Сбербанк РФ

     - широкий спектр инструментов анализа, т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания.

     Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля Банку Марий Эл необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса сейчас позволит обкатать саму процедуру и в дальнейшем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем.

Заключение 
 

     Подводя итог проделанной работы, хотелось бы отметить важную роль Сберегательного Банка России в обеспечении, нормального функционирования денежного обращения и всей финансово - кредитной системы. Сбербанк России играет важную роль в обеспечении кредитными ресурсами хозяйств, других банков, а в случае необходимости, и финансовой системы. При этом важно подчеркнуть, что подкрепление Сберегательным Банком кредитных ресурсов других банков, а также государственного бюджета осуществляется в настоящее время методами, отвечающими требованиям рыночной экономики и сложившейся мировой практики.

     Данная работа имеет своей целью изучение одного из специфических направлений деятельности СБ РФ, а именно операций по размещению кредитных ресурсов и оценке кредитоспособности заемщика.

     Активными основными операциями СБ РФ являются кредитование и работа с ценными бумагами. За анализируемый период произошли существенные изменения объемов и структуры размещения финансовых ресурсов. Банк Марий Эл все высвободившиеся и вновь поступающие привлеченные средства отделение направляло на наращивание кредитных вложений. За рассматриваемый период растет объем предоставленных кредитов коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в государственной собственности, потребительские кредиты физическим лицам и другие. Снижение предоставляемых кредитов наблюдается только по следующим категориям: некоммерческим организациям, находящимся в государственной собственности и финансовым органам субъектов РФ. Существенные сдвиги произошли в качественном составе кредитных вложений. Основными клиентами банка являются: сельскохозяйственные предприятия, торговые предприятия, предприятия связи, лесоперерабатывающие предприятия, частные предприниматели. За 3 года доля кредитных ресурсов, предоставленных индивидуальным предпринимателям, увеличилась до 18,8%, а в абсолютном выражении - до 1,45 млн. руб.

     Также значительно активизировалось кредитование физических лиц, причем оно осуществляется на все более длительные сроки. В абсолютном выражении кредиты, предоставленные физическим лицам увеличились за рассматриваемый период с 1,4 млн. руб. до 2,3 млн. руб. Вовлекая высокими темпами денежные средства в кредитный оборот, отделение практически со всех их сумм (в пределах возможного) стремилось получать отдачу.

     При этом основной прирост доходов за 3 года был достигнут за счет значительного увеличения кредитных вложений в анализируемом периоде и, соответственно, процентных доходов от этих операций. Еще более высокими темпами росли непроцентные доходы. Определенное развитие получило кредитование индивидуальных предпринимателей и негосударственных некоммерческих организаций, хотя доля процентных доходов по этим направлениям деятельности банка остается не существенной.

     Таким образом, решение проблемы инвестирования актуально и целесообразно. Обслуживание юридических и физических лиц в современных условиях возможно только в связи с перестройкой экономических отношений с учетом мирового опыта. В настоящее время система инвестирования находится на начальном этапе своего становления и перспективы ее развития зависят от ряда факторов, и прежде всего от финансовой стабилизации и инвестиционного потенциала народного хозяйства. В свою очередь, обеспечение товаропроизводителей заемными средствами должно быть оправданным и экономически эффективным. Это определяет необходимость проведения конкурса инвестиционных проектов и формирования региональной инвестиционной программы.

Список литературы 

1.Гражданский кодекс РФ.

2.Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от    29.07.2004) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

3.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ (в ред.   от 29.12.2004) "О банках и банковской деятельности".

4.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

5.Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

6.Положение Банка России от 29.03.04 № 255-П (в ред. от 13. 10.2004) "Об обязательных резервах кредитных организаций".

7.Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций".

8.Инструкция Банка России от 6 февраля 2004 г. №110-И (в ред. от 13.08.2004) «Об обязательных нормативах банка».

9.Указание Банка России от 13.10.2004 № 1506-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций".

10.Указание ЦБ РФ от 12 декабря 2006 года № 1759-У. о внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и  приравненной к ней задолженности».

11.Указание ЦБ №1759 У «О внесении изменений в Положение  Банка России от 26 марта 2004 года №254П»

12.«Банковское дело»  под редакцией Жукова Е.Ф., Эриашвили  Н.Д. М.: ЮНИТИ, 2006. - 575 с.

13.Белозерова В.В. «Риски рынка розничных кредитов -- насколько показательна цифра просроченных долгов»,  Банковский ритейл № 4/2007.

14.Готофчиков И.Ф. «Методы прогнозирования дефолтов клиентов в условиях массового потребительского кредитования», Банковское кредитование,2006, N 4

15.Давыдов Р.А. «Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании», Банковское кредитование, 2007, N 2.

16.Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. «Анализ и оценка  кредитоспособности заемщика». М.: КноРус, 2006 - 264 с.

17.Игнатов А.А. «Скоринговые системы в российской практике», Банковские технологии, 2008, N 5.

18.Лаврушин О.И. «Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие» О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007.

19.Лаврушин О. И. «Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс». СПб: КноРус - 2007. - 320 с.

20.Лаврушин О.И. «Банковские риски». СПб.: КноРус, 2007. -  232 с.

21.Литвиненко А. «Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц». "Бухгалтерия и банки", 2006, N 7.

22.Мальцев Э.В «Скоринговые системы в кредитовании». Банковский ритейл, 2009, N 1.