Совершенствование кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24

Выдача кредита оформляет следующими документами.

Согласие на получение кредита в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, заявление на включение в программу страхования, уведомление о полной стоимости кредитами заемщика на срок кредита. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) менеджер-консультант направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки. В течение всего срока кредита менеджер-консультант осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом менеджер-консультант:

1 Контролирует внесение  Заемщиком платежей до погашения  кредита.

2 Контролирует осуществление соответствующих бухгалтерских проводок по погашению кредита.

3 Контролирует исполнение  Заемщиком своих обязательств.

4 Предоставляет Заемщику  информацию о состоянии ссудного  счета, размере очередного платежа  и т.п.

5 Не менее чем раз  в квартал проверяет финансовое  состояние Заемщика; путем опроса  Заемщика на предмет изменений  обстоятельств его жизни, которые  могут повлиять на его финансовое  положение и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом менеджером-консультантом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

 

Таблица 8. Отраслевая структура кредитов, предоставленных корпоративным и индивидуальным клиентам-резидентам Российской Федерации

	на 01.01.2013		на 01.01.2012
	тыс.руб.	%	тыс.руб.	%
Кредиты юридическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей), всего	109152 886	100.00	72147678	100.00
в том числе по видам экономической деятельности:
Добыча полезных ископаемых	46 964	0.04	66 523	0.09
Обрабатывающие производства	5 577 382	5.11	5 691 731	7.89
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	9 397	0.01	21 886	0.03
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	380 331	0.35	388 640	0.54
Строительство	2 996 891	2.74	3 308 064	4.59
Транспорт и связь	5 703 659	5.23	4 951 304	6.86
Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	32 601 374	29.87	31610013	43.81
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	17 818 446	16.32	14692089	20.36
Прочие виды деятельности, в том числе на завершение расчетов	44 018 442	40.33	11417428	15.83
Из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства	68 664 386	62,91	63709778	88,30
из них:
– индивидуальным предпринимателям	23 364 590	21.41	22573368	31.29
Кредиты физическим лицам, всего,	565 803 394	100.00	402571251	100.00
в том числе по видам:
жилищные кредиты	45 974 292	8.12	27 280 493	6.78
ипотечные кредиты	117 906 993	20.84	88 144 452	21.90
автокредиты	70 486 140	12.46	50 177 372	12.46
иные потребительские кредиты	331 435 969	58.58	236968934	58.86

 

 

Кредитование населения является приоритетным направлением розничного бизнеса Банка. Это обстоятельство обусловливает структуру кредитного портфеля, основная часть которого (без учета операций на рынке межбанковского кредитования) сформирована за счет кредитов, предоставленных клиентам – физическим лицам. По состоянию на 01.01.2013 объем займов гражданам достиг 565,8 млрд. руб., увеличившись за 2012 год на 40,6%. Наибольший прирост (68,5%) отмечен по жилищным кредитам. По остальным направлениям кредитования физических лиц увеличение составило от 33,8% (ипотека) до 40,5% (автокредиты).

Структура активов Банка за 2012 год не претерпела существенных изменений, поэтому качество кредитного портфеля имеет определяющее значение при оценке качества активов в целом. Основная часть активов Банка представлена ссудной задолженностью высокого качества. По состоянию на 01.01.2013 92,7% выданных кредитов были классифицированы в I и II категории качества, в то время как удельный вес проблемной и безнадежной задолженности, отнесенной к IV и V категориям, составил на конец отчетного года 5,8%. Такие показатели свидетельствуют о сбалансированной кредитной политике Банка и низком уровне кредитного риска. Доля просроченной задолженности в активах Банка на 01.01.2013 составляет 7,2% (8,5% на 01.01.2012).

Еще более динамичное развитие отмечено в 2012 году в области кредитования юридических лиц. Объем таких ссуд на 01.01.2013 составил 109,2 млрд.руб., что означает прирост по сравнению с предыдущим годом на 51,3%.

Кроме того, в 2012 году ВТБ24 продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2012 года партнерами банка по программам потребительского кредитования стали такие сети, как «Электрофлот» и «Эксперт». По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1 млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. руб.

