Роль и значение Центрального банка в системе банковских учреждений

2.2. Виды банков.

    Согласно действующему в РФ законодательству банки могут создаваться на основе любой формы собственности в форме хозяйственного общества. По принадлежности капитала все действующие в РФ банки можно классифицировать следующим образом:⁴ банки, основанные на частной собственности, т.е. их собственниками являются негосударственные предприятия, организации и частные лица; банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала.

   Банки с государственным участием – это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления. Банк России в настоящее время владеет контрольными пакетами акций Сбербанка и росзагранбанков. Крупнейшими банками с государственным участием являются Сбербанк и Внешторгбанк. В силу своего доминирующего положения на рынке частных вкладов Сбербанк сохраняет тесные связи с государством. В банках, где доля государства в уставном капитале составляет более 50%, оно гарантирует сохранность и возвратность вкладов физических лиц в порядке, предусмотренном федеральными законами. В настоящее время Сбербанк является универсальным как по кругу клиентуры, так и по характеру выполняемых операций.

    Крупнейшим банком, контрольный пакет акций которого принадлежит непосредственно Правительству РФ, является Внешторгбанк который входит в число ведущих банков мира. Он один из ведущих кредиторов российской экономики. Внешторгбанк имеет наивысший для российских банков рейтинг платежности международных рейтинговых агентств. Его включают в высшую группу надежности.

    Банки с государственным участием  выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержание доверия  к банковской системе и кредитование реального сектора в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков. Деятельность банков с государственным участием будет эффективной только в том случае, если их формирование будет обусловлено наличием четко поставленных задач общеэкономического или отраслевого характера.

   Банки с иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определенная  доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. те, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, является:

- кредитование  внешней торговли и обслуживание  внешнеторгового оборота между страной, в которой находился иностранный банк, и РФ;

- банковское обслуживание фирм страны, в которой расположен банк, и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

- предоставление  комплекса современных банковских  услуг национальным предприятиям и организациям;

- финансовое  посредничество между иностранными  и Российскими финансовыми рынками.

    По организационным формам различают  банки, созданные как общества  с ограниченной ответственностью, и акционерные банки.

    Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО)- это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен согласно учредительным документам на доли определенных размеров. Участники такого банка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Участники такого банка вправе в любое время выйти из банка независимо от согласия других членов, за исключением учредителей, которые не имеют права выходить из состава участников в течение первых трех лет со дня регистрации банка.

    Акционерный банк- это банк, уставных капитал которого разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права его участников (акционеров) по отношению к этому банку. Акционеры не отвечают по обязательствам последнего и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости его акций. Акционеры банка открытого акционерного общества (ОАО) могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров. Такой банк вправе проводить открытую подписку на выпускаемые акции и осуществлять их свободную продажу. Банк, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного ранее определенного круга лиц, признается закрытым акционерным обществом (ЗАО).

    Филиалы и представительства банков. В РФ все банки и другие кредитные организации имеют право открывать обособленные подразделения – филиалы и представительства, сведения о которых должны содержаться в их уставе. Филиал – обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющей от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее ее защиту.

   Лицензирование банковских  операций. Все создаваемые в РФ кредитные организации как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. Для того чтобы получить право заниматься банковской деятельностью, банки должны получить лицензии на осуществление банковских операций. Цель лицензирования – не допустить на рынок неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией  учредителей. В настоящее время в РФ вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий на осуществление банковских операций: 

- лицензии  на осуществление банковских  операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- Лицензия  на проведение банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

- лицензия  на привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов. Такая лицензия может быть  выдана банку одновременно с  лицензией второго вида.

   Для расширения своей деятельности  банк может получить дополнительные  лицензии. Для этого он должен  быть в течение последних 6 месяцев финансово устойчивым, выполнять устанавливаемые Банков России требования к размеру капитала  и резервам, не иметь задолженностей перед федеральным бюджетом и т.д. Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий:

- лицензия  на осуществление банковских  операций со средствами в рублях  и иностранной валюте (без права  привлечения во вклады денежных  средств физических лиц);

- лицензии  на привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

 - лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензии  на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;

- генеральная  лицензия, которая может быть выдана банку, имеющими лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

   Банк, получивший генеральную лицензию, имеет право в установленном  порядке создавать филиалы за  рубежом и приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций нерезидентов. Генеральная лицензия и лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц могут быть выданы банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет.

    Вывод. Основными принципами организации банковской системы являются: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком, универсальность банков второго уровня и коммерческая направленность их деятельности. Существуют следующие кредитные учреждения: банки, банковские группы, ассоциации банков. Банки могут разделятся по принадлежности капитала: банки с государственным участием, с иностранным участием, акционерные банки. Для получения права на осуществления банковской деятельности необходимо быть зарегистрированным, получить лицензию  ЦБ РФ.   
 
 
 
 
 
 
 

             ГЛАВА 3. РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ ЦБ РОССИИ.

1. ЦБ как орган банковского регулирования и надзора.

    Основными целями банковского регулирования и надзора в РФ являются  поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России как надзорный орган не вмешивается в оперативную самостоятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора. Непосредственно функции по надзору Банк России реализует через свои территориальные управления.

    С позиции жизненного цикла  кредитной организации регулирующую и надзорную деятельность Банка России можно подразделить на:

• Регулирование и контроль создание кредитных организаций;
• Надзор за текущей деятельностью действующих кредитных организаций;
• Регулирование реорганизаций и ликвидации кредитных организаций.

Регулирование и контроль создания кредитных организаций включает в себя государственную регистрацию создаваемых кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности. Банк России как лицензирующий орган уже на стадии создания кредитной организации имеет возможность отсеивать нежизнеспособные, с повышенной степенью риска организации, оценивать финансовую состоятельность будущих владельцев, профессионализм и компетентность управляющих.

    Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций осуществляется Банком России в форме дистанционного документарного надзора и проведения инспекционных проверок на местах. Основная цель дистанционного надзора – это оценка принимаемых кредитной организацией рисков, выявления на ранней стадии проблем в деятельности и принятие мер для преодоления выявленных негативных явлений и тенденций. Дистанционный надзор осуществляется на основании отчетности, предоставляемой кредитными организациями в Банк России.  При появлении и нарастании у банка проблем достоверность и полнота их отчетности будет снижаться. Это приведет к необходимости проведения инспекционных проверок на местах. В их ходе инспекторы Банка России оценивают качество управления кредитной организацией, адекватность банковского капитала, качество активов и правомерность формирования доходов, правильность выполнения банковских операций и адекватность системы внутреннего контроля, проверяют правильность соблюдения кредитной организацией требований законов и нормативных актов Банка России. Для предупреждения банкротства действующих кредитных организаций Банк России может применять меры по их финансовому оздоровлению. Выбор конкретных мер зависит от состояния кредитной организации и перспектив воздействия со стороны Центрального Банка.

    Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций может происходить как добровольно – по решению их акционеров (участников), так и в принудительном порядке в случае их несостоятельности либо нарушения действующего законодательства. Банк России осуществляет надзор за процессами реорганизации и ликвидации кредитных организаций с целью защиты интересов их кредиторов и вкладчиков.