Роль кредита в экономике. Теории кредита

="justify">     · под производственные затраты, запасы сырья, незавершенного производства, готовой продукции, товаров и другие материальные объекты;

     · под ценные бумаги, гарантию третьих лиц, недвижимое имущество и без конкретного обеспечения;

     · на одной или нескольких стадиях кругооборота капитала;

     · на срок до года (краткосрочные), до 5 лет (среднесрочные) и до 40 лет (долгосрочные).

     Сосредоточение в коммерческих банках огромной массы денежных средств общества (предприятий, государства и населения) вынуждает их становится организаторами платежного оборота и кругооборота капитала во всех отраслях народного хозяйства.

     Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению (физическим лицам) в товарной и денежной формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного пользования. В потребительском обществе этот кредит очень важен. В промышленно развитых странах за счет потребительского кредита формируются современные условия жизни более трети населения. В товарной форме этот кредит предоставляется посредством продажи товаров с рассрочкой платежа. В зависимости от национальных традиций сроки кредита составляют от 1 до 10 лет с внесением первоначального взноса в размере 15 - 20% стоимости товара. В денежной форме кредит предоставляется гражданам при условии помещения депозита в банк в установленном размере.

     Государственный кредит - это денежные средства, предоставляемые взаймы государству под ценные бумаги для покрытия его расходов.

     Возникновение государственных расходов связанно с выполнением экономических и социальных программ развития общества и образованием дефицита бюджета вследствие превышения расходов над доходами. Кредиторами государства становится население, хозяйственные и финансовые структуры, а также коммерческие и центральные банки.

     К ценным бумагам относят краткосрочные казначейские векселя и облигации государственных займов, что позволяет классифицировать государственный кредит как денежный заем государству.

     В зависимости от сферы обращения займы подразделяются на внутренние и внешние. Первые основываются на выпуске ценных бумаг для продажи национальным, а вторые для продажи зарубежным кредиторам. В международной практике кредиторы получили название инвесторов или юридических и физических лиц, вкладывающих капиталы в развитие рыночной экономики данной страны.

     Международный кредит - это кредит в товарной и денежной формах, предоставляемый друг другу иностранными коммерческими партнерами и государствами.

      Товарные, или фирменные, кредиты используются при строительстве крупных хозяйственных объектов.

     Денежные кредиты предоставляются банками, консорциями банков и международными финансовыми институтами, включая МВФ, МБ и их территориальные подразделения. Такие кредиты предназначаются для производственных и стабилизационных целей, т. е. для поддержания платежных балансов и курсов национальных валют по отношению к иностранным валютам.

     Международный кредит - один из важнейших видов кредита, посредством которого поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства. С помощью этого кредита во всех отраслях народного хозяйства создаются транснациональные концерны, на которые приходится значительная часть поставок на мировые товарные рынки. Это способствует развитию внешней торговли и глобализации товарных и денежных рынков. 

 

2 Движение и законы кредита.  Кредит в развитии экономики 

     2.1 Стадии движения кредита 

     Стадии движения кредита как ссужаемой стоимости разработаны академиком РАЕН О. И. Лаврушиным. В соответствии с методологией Лаврушина движение кредита можно описать формулой 

, 

где - размещение кредита (сужаемых средств); - предоставление кредита заемщику; - использование кредита заемщиком; - высвобождение ресурсов из хозяйственного оборота заемщика; - возврат кредита; - получение кредитором ссуженных средств; - восстановление портфеля ресурсов кредитора.

Эта формула дает комплексное представление о всех стадиях движения кредита, начиная с выдачи и кончая возвратностью кредита и восстановлением ссудного портфеля банка-кредитора. Рассмотрим ее составляющие более подробно.

Размещение кредита ( ) - важный момент использования ссудных средств, которые не могут быть предоставлены каждому заемщику, нуждающемуся в ссудном капитале. Банки ведут отбор клиентов, выбирая тех и них, кто может обеспечить возвратность кредита. При расчете коэффициента кредитоспособности долги клиента сопоставляется со всеми его имущества, которые могут быть использованы для возврата ссуженных средств.

Предоставление кредита ( ) имеет цель расширить масштабы предпринимательства и получить дополнительную прибыль. Кредит предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в будущем, и стимулирует повышение интенсивности производства обращения товарной массы. В этом аспекте можно сделать вывод об авансирующей природе кредита, поскольку заемщик получает возможность сегодня использовать денежные средства, которые будут получены только завтра.

Использование кредита ( ) - одна из важнейших стадий его движения, с которой непосредственно связана эффективность предпринимательства и процесса кредитования. В условиях рыночной экономики эффективность кредитования зависит от правильности выбора товаров, работ и услуг, которые пользуются наибольшим спросом и обладают необходимой ликвидностью, т. е. способностью превратиться в деньги. Изучение рыночного спроса осуществляется на основе маркетинга, а принятие решения о производстве тех или иных видов товаров и работ - на основе менеджмента. Поэтому маркетинг и менеджмент являются важнейшими участками экономической работы современных коммерческих банков.

Высвобождение ресурсов ( ) как стадия движения кредита возникает после завершения реализации конкретного хозяйственного процесса кругооборота капитала. Завершение кругооборота означает появление на счете клиента в банке относительно свободных денежных средств, которые должны быть возвращены кредитору.

