Автор: Пользователь скрыл имя, 04 Марта 2013 в 09:30, дипломная работа
Цель дипломной работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.
Задачи дипломной работы:
рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
провести анализ кредитования физических лиц в банке ЗАО «ВТБ-24»;
разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ЗАО «ВТБ-24».
Введение
1. Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы
1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном этапе
1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц
2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»
2.1 Краткая характеристика банка
2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»
2.3 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»
3. Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»
3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан
3.2 Совершенствование кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» в области кредитования физических лиц
Заключение
Список литературы
Предлагается разработка и внедрение системы скоринга, позволяющей оценивать кредитный риск заемщика и всего кредитного портфеля на основании уникальной модели, адаптивной к данным. Модель скоринга физических лиц может базироваться на анкетных данных заемщиков, экспертных знаниях менеджмента банка, численных оценках, полученных на статистике «плохих» и «хороших» кредитов, численных оценках, построенных на объективной региональной и отраслевой информации.
В результате работы модели по оценке
конкретного заемщика формируется
кредитный портрет
Методология решения базируется на анализе специфики деятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, могут быть построены скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии конкретных регионов и отраслей. Наиболее мощными по точности оценки кредитного риска являются модели, использующие комплексный подход, т.е. учет всех данных и экспертных знаний менеджмента банка.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
Для построения скоринговой системы могут быть использоваться следующие типы данных:
В качестве иллюстрации на рис. 3.4 приведен пример бизнес-процесса работы банка по кредитной заявке — от первого контакта с клиентом до принятия банком предварительного решения о предоставлении кредита на определенную сумму (до выбора заемщиком квартиры). Видно, что тут основную роль в снижении рисков до минимума играет согласованная работа всех сотрудников банка в соответствии с утвержденной схемой принятия решения.
Рисунок 3.4- Пример бизнес-процесса принятия решения о предоставлении ипотечного кредита (до выбора квартиры заемщиком). Общая схема (для примера) и технология формирования заключения аналитиком банка
Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от вндерния системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле 3.3:
Э = Д–З (3.3)
Где Д – доход от внедрения системы;
З – затраты банка на внедрение системы.
Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1000 тыс. руб.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %. Как уже указывалось, согласно стратегическим планам ЗАО «ВТБ-24» на 2009 год, потребительский кредитный портфель банка составит 130996,5 тыс. руб. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2008 года, т.е. 1,3 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2009 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:
130996,5 * 1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.
С внедрением скоринговой системы величина просроченных и безнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит:
1702,95 – 468,3 = 1234,63 тыс. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:
1234,63 – 1000 = 234,63 тыс. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит ЗАО «ВТБ-24» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).
Предлагаются следующие
- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
- ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.
Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе, то у него есть возможность по истечении срока кредитования продать машину за достаточно высокую цену. К примеру, трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.
Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.
Автокредитование с обратным выкупом – это относительно новый вид автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые банки по схеме «buy-back» представлены в табл. 3.2.
Таблица 3.2 Программы кредитования банков по схеме «buy-back» (2008 г.)
Банк |
Автомобиль |
Размер первого взноса (%) |
Срок кредитования (мес.) |
Ставка (% годовых) |
Размер отсроченной |
«Балтийский» |
Audi, Jaguar, |
от 10 |
до 36 |
9 ($), 13 (руб.) |
|
Mercedes, Volvo, | |||||
Volkswagen, Skoda, | |||||
Nissan | |||||
Банк «Сосьете |
Audi, Volkswagen, |
от 15 |
12-36 |
от 9 ($) |
50-25 |
Женераль Восток» |
Skoda |
||||
Московский кредитный банк |
Volvo |
от 10 |
до 36 |
от 10,5 ($) |
40 |
Первый республиканский банк |
любой автомобиль иностранного производства |
от 10 |
до 36 |
от 10 ($) |
50 |
Промсвязьбанк |
Audi, Hyundai, |
От 10 |
24-36 |
От 10 |
50-35 |
Mitsubishi | |||||
Райффайзенбанк |
Audi, BMW, Land |
от 20 |
12-36 |
От 10 |
45-25 |
Rover, MINI, | |||||
Jaguar, Mercedes, | |||||
Volvo | |||||
«Союз» |
Hyundai, Peugeot, |
от 0 |
24-36 |
от 9,9 ($) |
50-30 |
Suzuki, Kia, | |||||
Citroen, Renault, | |||||
Nissan, Volvo, | |||||
Audi |
Для ЗАО «ВТБ-24» предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»:
- срок кредитования – 36 месяцев;
- размер первоначального взноса – 10 % от стоимости автомобиля;
- процентная ставка – 15 %.
- размер отсроченной
Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».
Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.
Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.
Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.
Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:
(3.4)
где D – первоначальная сумма долга;
Т – срок долга в годах;
Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).
Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.
i = 15%;
Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна
yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.
Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.
То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.
Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.
По окончанию срока
350000 – 195750 = 154250 руб.
Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.
Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:
5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.
Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2007 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.
Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2007 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.
Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:
69166*241 = 16696006 руб.
Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.
Информация о работе Система кредитования физических лиц и ее совершенствование