В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ВТБ24 в 2012 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ВТБ24 на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2012 года банк выдал более 397000 автокредитов на общую сумму свыше 223,66 млрд. руб. Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 338000.

В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».

В течение 2012 года ВТБ24 занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. Были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ВТБ24 является ипотечное кредитование. К середине 2012 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.

На конец года объем портфеля ВТБ24 по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % – кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % – на кредиты в долларах США.

Условия предоставления кредитов физическим лицам представлены в Приложение В.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

- формирование диверсифицированной  структуры розничного кредитного  портфеля по региональному, валютному  признаку, по суммам и срокам  выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

- установление нормативов stop-loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам  продуктов и региональным характеристикам;

- используются методики, прогнозирующие уровень риска  в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования  и недопущения уровня риска, превышающего  нормативные значения;

- ведется активная работа  по разработке скоринговых карт  на основе статистического и  эконометрического анализа розничного  кредитного портфеля с применением  передовых технологий и международного  опыта;

- сотрудничество с кредитными  бюро позволяет оценить возможные  кредитные риски, основанные на  предыдущей кредитной истории  заемщика, на этапе рассмотрении  заявок физических лиц;

- в Банке применяется  дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке  кредитных заявок физических  лиц. Действующая в Банке система  оценки кредитных заявок позволяет  отобрать для целей кредитования  заемщиков, отвечающих требованиям  Банка по уровню кредитного  риска и характеризующихся хорошей  кредитоспособностью;

- использование централизованной  системы принятия решений при  выдачи кредита физическим лицам;

- контроль за выполнением  установленных лимитов и принятых  решениях;

- обязательный постоянный  мониторинг качества розничного  банковского портфеля, отдельных  групп и отдельных ссуд;

- проведение постоянных  мероприятий по сбору просроченной  задолженности;

- формирование резервов  на возможные потери по ссудам  согласно порядку, установленному  нормативными документами Банка  России, а также резервов в  соответствии с международными  стандартами финансовой отчетности. По всем выдаваемым Банком  кредитам на постоянной основе  в результате комплексного анализа  деятельности заемщиков, их финансового  состояния, качества обслуживания  долга, обеспечения, а также всей  имеющейся в распоряжении Банка  информации производится оценка  кредитного риска по ссудам. При  выявлении признаков обесценения  ссуды (т.е. потери ссудной стоимости  вследствие неисполнения либо  ненадлежащего исполнения заемщиком  обязательств по ссуде перед  Банком в соответствии с условиями  договора либо существования  угрозы такого неисполнения) Банк  в обязательном порядке формирует  резерв на возможные потери  по ссудам.

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ВТБ24 в сфере предоставления розничных услуг в 2012 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2012 году благодаря эффективной кредитной политике ВТБ24 потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

В рамках реализации стратегии развития группы ВТБ в 2011-2013 годах со второго квартала текущего года банк ВТБ внедрил новую кредитную процедуру, целью которой является повышение конкурентоспособности кредитного предложения ВТБ и эффективности работы Банка.

Основной задачей нововведений является повышение оперативности принятия решений по лимитам и сделкам, содержащим кредитный риск, с сохранением принятых в ВТБ высоких стандартов качественной оценки принимаемого Банком риска.

Реформа кредитной процедуры включает в себя следующие основные изменения:

- нормативное время принятия  решения по выдаче кредита  для среднего бизнеса сокращено  на 30-40%, для крупных клиентов –  на 50-70%;

- перераспределены отдельные  функции между подразделениями, являющимися участниками кредитного  процесса;

- четко регламентирован  процесс подготовки и принятия  решений уполномоченными органами  головного офиса по заявкам  филиалов;

- ускорен порядок подготовки  и рассмотрения вопросов по  незначительным изменениям условий  действующих лимитов/сделок;

- исполнение сроков включено  в систему мотивации подразделений.

- создан единый кредитный  департамент, ответственный за анализ  и структурирование кредитных  сделок в головном офисе, а  также за организацию и улучшение  практики кредитной работы в филиалах Банка.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ВТБ24 сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитная политика ВТБ24 строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

Основная цель кредитной политики ВТБ24 – формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.