Возврат кредита ( ) означает обратный приток денежных средств от заемщика к кредитору. Погашение задолженности по предоставленным ссудам означает реализацию главного родового признака кредита - предоставление товаров и денег в долг. В результате кредит сохраняет статус отдельной экономической категории, посредством которой в обществе организуется двустороннее движение денежных потоков - от кредитора к заемщику и обратно. Этот процесс в полной мере соответствует требованиям денежного обращения, которое начинается и заканчивается в банках и других кредитных учреждениях.

Получение кредитором ссуженных средств ( ) означает возвращение последних на ссудные счета банков, посредством которых были предоставлены денежные средства. Возврат поддерживает ликвидность и платежеспособность банков как основу их корректных отношений с вкладчиками и обеспечения жизнеспособности.

Восстановление портфеля ресурсов ( ) служит обязательным условием расширения  процесса кредитования. «Экспансия» банков на денежном рынке всецело зависит от размера портфеля их ресурсов. Несвоевременное погашение задолженности по ссудам и списание их на убытки истощает портфель ресурсов банков. Это побуждает их обращаться к эмиссионным средствам центрального банка, что провоцирует развитие инфляционного процесса и дестабилизирует денежное обращение, так как снижает покупательную способность национальной денежной единицы.

Стадии кредита представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей, и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита из одной стадии в другую позволяет обеспечивать непрерывность его участия в хозяйственном обороте заемщика и обеспечить эффективное завершение процесса кредитования. 

     2.2 Законы кредита 

     Все экономические законы основываются на действии устойчивых феноменов, присущих экономическим категориям рыночной экономики. Кредит есть специфическая экономическая категория, обладающая только ему принадлежащими сущностью и законами.

     В современной экономической литературе рассматриваются два объективных специфических закона кредита: закон возвратности и закон возрастания кредитной стоимости.

      Закон возвратности кредита. Возвратность кредита - его главный родовой признак, без которого кредит не в состоянии существовать как самостоятельная или отдельная экономическая категория. Этим определяется сущность кредита как двусторонней формы движения стоимости - от кредитора к должнику и обратно. Разнонаправленный характер движения кредита наиболее полно характеризует его проявление в рыночной экономике.

     Возвратность кредита обусловлена действием ряда объективных причин. Главная из них связана с закономерностью циркуляции денежного обращения, содержание которой состоит в том, что деньги  начинают и заканчивают свое движение в банках. Денежные потоки кредита являются частью денежного обращения и поэтому всецело подчинены действию этой закономерности.

     Другая причина обусловлена закономерностями кругооборота капитала, требующими последовательного перехода капитальной стоимости из одной стадии в другую: из денежной формы стоимости в товарную и из товарной в денежную. Таким образом, капитал начинает и завершает свое движение в денежной форме. Завершение кругооборота капитала означает появление временно свободных денежных средств на счетах в банках. Кредит служит одним из источников формирования капитала и в его составе возвращается на эти счета.

     Последняя причина возвратности кредита обусловлена отсутствием у коммерческих банков права эмиссии денег. Банки вынуждены формировать оборотный капитал за счет мобилизации относительно свободных денежных средств общества. К этим средствам относятся вклады населения, денежные ресурсы предприятий и бюджета. Эти средства не принадлежат банкам и могут быть предоставлены заемщикам только во временное пользование, т. е. на условиях возвратности и срочности.

     Банки постоянно проводят работу по обеспечению возврата предоставляемых денежных средств. Эта работа основывается на мониторинге результатов производственно-финансовой деятельности кредитуемых предприятий. При повышенном кредитном риске и несвоевременном возврате предоставляемых средств банки прекращают кредитные операции и могут прибегнуть к досрочному взысканию ссуд.

     Закон возрастания кредитной стоимости. Кредит есть самовозрастающая экономическая категория; формула возрастания кредита Д - Д'. На поверхности экономики эта формула рождает представление о том, что деньги сами по себе обладают способностью приносить новые деньги. Действительно, любой кредитор в состоянии предоставить деньги взаймы коммерческому партнеру, банк обладает правом выдать своему клиенту денежную ссуду, общество может предоставить в долг государству денежный заем и т. д. Во всех случаях деньги вернуться к кредитору с определенным приращением.

     Существует ряд макро- и микроэкономических причин действия закона возрастания стоимости кредита.

     Прежде всего происходит расширение сферы товарно-денежных отношений, обусловливающий рост стоимости ВВП и национального дохода. Рост масштабов реального сектора экономики, включая капитал, финансы и кредит. Расширение товарно-денежных отношений и рост производства ВВП и национального дохода  приводят в увеличению масштабов денежного обращения и кредитного оборота. Немаловажная роль в увеличении кредитного оборота принадлежит капитализации товаропроизводящих хозяйственных структур реального сектора экономики и возрастанию индивидуальных капиталов, обращающихся в этом секторе.

     Важнейшим фактором самовозрастания стоимости кредита является процентная плата заемщика за пользование денежными ссудами. Процентная плата за банковский кредит обусловлена коммерческим статусом банков как экономических органов, которые подобно другим хозяйственным структурам должны получать определенную прибыль на вложенный в предпринимательство капитал.