный риск  или риск ликвидности; 

   - системный риск: в контексте  платежных систем это риск  того, что неспособность одного  из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок.

Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки.

Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная.

 

3.3 Цели и методы наблюдения за платежными системами

Наблюдение за платежными системами  — сравнительно новое направление  в банковской деятельности. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платежными системами за несколько  дней 

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов  государств, поскольку в связи  с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость  национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных  систем.]

Внутригосударственные интересы к  функционированию платежных систем основаны на том , что они должны обеспечивать потребности экономики  и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются  самые высокие требования по эффективному и надежному 
осуществлению расчетов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессам, происходящим в платежных системах, уделяется все большее внимание, которое по степенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платежными системами.                                                                                                                                               

Международными финансовыми институтами  предлагается следующее определение  термина: наблюдение за платежными системами  — это задача центрального банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платежных  систем и на защиту финансовой системы 

Наблюдение за платежными системами, равно как и банковский надзор за кредитными организациями, направлено на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор за кредитными организациями, в частности, направлен на защиту интересов вкладчиков и кредиторов, нормативно-правовое регулирование, влечет за собой детальную проверку каждой кредитной организации.

Целями наблюдения за платежными системами  являются:

• достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования;
• выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение. 

Достижение  этих целей реализуется Банком России следующими методами:

— сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние  платежных систем и безналичных  расчетов;

— систематический анализ этих показателей  как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, т. е. мониторинг показателей платежных систем; 

            — прямое воздействие на собственную  платежную систему;

— влияние на функционирование частных  платежных систем путем установления правил проведения платежей. 

Работа по формированию комплекса  базовых показателей для проведения наблюдения за платежными системами  осуществляется Департаментом по двум параллельным направлениям.

Систематический анализ показателей  платежных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие  текущее состояние платежной  системы, на протяжении определенного времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным своевременно наметить пути предотвращения негативных явлений.

Результаты наблюдения за собственной  платежной системой, в которой  Банк России является владельцем и оператором, реализуются Банком России путем непосредственного воздействия на происходящие в ней процессы различными способами: установлением нормативной базы, техническим усовершенствованием, тарифной политикой, управлением ликвидностью.

Это нацеливает нас на дальнейшую работу по совершенствованию  платежной системы, являющейся важнейшим элементом, обеспечивающим функционирование экономики. Наблюдение за платежными системами позволяет не только обеспечить их надежное и эффективное функционирование, но и планировать и прогнозировать их дальнейшее развитие.

 

Заключение

Поскольку каждый хозяйствующий субъект  пользуется платежной системой для инициирования и получения платежа, то банки должны стремиться удовлетворить потребности своих клиентов как инициаторов, так и получателей платежей.

Развитие  экономики любого государства сегодня  невозможно без высокоэффективной  системы денежного обращения  и использования современных  платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное  развитие различных форм безналичных  расчетов.

Развитие экономики любого государства  сегодня невозможно без высокоэффективной  системы денежного обращения  и использования современных  платежных механизмов. Платежный  механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в  хозяйственной  системе. Методы платежа делятся на наличные и  безналичные. Безналичные расчеты  постепенно вытесняют налично-денежные платежи в  денежных системах различных  стран. Современные платежные системы  позволяют банку расширять сферу  услуг, охватывая бездоходные для  него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.

Российская банковская система  смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время  уровень автоматизации отдельных  российских банков значительно превосходит  западный. Для организации систем передачи информации о платежах и  расчета по ним в России были применены  наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных  на использовании пластиковых карт, которые более подробно  рассмотрены  в курсовой работе.

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) с изменениями и дополнениями.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" с изм. и доп.
3. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.
4. Положение  ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп.).
5. Положение ЦБ РФ № 23-П от 09.04.98 г. «О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемых с их использованием ».
6. Положение ЦБ РФ № 36-П от 23.06.98г. «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» с учетом дополнений и изменений.
7. Положение ЦБ РФ № 2О-П от 12.03.98г. «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», в редакции  дополнения Указание №774-У от 11.04.2000 г.;
8. Аитметова Д.И., Шарова С.А. Платежная система Российской Федерации: Учебно-методическое пособие. – Тверь: УМЦ БР, 1999.с.73
9. Банк России. Книга 1. Ю.С. Голикова, А.М. Хохленкова. – М.: Издательско-Консалтинговая Компания «Дека», 2000г.с.435
10. Банковское дело /Под ред. О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2002.с.360
11. Банковское дело: Курс лекций: Е. Жарковская, И. – М.: ИКФ Омега-Л, 2002.с.289
12. Банковское дело: учебник – М.: 2-е изд., перераб. и доп. /Под ред. проф. В.И. Колесникова, прф. Л.П. Кроливецкой.: Финансы  и статистика, 1998.с.365
13. Банковское дело: Учебник /Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – М.: Юристъ, 2002.с.356
14. Банковское дело: учебник для средних профессиональных учебных заведений /Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Юнити-Дана, Единство, 2002.с.356
15. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.Н. Кроливецкой 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003.с.396
16. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие /Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Дону: Феникс, 2001.с.283
17. Кочеткова Н. М. цели и методы наблюдения за платежными системами//Деньги и кредит.2003 г. № 1. с.12-15
18. Чуб А. В. мировые тенденции развития средств платежа//Вестник МГУ. сер. 6 .Экономика.2003. № 1. с. 54-74
19. Милоянина В.В. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов//Деньги и кредит. 2003 г. № 2. с.48-56