Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

Меры для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

1. Монетарные меры

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе.

2. Повышение капитализации банковской системы

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

• обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

• страхование средств юридических лиц в банках;

• законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов – данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

• предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

Заключение

Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. Была определена среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

Главные проблемы банковского сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз говорить о какой-либо конкурентоспособности не приходится. Но не менее важны вопросы развития и совершенствования банковской нормативной базы. Иные законы, необходимые для нормального развития, не принимаются годами, другие требуют доработки уже в процессе правоприменительной практики.

В данной работе изучена основы, функции и структура банковской системы России. Проанализирована деятельность Банка России и кредитных организаций за несколько лет. В результате проделанной работы выявлены основные проблемы банковской системы, которые особенно остро проявились в период мирового кризиса.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России– создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах.

Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.

В целом ситуация в банковском секторе непростая, но находится под контролем ЦБ. Основная проблема – с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике сказываются на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. Банки в этой  ситуации наращивают резервы.. От государства для стабилизации в этом секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае мы получим жизнеспособную банковскую систему. Если у банков много плохих долгов, то, как показывает опыт, такие «зомби-банки» тормозят развитие экономики. В течение текущего года, по расчетам аналитиков, просроченная задолженность в целом по российской банковской системе будет находиться в среднем на уровне 10%, и для решения проблемы «плохих долгов» потребуется 1 трлн.рублей. Но если показатель просроченной задолженности вырастет до 20%, то средств потребуется вдвое больше.

С целью совершенствования банковской системы Банк России продолжит работу по следующим направлениям :

– обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников) ;

– упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

– оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

– обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

– рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности.

Список используемых источников и литературы

1.                  Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Федеральный закон " О Центральном банке Российской федерации (Банке России)", от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).-Правовая Система Гарант, 2007 г.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.).- Правовая Система Гарант, 2008 г.

3. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. Федеральных законов от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. 26.07.2006), от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 26.07.2006 № 131-ФЗ, от 30.12.2006 № 267-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 05.07.2007 № 127-ФЗ Консультант Плюс, 2007 г.

4. Инструкция БР №7б-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» от 24.08.97 // ВБР № 63 от 02.09.1998

Инструкция БР 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.04.04 // ВБР № 63 от 06.02.04

5. О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации //Финансовая газета, 1996, №26.

6. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" Консультант Плюс, 2007 г.

7. Положение Банка России от 16.06.1999 № 77-П "О порядке и условиях проведения торгов иностранной валютой за российские рубли на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж" Консультант Плюс, 2007 г.

2. Сборники, учебники и учебные пособия

8.Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России. М., 1998.- 267 с.

9.Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 2002.- 405 с.

10.Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2006.- 576 с.

11.Банковское дело /Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2002.- 303 с.

12.Банковское законодательство /Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2007.- 387 с.

13. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2003.-302 с.

14.Банковское дело /Под ред. В.А. Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2006.- 68 с.

15.Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2006.- 751 с.

16.Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 2007 г.

17.Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 2001.- 487 с.

18. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. – 2006.

19.Финансы. Денежное обращение, кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М., 2000.- 340 с.

20.Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,2005.- 458 с.

21. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2005.- 440 с.

22.Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2007.- 534 с.

23.Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие/ под ред. Е.Г. Черновой. – М.: ТК Велби, 2004.- 280 с.

24.Банковская система и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные отношения, 2005, №10- с.3-7.

25. Валиев М.Ш. Банковский кредит как фактор разрешения противоречий развития реального и монетарного сектора экономики.// Экономика и управление, 2007, №2- с.66-71.

26. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками.// Финансы и кредит,2008,№2.- с.2-14.

27.Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2008, №1.- с.24-39.

28.Кредитный договор//Деньги и кредит, 2008, №3.- с.20.

29.Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит, 2008,№9.- с.39-46.

30. Козлов А.А. Качество кредитной организации. Стоимость процессов. // Деньги и кредит, 2008, №7 – с.10-22.

31.Малый и средний бизнес//Финансы и кредит,2007, №9.- с.29-35.

32.Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 1995.

33.Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий//Банковское дело, 2005, №7. - с. 19

3. Статьи в научных сборниках и периодической печати

34. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы

Развитиия //Деньги и кредит №3, 2009 г.

35. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным

Кредитованием //Деньги и кредит №3, 2009 г.

36. /Чугунов А.В., Семкина Н.Н. Банковский сектор региона: анализ факторов развития/Деньги и кредит №2, 2009 г.

37. Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России /Деньги и кредит №12, 2008 г.

38. Бюллетень банковской статистики http://www.cbr.ru. – 2007.

39. Бюллетень банковской статистики http://www.cbr.ru. – 2008

40. Вестник Банка России. http://www.cbr.ru. – 2007

41. Вестник Банка России. http://www.cbr.ru. – 2008

42. Годовой отчет Банка России http://www.cbr.ru. – 2008

Приложение 1

Макроэкономические индикаторы

Приложение 2

Данные об объемах привлеченныхкредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц

Приложение 3

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств организаций (в руб.)

Приложение 4

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств организаций (в долл.)

Приложение 5

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) в рублях

Приложение 6

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) в долларах США

Приложение 7

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям (в рублях)

Приложение 8

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям (в долларах США)